Tanie konto? Ten frazes – między innymi za sprawą często ukrytych opłat – robi dziś na klientach coraz mniejsze wrażenie. Atrakcyjny ROR musi być raczej ‚wygodny’ czy po prostu ‚cool’, oczywiście nadal pozostając produktem ‚za zero’.
Wojna cenowa to dla banków trudny czas. Kiedy przestaje się walczyć cenami, na stół trzeba wyciągnąć inne atuty produktów. Prowadzi to do zabawnego wyścigu na hasła reklamowe, mające pomóc klientowi uwierzyć, że kupuje produkt najlepszy z najlepszych.
Konto osobiste ma dziś 77 proc. dorosłych Polaków – wynika z badania NBP „Zwyczaje płatnicze Polaków”. Nowo otwartych kont przybywa z roku na rok. Na koniec II kwartału 2013 roku banki komercyjne prowadziły 27 mln rachunków oszczędnościowo-rozliczeniowych, czyli o prawie 2 mln więcej niż w analogicznym okresie poprzedniego roku. Na swój pierwszy ROR wciąż jednak czeka spora grupa nieubankowionych. To wyjaśnia eksperymenty z różnymi sposobami podania tego samego produktu.
„Każdy ma konto” – marzenie niejednego banku
Konto osobiste niejednokrotnie wiąże klienta z daną instytucją na lata. W niektórych bankach klient – w zależności od wieku lub statusu – może jeszcze skorzystać z rachunków dla dzieci, dla młodzieży, studentów, dorosłych (rodziców), aż po konta dla seniorów. Tyle rozbudowanych kont ma na przykład PKO Bank Polski.
Większość banków jednak, po okresie produktowej ekspansji, dąży dziś raczej do uproszczenia i ograniczenia gamy usług. Stąd próżno tam szukać rachunków osobistych adresowanych do studentów albo seniorów. W ich miejsce pojawiają się konta uniwersalne, mające trafić w potrzeby i charakter różnych typów użytkowników – młodych, oszczędnych, aktywnych, internetowych czy zamożnych. W rezultacie zmienia się system segmentacji klientów i formy prezentacji najlepszych kont.
|
Szczegóły: Marcin Świerkot, Bankier.pl – [email protected]
|
Darmowe konta to za mało
Darmowe konta osobiste to wciąż mocno pożądane przez klientów produkty bankowe. Banki wprowadzają do oferty bezpłatne ROR-y albo w okresie wojny cenowej, albo w trakcie realizowania strategii pozyskiwania nowej klienteli. Niestety, darmowość na ogół jest okresowa. Z czasem w regulaminach kont pojawiają się opłaty, w niektórych przypadkach produkty za 0 zł zostają wygaszone lub przekształcone w inne konta. Dziś bezwarunkowo darmowe rachunki ma w ofercie zaledwie kilka instytucji.
Jako uzupełnienie, dla polepszenia nastrojów klientów, wśród produktów bankowych pojawiają się konta z warunkowym zwolnieniem z opłat za różne czynności, okresowo lub promocyjnie obudowane programami premiowymi. Ale i programy premiowe są ostatnio ucinane. Całkiem niedawno BOŚ Bank ograniczył przyznawanie bonusów w ramach Konta bez Kantów, a Bank Millennium zapowiedział likwidację od nowego roku moneybacku w ROR-ach. Banki stale podnoszą też opłaty za rachunki i karty płatnicze. Częstotliwość tych manewrów powoduje, że tanie konto to nie wszystko.
Konto musi mieć ‚to coś’
Żeby więc przekonać (każdego) klienta, że proponowane konto będzie dla niego najlepsze, podkreśla się jego unikatowość i wyjątkowość. To ciekawe, ponieważ sam produkt jest dziś mocno zunifikowany i – poza wyjątkami – raczej nie zaskoczy swoją funkcjonalnością.
Póki co, bankowcy pokładają nadzieję w tym, że zdaniem klienta za kapitalną nazwą idzie kapitalny produkt.
Jak ewoluowała polityka nazewnictwa kont?
| Bank | Nazwy kont stosowane przed laty | Obecnie stosowane nazwy kont |
| Bank BPH | Sezam: Start, Max, Srebrny, Direct, Sezam | Maksymalne konto Kapitalne konto Dopasowane konto Lubię to! Konto Cool konto |
| BZ WBK | Konto Konto24 Konto24.pl Konto24 Prestiż Ekstrakonto: Concerto, Junior, Plus, Student Profil: Aktywny, Ambitny, Spokojny, Zdobywcy |
Konto Godne Polecenia Konto 1|2|3 |
| CreditAgricole | Konto Klasyczne Konto PLUS Konto Premium e-Konto Konto Standard |
Konta Prostooszczędzające (PLUS, PREMIUM) |
| Getin Bank / Getin Online | Konto Uniwersalne PLUS Konto Duet Konto Senior Konto Student Konto Optimum Konto Internetowe |
Konto Getin UP Konto Słoneczne Konto młodzieżowe Konto Swobodne Konto Skarbonkowe Konto Perfekcyjne |
| Meritum Bank | Konto Zarabiające | Proste Konto Osobiste |
| PKO BP | Superkonto Grafiti Superkonto student Superkonto Złote konto Rachunek Platinum |
Konto Dziecka Konto Rodzica Pierwsze Konto Konto dla Młodych Konto za Zero Superkonto Oszczędne Konto Pogodne Konto bez Granic Konto Aurum Konto Platinum I |
| Raiffeisen Polbank | Konto Standard Konto Comfort Direct Konto Comfort |
Konto Wygodne Konto Aktywne Konto Komfortowe |
Źródło: opracowanie własne na podstawie aktualnych i archiwalnych bankowych tabel opłat i prowizji.
Wojciech Boczoń