Ekspert PKO BP radzi: Jak sfinansować swoje wymarzone wakacje?

Na te pytania odpowiada ekspert: Piotr Hełmecki z Departamentu Produktów Klienta Detalicznego PKO Banku Polskiego.

Co powinien wiedzieć każdy z Nas, zanim dokona wyboru odpowiedniego rozwiązania dla sfinansowania swojego urlopu?

W pierwszej kolejności należy określić co zamierzamy sfinansować pożyczonymi w banku pieniędzmi. Jeśli to będzie zakup wycieczki warto pomyśleć o pożyczce gotówkowej lub limicie w koncie. Jako atrakcyjną formę finansowania bieżących wydatków podczas urlopu – przykładowo – wizyty w kawiarniach, kupno pamiątek czy nieprzewidziane koszty pobytu, to proponuję bogatą ofertę kart kredytowych. Zanim jednak pożyczymy pieniądze powinniśmy określić sumę pieniędzy, jaką w skali miesiąca będziemy mogli przeznaczyć na poczet przyszłej raty pożyczki lub spłaty zadłużenia karty kredytowej. Następnie trzeba się zastanowić jak szybko będziemy w stanie spłacić podjęte zobowiązanie. Dokonując takiej analizy powinniśmy wziąć pod uwagę wszystkie zdarzenia, które w okresie kredytowania potencjalnie mogą wpłynąć na naszą sytuację materialną.

W jaki sposób bank ocenia zdolność kredytową i dlaczego jest to tak istotne dla klienta?

Po złożeniu wniosku, bank zapozna się ze zgromadzonymi przez Biuro Informacji Kredytowej danymi na nasz temat. Dostęp do danych z raportu BIK uwiarygadnia ocenę klienta dokonywaną przez bank. Analiza zdolności kredytowej ma na celu stwierdzenie, czy kredytobiorca będzie w stanie obsługiwać zadłużenie z tytułu zaciągniętego w banku kredytu. Chodzi o zbadanie, czy dochody osoby wnioskującej o kredyt są wystarczające, by pokryć koszty związane z utrzymaniem osób pozostających na jego utrzymaniu oraz regularną spłatę raty kredytu. Dlatego też przy analizie zdolności kredytowej klientów banki biorą pod uwagę nie tylko wysokość dochodu osoby wnioskującej o pożyczkę czy kredyt, ale i liczbę osób pozostających na utrzymaniu wnioskodawcy, koszty utrzymania mieszkania oraz inne obciążenia (np. raty kredytów w innych bankach, limity kart kredytowych, czy alimenty). Po przeprowadzeniu wspomnianej analizy, otrzymana zostanie zgoda na udzielenie kredytu albo sugestia zmiany wysokości i okresu kredytowania.

Jakie produkty cieszą się największą popularnością?

Obecnie na rynku można wyróżnić kilka produktów finansowych cieszących się dużą popularnością wśród klientów. Zalicza się do nich niewątpliwie pożyczka gotówkowa oferowana przez PKO BP. Wyróżnia ją prosta konstrukcja, tj. minimum formalności wymaganych przez bank (wystarczy tylko oświadczenie Klienta o zarobkach oraz dowód osobisty) a zawarcie umowy odbywa się podczas jednej wizyty klienta w oddziale. Często, aby otrzymać pieniądze wystarczy tylko chwila wolnego czasu. Pożyczkę gotówkową cechuje również to, że udzielana jest na jeden z najdłuższych oferowanych na rynku okresów kredytowania, dzięki czemu rata pożyczki może być niska i nie nadwyręży domowego budżetu. Dodatkowo może być ona udzielana wraz z pakietem ubezpieczeniowym na wypadek utraty pracy, czy czasowej lub trwałej niezdolności do pracy, dzięki czemu klient uzyskuje bezpieczne źródło finansowania swoich potrzeb oraz wsparcie w spłacie zobowiązań w przypadku wystąpienia nieprzewidzianych zdarzeń losowych..

Kolejnym produktem, o którym warto wspomnieć jest limit w koncie, czyli kredyt odnawialny. W ramach oferty związanej z rachunkami osobistymi prowadzonymi przez banki, klienci mogą ubiegać się o udostępnienie im dodatkowych środków, z których można sfinansować np. wakacyjne wyjazdy i pobyty. Dla przykładu w PKO BP maksymalna wysokość tego kredytu może wynieść 6-krotność miesięcznych wpływów na rachunek. Załóżmy, że otrzymamy w ramach kredytu odnawialnego limit 10 000 PLN, a wydamy tylko 3 000 PLN. Zapłacimy wówczas odsetki wyłącznie od wykorzystanej kwoty kredytu. Po 12 miesiącach umowy, bank odnowi przyznany nam limit niemal automatycznie, oczywiście pod warunkiem wcześniejszej zgodnej z warunkami umowy jego obsługi.

