Czy innowacje sprzed lat, to nadal innowacje?

Innowacje z biegiem czasu tracą swoją świeżość i wchodzą do standardowej oferty. Część kopiowana jest przez konkurencję, inne z różnych względów nie znajdują szerszego zastosowania. Które z innowacji minionych lat przetrwały próbę czasu i weszły do głównego kanonu?

Od 2009 roku przedstawiciele mediów i eksperci rynku finansowego w ramach plebiscytu Złoty Bankier wybierają najważniejsze innowacje w branży bankowej. Nagradzane są te produkty, które wyróżniły się w sposób szczególny i wykazały potencjał na masowe wdrożenie z korzyścią dla klientów. Lada moment wyłonimy najważniejsze innowacje roku 2012. Zanim to nastąpi, przypomnijmy, które z produktów wywarły na nas największe wrażenie w poprzednich edycjach plebiscytu.

2009: debet z komórki, konto antybelkowe i karta-naklejka

W roku 2009 pierwsze miejsce w kategorii Innowacja Roku zdobył debet w telefonie komórkowym oferowany przez bank Inteligo. Usługa jest w ofercie do dziś. Proces przyznawania debetu odbywa się przez serwis mobilny banku, a cała procedura ciągu trwa tylko 90 sekund, w ramach jednej sesji logowania. W ten sposób klient może uzyskać debet do 2 tys. zł.

Na tamte czasy było to nowatorskie rozwiązanie, pokazujące potencjał bankowości mobilnej w innych operacjach niż tylko sprawdzanie salda. Warto bowiem pamiętać, że w 2009 roku rynek mobilny był w zupełnie innym miejscu niż dziś. Bankowe aplikacje mobilne można było policzyć na palcach jednej ręki, a smartfony były dostępne jedynie dla najzamożniejszych klientów.

W edycji 2009 wyróżnione zostały także dwa inne produkty: rachunek oszczędnościowy eurobanku z dzienną kapitalizacją odsetek i minikarta Polbank Era PayPass. Oba rozwiązania szybko przestały być innowacjami i weszły do kanonu produktów bankowych. Rachunki z dzienną kapitalizacją odsetek, pozwalające ominąć podatek Belki, w kolejnych latach zdobyły ogromną popularność i wprowadziła je do oferty większość banków. Dziś niestety, ze względu na zmiany w prawie, nie ma już śladu po takich produktach.

Minikarta kredytowa Era PayPass Polbanku była nieszablonowym rozwiązaniem. Oferowała moneyback na poziomie 1 proc., była sprzedawana w formie naklejki na telefon i umożliwiała korzystanie z technologii zbliżeniowej. Dziś nie są to już nowości – funkcjonalności te stosowane są w wielu dostępnych na rynku produktach. Polbank pozostaje jednak w awangardzie innowatorów. Karta – obrandowana już jako T-Mobile – sprzedawana jest nadal, ale także w wersji mobilnej. Polbank umożliwia podpięcia jej do MyWallet T-Mobile – systemu płatności mobilnych z wykorzystaniem technologii NFC.

2010: biometryka dla korporacji, płatnicza karta miejska i plastiki EMV

Innowacją Roku 2010 zostało się rozwiązanie biometryczne oferowane klientom korporacyjnym Banku Pekao SA. Użytkownicy internetowej platformy transakcyjnej PekaoBIZNES24 uzyskali możliwość logowania się do systemu i autoryzacji zleceń jedynie na podstawie odcisków palców.

Dziś nadal jest to niestandardowe rozwiązanie, choć z biometria zawitała już na dobre do kilku banków. Spółdzielcze instalują bankomaty biometryczne, a Bank BPH za pomocą biometrii uwierzytelnia tożsamość klientów odwiedzających placówki.

W 2010 roku kapituła wyróżniła też kartę miejską Citi Handlowego wydawaną we współpracy z ZTM Warszawa. Karta Citi Handlowego po raz pierwszy łączyła cechy karty miejskiej, na której można było kodować bilety, oraz zwykłej karty kredytowej (płatności w sklepach, limit kredytowy). Dziś to rozwiązanie wdrażane jest w kolejnych miastach.

Drugie wyróżnienie otrzymały karty czipowe w standardzie EMV z opcją zbliżeniową PayWave wydawane przez PKO BP. To pierwszy bank na rynku, który zadeklarował, że wyda wszystkim klientom nowoczesne karty bez dodatkowych opłat. Był to milowy krok w rozwoju rynku płatności zbliżeniowych w Polsce.

2011: rachunek w oddziale, kasa w telefonie i kredyt samochodowy z internetu

 
Główną nagrodę w kategorii Innowacja Roku w edycji z roku 2011 otrzymał Alior Bank za rachunki w oddziałach. W uzasadnieniu tej decyzji kapitała napisała: „Alior Bank oferując możliwość bezpłatnego opłacania rachunków w swoich oddziałach, wykazał się odwagą i marketingową pomysłowością. Sięgając po nieubankowioną klientelę i celnie identyfikując jej potrzeby, zdołał jednocześnie nawiązać relację z segmentem rynku pozostającym dotychczas poza obszarem zainteresowania banków. Stworzył przy tym możliwość rozwijania tej relacji i sprzedaży kolejnych produktów.” Dziś podobny model wykorzystuje też Bank Pocztowy.

Kapituła wyróżniła ponadto FotoKasę oferowaną przez Citi Handlowy i kredyty samochodowe online sprzedawane przez mBank i MultiBank. FotoKasa wykorzystuje w bankowości mobilnej aparat fotograficzny jako czytnik kodów. Kapituła swój wybór uzasadniła w ten sposób: „Produkt banku wyznacza również kierunek rozwoju aplikacji mobilnych w bankowości – dostarczanie klientom rozwiązań oszczędzających czas i upraszczających zarządzanie finansami.”. Dziś w bankowości nadal tylko Citi wykorzystuje ten mechanizm, choć kolejne banki pracują już nad podobnym wdrożeniem. Znalazło ono zastosowanie także w nowej wersji systemu SkyCash.

Uznanie znalazł także kredyt samochodowy udzielany online przez mBank i MultiBank. Banki przeniosły cały proces kredytowania auta do sieci i zastosowały elastyczną konstrukcję produktu, który łączył cechy kredytu gotówkowego i samochodowego. Do tej pory żaden inny bank nie zastosował podobnego rozwiązania.

Część innowacji z lat minionych znalazło swoje miejsce w powszechnych zastosowaniach – karty w technologii czipowej, mini naklejki czy płatności zbliżeniowe to już standard. Niektóre zabłysły mocnym światłem tylko przez chwilę (antybelki), a jeszcze inne nadal pozostają usługą niszową. Sektor bankowy znajduje się w ciekawym momencie. Do lamusa odchodzą klasyczne rozwiązania, a nowe pokolenie klientów oczekuje od banków innowacji i nieszablonowego podejścia. Bierzemy udział w rewolucji mobilnej, stojąc u progu ery banków 2.0. Dziś cena przestaje grać kluczową rolę, a coraz większy wpływ na atrakcyjność oferty ma innowacyjność.

Napisz do autora: [email protected]

//