Coraz mniej banków finansuje zakup mieszkania

Analizy 02.07.2012 (17:14)

Kurczy się lista banków udzielających kredytów hipotecznych. Z takiej oferty dla klientów detalicznych ostatecznie wycofał się DnB Nord. Radykalnie ubyło banków udzielających kredytów walutowych. Definitywnie z takimi kredytami pożegnał się właśnie bank Nordea.

Zgodnie z nową strategią, ogłoszoną na początku maja, DnB Nord wycofał się z obsługi klientów detalicznych. Zeszły tydzień był ostatnim, w którym bank przyjmował wnioski o kredyt hipoteczny składane przez te grupę klientów. Nadal obsługuje wcześniej udzielone kredyty, wciąż mają też na nie szanse kredytobiorcy, którzy złożyli wnioski do końca zeszłego tygodnia.

DNB Nord wycofywał się stopniowo

Sama decyzja DnB Nord nie ma większego znaczenia dla rynku kredytów mieszkaniowych ponieważ bank ten już od pewnego czasu wycofywał się z udzielania takich kredytów. Z końcem ub.r. zrezygnował z oferty finansowania w euro, a kredyty w złotych, które pozostawił sobie jeszcze przez pół roku były niezbyt atrakcyjne pod względem cenowym. W zestawieniu Home Brokera za zeszły miesiąc, kredytobiorcom chcącym się zadłużyć na 300 tys. zł i posiadających 25% wkładu własnego, DnB Nord zaproponował marżę na poziomie 2,6% choć jeszcze w październiku oferował stawkę 1% (aktualna średnia na rynku to 1,3%). W październiku bank miał też jeszcze bardzo atrakcyjne warunki kredytowania w euro. Przy wykupie pakietu ubezpieczeń proponował obniżkę marży do 1,2% nie pobierając przy tym prowizji za udzielnie kredytu. Nie zmienia to jednak faktu, że DnB Nord oceniany był przez doradców Home Brokera jako instytucja mająca jeden z najwolniejszych na rynku procesów udzielania kredytów mieszkaniowych.

Siedem banków zrezygnowało z euro

W ubiegłym tygodniu z kredytów mieszkaniowych – ale tylko tych w walucie – ostatecznie wycofał się też bank Nordea, który znacznie ograniczył ofertę takiego finansowania w marcu b.r. Przyjmował wnioski tylko od klientów zarabiających co najmniej 15 tys. zł netto (na gospodarstwo domowe). Od jesieni ub. r., z kredytów walutowych wycofało się już siedem banków, poza dwoma wcześniej wymienionymi jeszcze: PKO BP, Kredyt Bank, BOŚ, Credit Agricole i BNP Paribas (miał w ofercie kredyt 2-walutowy: złoty plus euro). W efekcie tych zmian, między październikiem a czerwcem średnia marża podskoczyła z 1,95% do 3,9%, czyli o prawie 2 pkt. proc. Sytuację tę częściowo wymusił nadzór bankowy wprowadzając kolejne rekomendacje ograniczające dostępność kredytów walutowych.

W tej chwili taki kredyt (dokładnie finansowanie w euro) można jeszcze dostać w Deutsche Banku, BZ WBK, Alior Banku, mBanku i MultiBanku, Getin Noble Banku, Polbanku i Raiffeisen Banku. Obok wysokich marż, które mogą zniechęcać do takiego kredytu, banki stawiają kredytobiorcom wysokie wymagania dotyczące dochodów oraz wkładu własnego.

