Początkujący przedsiębiorca ma bardzo małe szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego. Od takiego klienta banki najczęściej wymagają minimum 12 miesięcy prowadzenia działalności gospodarczej. Bardziej wymagające instytucje nie udzielą kredytu, jeśli działalność nie będzie prowadzona od przynajmniej 24 miesięcy. Gdzie zatem powinien udać się przedsiębiorca prowadzący działalność od roku?
Sprawdziliśmy, jak przedstawia się oferta kredytów hipotecznych dla osób, które są w stanie wnieść w zakup mieszkania znaczny wkład własny. Może on pochodzić z oszczędności lub ze sprzedaży innej nieruchomości, przykładowo otrzymanej w spadku.
Profil klientów starających się o kredyt hipoteczny
Mieszkanie z rynku wtórnego chce kupić para trzydziestolatków. Mieszają w miejscowości z 600 tys. mieszkańców, posiadają samochód, obecnie nie mają żadnych zobowiązań finansowych. Dochody uzyskują z prowadzonej wspólnie od 12 miesięcy firmy, rozliczają się za pomocą książki przychodów i rozchodów, a dochód za ostatni rok to 240 tysięcy złotych netto.
Wartość nieruchomości, którą chcą kupić to 600 tysięcy złotych. Powierzchnia mieszkania wynosi 85 metrów kwadratowych, z czego 17 metrów kwadratowych (20% powierzchni) planują przeznaczyć na prowadzoną działalność.
Kredyt ma być zaciągnięty na 30 lat i spłacany w ratach równych w polskim złotym. Klienci zdecydują się na skorzystanie z dodatkowych produktów banku w zamian za lepsze warunki kredytu.
Ranking powstał w oparciu o łączny koszt kredytu, w skład którego wchodzi oprocentowanie, prowizja, ubezpieczenie pomostowe i ubezpieczenie na życie, jeśli bank takich wymaga. Przeanalizowaliśmy dwie opcje – pierwsza z nich zakłada, że klienci wnoszą 20 proc. wkładu własnego w zakup nieruchomości (120 tys. zł), druga – klienci z własnej kieszeni finansują 50 proc. wartości nieruchomości (300 tys. zł).
Opcja z 20 proc. wkładem własnym – zwycięża ING Bank Śląski
Przy założeniu, że klienci posiadają 120 tysięcy złotych na zakup nieruchomości, pierwsze miejsce zajmuje ING Bank Śląski. Łączny koszt kredytu wyniósł tu blisko 572 tys. zł.. Poniżej 580 tys. zł kredyt kosztuje także w Citi Handlowym. Trzecie miejsce w zestawieniu należy do oferty Banku Pekao.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu (w zł) |
| 1. | ING Bank Śląski | 1,00% | 6,00% | 1 773 177 zł | 2 878 zł | 571 853 |
| 2. | Citi Handlowy | 1,00% | 5,98% | 1 810 700 zł | 2 914 zł | 573 684 |
| 3. | Bank Pekao | 1,29% | 6,23% | 1 638 198 zł | 2 949 zł | 583 625 |
| 4. | BNP Paribas Bank Polska | 0,90%, po 5 latach 1,25% | 5,88%, po 5 latach 6,23% | 1 524 562 zł | od 2 841 zł | 591 346 |
| 5. | Bank BGŻ | 1,30% | 6,29% | 1 619 412 zł | 2 968 zł | 593 169 |
Opcja z 50 proc. wkładem własnym – ING Bank Śląski ponownie na pierwszym miejscu
W przypadku, gdy klienci posiadają 300 tysięcy złotych wkładu własnego, pierwsze miejsce w rankingu ponownie zajmuje ING Bank Śląski. Wnosząc wyższy wkład własny, klienci mogą zaoszczędzić nawet kilkaset tysięcy złotych. Łączny koszt kredytu w tej opcji wynosi 350 tys. zł. Niedużo droższe oferty mają kolejne na podium: Bank Pocztowy i Bank BGŻ.
| L.p. | Bank | Marża | Oprocentowanie | Maksymalna zdolność kredytowa | Miesięczna rata | Łączny koszt kredytu (w zł) |
| 1. | ING Bank Śląski | 0,90% | 5,90% | 1 888 470 zł | 1 779 zł | 350 281 zł |
| 2. | Bank Pocztowy | 1,00% | 5,98% | 1 852 686 zł | 1 795 zł | 355 428 zł |
| 3. | Bank BGŻ | 1,10% | 6,09% | 1 644 702 zł | 1 816 zł | 356 717 zł |
| 4. | Citi Handlowy | 1,00% | 5,98% | 1 810 700 zł | 1 818 zł | 357 778 zł |
| 5. | BNP Paribas Bank Polska | 1,19% | 6,17% | 1 524 562 zł | od 1 776 zł | 369 591 zł |
Nawet dłuższy czas prowadzenia firmy nie zwolni jednak klientów ze szczegółowego badania zdolności kredytowej. Tegoroczne zaostrzenie polityki kredytowej banków spowodowało, że klienci – nie tylko przedsiębiorcy, ale również osoby fizyczne – powinni wykazać się dobrą kondycją finansową – zarówno w postaci wkładu własnego, jak i comiesięcznych zarobków.
Przeczytaj cały tekst w portalu:
|
Źródło: Bankier.pl
