Gdzie po kredyt RnS

Małe banki i BZ WBK do serca wzięły sobie idee programu Rodzina na Swoim
i udzielając kredytów w ramach programu biorą niższe marże, niż przy zwykłym kredycie hipotecznym. Duże banki na programie chcą zarobić więcej niż zwykle.

Tym razem przyjrzeliśmy się ofercie banków biorących udział w programie Rodzina na Swoim pod kątem wysokości narzucanych marż. Okazuje się, że bezkonkurencyjne są w tym porównaniu banki o najmniejszym rynkowym zasięgu działania – w Banku Polskiej Spółdzielczości, Mazowieckim Banku Regionalnym i Gospodarczym Banku Wielkopolskim marże ustawiono na poziomie ok. 1,5 pkt proc. powyżej WIBOR, a przy okazji sporo niżej niż w zwyczajnych kredytach hipotecznych udzielanych przez te banki. Uznaniem może się cieszyć także oferta BZ WBK, który przez osiem lat trwania programu pobiera marżę na poziomie 2 pkt proc. (a poza programem 3 proc. dla klientów o standardowym profilu, nie korzystających z innych produktów banku), a po zakończeniu okresu dopłat (państwo dopłaca do odsetek od kredytów w ramach programu przez pierwszych osiem lat kredytowania) podnosi marżę o 0,5 pkt proc. (jako jedyny na rynku). Również Pekao Bank Hipoteczny udziela kredytów RnS z niższą marżą niż kredytów poza programem, ale to BZ WBK jest jedynym dużym bankiem w tym gronie.

Warto odnotować, że ze względu na specyfikę programu (połowa odsetek jest zwracana dla kredytów oprocentowanych według wzoru: stopa referencyjna plus 2 pkt proc.) w rzeczywistości w bankach BPS, MBR i GBW dopłata skarbu państwa jest wyższa niż 50 proc. odsetek (ponieważ marże w nich są niższe niż 2 pkt proc.), a w przypadku BZ WBK jest to równe 50 proc. W pozostałych bankach, gdzie marża ustawiona jest powyżej 2 pkt proc., dopłata wyniesie mniej niż połowę odsetek.

Po drugiej stronie znalazły się dwa największe banki na polskim rynku hipotecznym. Zarówno Bank Pekao jak i PKO BP chcą, by klienci dzielili się z nimi dopłatami skarbu państwa, bo tylko w ten sposób można wytłumaczyć fakt, że kredyty w ramach programu RnS są w nich udzielane po wyższych marżach niż dla kredytów hipotecznych spoza programu.  Z drugiej strony jednak faktem jest, że kredyt preferencyjny jest dla banku mniej dochodowy i takie podejście jak w Pekao i PKO nie jest pozbawione racjonalności.

Tabela: Poziom marż i przykładowe raty kredytów w programie RnS i poza nim

Bank	Kredyt RnS		Standardowy kredyt hipoteczny
	Marża w pkt proc.	Rata (po dopłacie BGK) w PLN	Marża w pkt proc.	Rata w PLN
Alior Bank	2,6	1148	2,6	1954
Bank BPH	od 3,7	1433	od 3,7	2208
Bank Pocztowy	3,5	1362	3,5	2137
Bank Polskiej Spółdzielczości	1,5	962	1,8	1795
BZ WBK	2	1327	3	2095
Citi Handlowy	3,5	1405	3,5	2180
DomBank	4,34	1880	4,34	2655
Euro Bank	2,89	1262	2,8	1990
Gospodarczy Bank Wielkopolski	1,45	952	2,4	1912
Mazowiecki Bank Regionalny	1,35	934	od 3	2176
Metrobank	2,95 *	2156	2,95 **	2448
Pekao Bank Hipoteczny	2,6	1179	3,1	2083
Pekao	od 4	1485	od 3,6 (pierwsze 12 lub 24 m-ce), później 3,7	2176
PKO BP	2,9	1250	2,7	1970

Wysokość marży podana jest bez sprzedaży wiązanej      
                        
* przez 1 rok oprocentowanie stałe 9,90           
**- przez 1 rok oprocentowania stałe 7,90           
                        
Źródło: Open Finance    

Szukając kredytu dla siebie warto ocenić swoje szanse na pozytywną odpowiedź w danym banku. Klient z gorszą historią kredytową ma nikłe szanse na kredyt w większości instytucji, jedynie DomBank może spojrzeć na niego przychylniej. Tam zresztą dostaną kredyt nie tylko osoby z umową o pracę w Polsce, ale i ci, którzy dochody uzyskują za granicą. Podobnie zresztą w Banku Zachodnim WBK.

Kredytobiorcy zainteresowani programem rządowych dopłat powinni mieć na uwadze, że po ośmiu latach uczestniczenia w programie, dopłaty skarbu państwa ustaną, a raty mogą skokowo wzrosnąć. Trudno jednak oszacować do jakiej wysokości, ponieważ w takiej perspektywie czasowej Polska może być już członkiem strefy euro, co znacząco wpłynęłoby na poziom rat.

Marcin Krasoń

Źródło: Open Finance