Bank	Dodatkowe warunki, które należy spełnić, aby zaciągnąć kredyt w euro
Alior Bank	osiąganie dochodów w euro i/lub jedna osoba w gospodarstwie musi osiągać dochód na poziomie min. 15 tys. zł netto miesięcznie i być klientem private bankingu
BZ WBK	maksymalne LtV 80%
Deutsche Bank PBC	dochód gospodarstwa domowego minimum 12 tys. zł netto, maksymalny poziom LTV: dla domów i działek 90%, dla mieszkań 95%
Getin Noble Bank	dla osób uzyskujących dochód w walucie innej niż wnioskowana waluta kredytu wymagany dochód gospodarstwa domowego minimum 7 328,32 zł brutto; maksymalne LtV 90%
mBank/MultiBank	maksymalne LtV 110%
Pekao SA	klient musi osiągać dochód w euro
Polbank EFG	minimalny wymagany dochód netto 10 tys. zł, maksymalne LtV 80%
Raiffeisen Bank	maksymalny poziom finansowania wynosi 80% LTV, dodatkowo klient/klienci muszą zarabiać łącznie min. 8 tys. zł netto
Źródło: Banki

Na szczęście ograniczeniu oferty w euro towarzyszyło w ostatnich miesiącach ulepszanie tej w złotych. Przeciętna marża nie zmieniła się jednak istotnie, dziś wynosi 1,2%, a w październiku ub. r. była na poziomie 1,25%. Banki gotowe są jednak zejść z marżą nawet poniżej 1%, jeśli klient wykupi dodatkowe produkty.

Oprocentowanie i marże kredytów w złotych i euro
Bank	PLN		EUR
Bank	Oprocentowanie	Marża	Oprocentowanie	Marża
Bank BGŻ	6,39%	1,25%	n/d	n/d
Bank BPH ¹	6,50%	1,40%	n/d	n/d
Bank Millennium	6,30%	1,19%	n/d	n/d
Bank Pocztowy	6,49%	1,39%	n/d	n/d
BNP Paribas Bank ²	6,28%	1,19%	n/d	n/d
BOŚ Bank	6,82%	1,70%	n/d	n/d
BZ WBK	6,10%	0,99%	3,89%	3,30%
Citi Handlowy	6,21%	1,10%	n/d	n/d
Credit Agricole	6,12%	0,00%	n/d	n/d
Deutsche Bank PBC	6,29%	1,20%	n/d	n/d
DnB NORD	7,76%	2,65%	n/d	n/d
eurobank	5,93%	0,99%	n/d	n/d
Getin Noble Bank	6,46%	1,54%	5,75%	4,65%
Idea Bank	7,47%	2,50%	n/d	n/d
ING Bank Śląski	6,13%	1,00%	n/d	n/d
Kredyt Bank	6,55%	1,60%	n/d	n/d
mBank	6,10%	1,20%	4,28%	3,50%
MultiBank	6,10%	1,20%	4,28%	3,50%
Nordea Bank ³	6,31%	1,20%	4,07%	3,40%
Pekao SA⁴	6,43%	1,49%	4,58%	3,70%
PKO BP	6,25%	1,15%	n/d	n/d
Polbank EFG	8,41%	3,30%	6,46%	5,80%
Raiffeisen Bank	7,69%	2,75%	4,23%	3,44%
Mediana	6,31%	1,20%	4,28%	3,50%
Źródło: Banki, VI 2012
¹ oprocentowanie: 6,5% w pierwszym roku, 6,1% po drugim roku; marża: 1,4% w pierwszym roku, 1% po drugim roku
² wariant I: 5,99% (marża 0,90% przez 5 lat), potem 6,34% (marża 1,25% w pozostałym okresie spłaty); wariant II: 6,28% (marża 1,19% przez cały okres spłaty)
³ bank aktualnie nie oferuje kredytu hipotecznego w euro
⁴ EUR: klient musi osiągać dochód w euro, oprocentowanie i marża ustalane indywidualnie
Założenia: Jeden kredytobiorca o dochodach 8000 zł netto z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony od 12 miesięcy, pozytywna historia kredytowa. W swoich kalkulacjach proszę przyjąć, że klient korzysta lub skorzysta z dwóch Państwa produktów (rachunku ROR i karty kredytowej). Wartość nieruchomości 400 tys. zł, kwota kredytu 300 tys. zł; okres spłaty 30 lat (jeśli maksymalny okres w Państwa banku jest krótszy to proszę przyjąć maksymalny).