Następnym produktem, z jakiego chętnie korzystają konsumenci jest karta kredytowa. Bank wydaje kartę i przyznaje limit określany indywidualnie dla każdego klienta. Środki przyznane na karcie są bezpieczniejsze niż te trzymane w gotówce w portfelu. W przypadku zaginięcia karty można ją natychmiast zastrzec. Istnieje również możliwość ubezpieczenia się na wypadek utraty karty – wtedy bank przejmie odpowiedzialność za wszystkie transakcje dokonane przy jej użyciu przez osoby nieupoważnione. Wszystkie operacje wykonywane kartą są odnowtowywane i na podstawie ich zestawienia następuje spłata podjętych zobowiązań. Charakterystyczne dla tego produktu są bezodsetkowe okresy spłaty, które w PKO BP sięgają nawet 55 dni. Tak, więc odsetki naliczane będą dopiero po upływie tego terminu. Po 55 dniach spłacić możemy całą sumę zadłużenia – wówczas kredyt nic nas nie kosztuje albo zapłacić minimalną wymaganą kwotę określaną przez bank. Trzeba dodać, że z karty kredytowej rozsądnie korzystać jest przy bezgotówkowych operacjach (płatności kartą w sklepie, na stacji itp.), ponieważ za pobieranie środków z bankomatu bank każdorazowo pobiera prowizję. Karta objęta jest obowiązkowym ubezpieczeniem spłaty kredytu na wypadek śmierci, utraty pracy lub całkowitej trwałej niezdolności do pracy spowodowanej nieszczęśliwym wypadkiem, zaś dodatkowo klient może wykupić np. ubezpieczenie mienia zakupionego za pomocą karty, rabunku gotówki wypłaconej z bankomatu, opóźnienia w dostarczeniu bagaży oraz bardzo szeroki pakiet assistance.

Należy dodać, że korzystanie z produktów kredytowych w banku, w którym mamy rachunek osobisty ma tę niewątpliwą zaletę, że zazwyczaj możemy liczyć na atrakcyjniejsze niż oferowane standardowo dla produktów kredytowych warunki.

O czym należy pamiętać wybierając się na wypoczynek poza granicami naszego kraju?

Planując urlop w Polsce lub poza jej granicami, nasz budżet powinien uwzględniać dwie kwoty: na pokrycie kosztów podróży i zakupy związane z naszym pobytem (np. pamiątki, wykupienie dodatkowej wycieczki itp.) oraz nieprzewidziane wydatki. W przypadku zakupu wycieczki większość klientów decyduje się na pożyczkę gotówkową lub otwarcie limitu w koncie, zaś za pomocą karty kredytowej uregulujemy bieżące wydatki związane z pobytem takie jak np. wypożyczenie samochodu.

Podczas przygotowań do wyjazdów zagranicznych warto zwrócić uwagę na cenę lokalnej waluty. W podróżach do obcych krajów tracimy czas i pieniądze na wymianie złotówek na obcą walutę w kantorze, podczas gdy dokonując operacji za pomocą karty bank automatycznie przeliczałby nam tę kwotę na naszym koncie. Klienci PKO Banku Polskiego mają możliwość wyboru pomiędzy różnymi typami kart kredytowych, tj. błękitnymi, srebrnymi albo złotymi wydawanymi ze znakiem akceptacji VISA lub MASTERCARD. Różne są wysokości dostępnych na karcie limitów oraz wielkości osiąganych dochodów, wymagane aby otrzymać dany typ karty.

Na co warto zwrócić szczególną uwagę podczas finalizacji umowy z bankiem?

Przede wszystkim każdy z nas musi zwrócić szczególną uwagę na treść oferty oraz jej warunki cenowe. Powinny być w niej zawarte wszelkie istotne informacje na temat oprocentowania i wszelkich kosztów związanych z otrzymaniem pożyczki lub karty kredytowej. Ponadto warto przypomnieć, że zgodnie z nowelizacją ustawy o kredycie konsumenckim, w ciągu 10 dni od daty zawarcia umowy klientowi przysługuje prawo odstąpienia od umowy kredytu. Jeśli mamy jakieś wątpliwości należy poprosić pracownika banku o dokładniejsze informacje. Przed podpisaniem umowy koniecznie sprawdźmy informacje dotyczące harmonogramu spłat, czyli termin wymagalności spłaty raty oraz jej wysokość. Dowiemy się, jakie są warunki regulowania zobowiązania i czy na przykład istnieje możliwość skorzystania z „wakacji kredytowych”, czyli zawieszenia w okresie kredytowania spłaty np. jednej miesięcznej raty. Najważniejszą kwestią przed podpisaniem umowy jest jednak dokładne zapoznanie się z treścią jej warunków. Klient może poprosić w banku o egzemplarz umowy kredytu do zapoznania zanim zdecyduje się na jej podpisanie.