Życie na własny rachunek oznacza duże wydatki. Jak trudno poradzić sobie finansowo ze startem w samodzielność wie aż zbyt wielu młodych Polaków. Często urządzenie się „na swoim”, nawet wynajmowanym, nie jest możliwe bez kredytów, choćby w formie zakupów na raty. Z czasem może okazać się, że zbyt liczne zobowiązania za nadto ciążą nad domowym budżetem. Jak relatywnie niedoświadczony konsument usług finansowych może poradzić sobie z taką sytuacją?
Z badań KRD wynika, że ponad 40 proc. osób w wieku od 24 do 35 lat nadal mieszka z rodzicami, ponieważ nie stać ich na samodzielne życie. Ci, którym udaje się znaleźć pracę, pozwalającą na usamodzielnienie się, muszą liczyć się ze sporymi kosztami związanymi z porzuceniem rodzinnego gniazda. Kredyt gotówkowy na urządzenie mieszkania, samochodowy, pożyczka na meble, sprzęt elektroniczny czy AGD, a na dodatek limit na karcie kredytowej – wszystkie te zobowiązania zaciągnięte w krótkim czasie mogą bardzo poważnie zachwiać równowagą domowego budżetu. Nie dziwi więc, że z raportu Krajowego Rejestru Długów „Finansowy portret młodych” wynika, że co 3 młody Polak miał problemy z terminowym uregulowaniem swoich zobowiązań.
Utrata płynności finansowej jest szczególnie niebezpieczna dla młodych konsumentów. Kiedy bowiem dojrzeją do założenia rodziny i będą chcieli sfinansować zakup domu lub mieszkania z kredytu, zepsuta „za młodu” historia kredytowa może być przeszkodą nie do przejścia i powodem prawdziwego dramatu rodzinnego. Jeśli czujemy, że tracimy finansowy grunt pod nogami, a nie chcemy dołączyć do osób nieterminowo regulujących swoje zobowiązania, ratunkiem może okazać się konsolidacja kredytów. Co istotne, takiej operacji mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów bankowych.
Na czym to polega? Kredyt konsolidacyjny to produkt umożliwiający spłacenie kilku długów z różnych instytucji finansowych jednym nowym kredytem i tym samym zamianę wielu zobowiązań na jedno. Celem takiej operacji jest obniżenie wysokości comiesięcznych rat. Jak to możliwe? Kredyt konsolidacyjny daje możliwość wydłużenia okresu spłaty, dzięki czemu miesięczna rata może być nawet o połowę niższa niż suma naszych wszystkich dotychczasowych zobowiązań. Oprócz kosztu nie bez znaczenia jest też wygoda. Nie musimy martwić się co miesiąc o spłatę każdego zobowiązania osobno i pamiętać o różnych terminach, ponieważ płacimy tylko jedną ratę w jednym banku. Nie dość, że dzięki niemu zaoszczędzimy cenny czas, to znacznie zmniejszymy ryzyko, że w natłoku codziennych obowiązków zapomnimy o jakimś przelewie, a bank naliczy dodatkową opłatę.
Konsolidacja kredytów wpływa też pozytywnie na naszą historię kredytową, odnotowywaną w Biurze Informacji Kredytowej. Spłacając kilka zobowiązań na łączną kwotę rat przekraczającą 65 proc. miesięcznych dochodów, tracimy zdolność kredytową. Zamiana ich na jeden kredyt konsolidacyjny będzie doceniona przez przyszłego kredytodawcę, ponieważ nasza ocena w BIK poprawi się. Fakt ten ma jeszcze jedną zaletę. Jeśli zdecydujemy się na konsolidację kredytów zanim wysokość comiesięcznej raty przerośnie nasze możliwości, możemy pozyskać kwotę większą, niż tylko ta konieczna do uregulowania zobowiązań w innych bankach. Jest to więc sposób na pozyskanie dodatkowej gotówki na kolejne wydatki. Zanim jednak podejmiemy taką decyzję dobrze się zastanówmy, bo jak wiadomo kredyt jest o wiele prościej wziąć niż go spłacić. Decydując się na konsolidację warto pamiętać też, że o ile wydłużenie okresu kredytowania pozytywnie wpłynie na miesięczną ratę spłacanego zobowiązania, to również wydłuży czas w którym będzie ono na nas ciążyć.
Jeśli zdecydowaliśmy się już na kredyt konsolidacyjny, to standardowo powinniśmy udać się do placówki banku lub oddziału sieci pośrednictwa finansowego. Pamiętajmy, żeby zabrać ze sobą wszystkie dokumenty dotyczące dochodów, zatrudnienia oraz innych spłacanych przez nas zobowiązań, ponieważ będą one niezbędne do zaciągnięcia pożyczki. Warto zaznaczyć, że warunki oraz procedury przyznawania standardowego kredytu konsolidacyjnego są bardzo podobne do tych obowiązujących przy udzielaniu każdego innego kredytu gotówkowego. Zanim podpiszemy umowę, przeczytajmy ją zatem uważnie. Jeśli pojawią się jakieś wątpliwości czy pytania, poprośmy o wyjaśnienie pracownika instytucji finansowej. Najkorzystniejszą ofertę najszybciej znajdziemy korzystając z usług pośrednika. Doradca w sieci takiej jak Idea Expert ma dostęp do ofert wielu banków i będzie w stanie dopasować odpowiedni produkt do naszych potrzeb i możliwości. Będzie też w stanie wiarygodnie ocenić, ile czasu potrzebuje konkretny bank na przeprowadzenie dla nas tej operacji.
Elżbieta Micigolska-Turczyk, ekspert ds. kredytów i pożyczek gotówkowych Idea Expert
Wojciech Boczoń