Jaki najniższy dochód pozwoli na wzięcie kredytu hipotecznego?

Niedawno pojawiły się pierwsze informacje na temat nowego projektu rządowego, który zakłada pomoc rodzinom w zamieszkaniu we własnym lokum. Mieszkanie Plus przewiduje udostępnienie mieszkań osobom, których nie stać na kredyt hipoteczny. Co to jednak oznacza w praktyce? Jak wysokim dochodem trzeba dysponować, aby taki kredyt uzyskać?

Mieszkanie Plus ma być alternatywą dla cieszącego się ogromną popularnością Mieszkania dla Młodych. Jednak już wiemy, że warunki wzięcia udziału w programie są całkiem inne. Do tej pory pomoc rządu polegała na dopłacie do kredytu hipotecznego, która wynosiła zwykle tyle, ile wynosi wymagany minimalny wkład własny. Nowy program przeznaczony jest w głównej mierze dla osób, które z różnych względów nie mogą pozwolić sobie na taki kredyt.

Własne mieszkanie – na jakich warunkach?

Nieznane są jeszcze szczegóły dotyczące standardu mieszkań oferowanych przez państwo, ich ilości i sposobu finansowania. Wiemy natomiast, że koszt ich wynajęcia ma wynosić 10 – 20 zł za metr kwadratowy. Budowa tych mieszkań może jednak potrwać, trzeba będzie ustalić kolejność przyznawania lokum w programie. Jest duże prawdopodobieństwo, że pierwszeństwo będą miały rodziny najbiedniejsze i wielodzietne. Tak więc metraż będzie musiał być dostosowany, tak aby pomieścić wielodzietną rodzinę. Przy wynajmie 50 – metrowego mieszkania, miesięczne koszty wyniosą zatem nawet 1000 zł miesięcznie plus opłaty eksploatacyjne. Kolejnym filarem programu jest zachęcanie do oszczędzania. Jeżeli uda nam się odłożyć miesięcznie 500 zł, to po roku państwo przyzna nam premię w wysokości 900 zł.

– Oczywiście póki co nie znamy szczegółów programu i warunków zakładanego „dojścia do własności”, jeżeli jednak dokładnie policzymy wszystkie koszty utrzymania mieszkania oferowanego przez państwo, to może się okazać, że będą one niewiele niższe niż rata kredytu hipotecznego wraz z opłatami – tłumaczy Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni Doradców Kredytowych. – Jeżeli dobrze zapoznamy się ofertami banków i dokładnie policzymy nasze finanse, kredyt hipoteczny nie powinien być gorszą opcją niż Mieszkanie Plus.

Dokładając do tego fakt, iż z dużym prawdopodobieństwem mieszkania w programie będą budowane na obrzeżach miast, w lokalizacjach znacznie oddalonych od centrum, to prawdopodobnie rodziny, które posiadają zdolność kredytową nadal będą decydowały się na zakup mieszkania na własność przy pomocy kredytu hipotecznego.

Wystarczy 2,5 tys. zł dochodu

Jeżeli nie spełniamy warunku wzięcia udziału w programie, jakim jest posiadanie rodziny wielodzietnej, to warto pomyśleć o kredycie hipotecznym. Jak wyliczyła ANG Spółdzielnia Doradców Kredytowych, już 2,5 tys. zł dochodu netto na rodzinę 2+0 umożliwia wzięcie kredytu hipotecznego na 150 tys. zł. Przy rodzinie z jednym dzieckiem, dochód powinien być wyższy o 850 zł. Miesięczna rata takiego kredytu to ok. 730 zł miesięcznie. Przy wyższym kredycie, na 250 tys. zł., minimalny dochód rodziny bezdzietnej to 3050 zł netto, a z jednym dzieckiem 3850 zł netto. W tym przypadku miesięczna rata kredytu wyniosłaby ok. 1218 zł*. Za 250 tys. zł jesteśmy w stanie kupić 50 – metrowe mieszkanie w większości dużych polskich miast.

– Należy jednak pamiętać, że przy staraniu się o kredyt hipoteczny niezbędny jest wkład własny – tłumaczy Katarzyna Dmowska. – Jego minimalna wysokość zależy od banku, jednak zwykle musimy być gotowi na wpłatę co najmniej 10% wartości nieruchomości. Pamiętajmy także, że posiadanie zdolności kredytowej to jedno, a realna możliwość spłaty rat – to drugie. Jeżeli nie jesteśmy pewni, czy nasz dochód na pewno pozwoli nam na spokojną spłatę rat, skorzystajmy z pomocy doświadczonych doradców kredytowych.

Warunki uzyskania kredytu hipotecznego
	Kredyt 150 tys. zł	Kredyt 250 tys. zł
Rodzina 2+0	Minimalny dochód 2500 zł netto	Minimalny dochód 3050 zł netto
Rodzina 2+1	Minimalny dochód 3350 zł netto	Minimalny dochód 3850 zł netto

Porównanie miesięcznych kosztów kredytu hipotecznego na mieszkanie o powierzchni 50 m2 z programem Mieszkanie Plus
	Kredyt 150 tys. zł	Kredyt 250 tys. zł	Mieszkanie Plus
Miesięczna rata/Koszt wynajmu	Ok. 730 zł	Ok. 1 218 zł	500 – 1000 zł

* Wszystkie symulacje zakładają, że kredyt to 90% wartości nieruchomości, a czas jego spłaty wynosi 30 lat

Brandscope