Zaciągnięcie kredytu gotówkowego lub pożyczki zajmuje zaledwie 15 minut. I już – łatwo, szybko, bez zbędnych formalności. Dostępność i różnorodność sposobów uzyskania finansowania jest ogromna i nie ogranicza się jedynie do dużych miast. W zasadzie każdy pełnoletni obywatel może zaciągnąć kredyt. No właśnie – kredyt może wziąć prawie każdy, jednak czy każdy może sobie na niego faktycznie pozwolić? Podpowiemy jak sprawdzić czy udźwigniemy kolejną ratę miesięcznego zobowiązania i jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?
Na początek należy zrewidować swoje przychody i koszty. Czyli zrobić dokładny rachunek sumienia – z jaką kwotą zaczynamy miesiąc, ile musimy przeznaczyć na stałe opłaty, świadczenia i ile pochłaniają tzw. bieżące wydatki (jedzenie, komunikacja, ubrania, przyjemności). Dopiero wtedy widzimy czy i jakie rezerwy zostają nam na koniec miesiąca. A co również jest niezwykle cenne – czy nie wydajemy za dużo czy też z pewnych kosztów, przyjemności możemy zrezygnować. Zaciągając kredyt warto krytycznie podejść do własnej gospodarności i nie bagatelizować zerowego stanu konta pod koniec miesiąca. W końcu jeśli bez dodatkowych zobowiązań z trudem mieścimy się w domowym budżecie, to z pewnością rata kredytu nam sprawy nie ułatwi.
Na rynku jest wiele instytucji finansowych, które oferują szeroki wachlarz produktów finansowych. Aktualne promocje, kolorowe reklamy, atrakcyjne warunki zachęcają do skorzystania z oferty – często również bez zbędnych formalności. Jednak zawsze warto pamiętać, że gdy coś wydaje nam się zbyt dobre czy piękne, by było prawdziwe – to zapewne tak jest! Dlatego zawsze – bezwzględnie – należy dokładnie zapoznać się z podpisywaną umową o kredyt bądź pożyczkę. Najczęściej to co pisane dużymi literami – daje, a to co małymi – zabiera. Warto zwrócić szczególną uwagę na wszelkie wykluczenia, odwołania, gwiazdki, „mały druczek i drobny maczek…”. W każdej umowie powinna być zawarta informacja czy i w jakim terminie przysługuje nam odstąpienie od niej i jakie są tego konsekwencje.
Jeżeli zdecydujemy się na wzięcie kredytu, sprawdźmy i porównajmy oferty w różnych bankach. Warto zwrócić uwagę przede wszystkim na wysokość RRSO – czyli rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz czy dana oferta łączy się z koniecznością wykupienia ubezpieczenia. Koszty kredytu zależą również od celu, na jaki pozyskane środki planujemy przeznaczyć. Szybka pożyczka bez określenia celu będzie zapewne droższa niż kredyt przeznaczony na zakup samochodu. Oczywiście wysokość kwoty, którą możemy uzyskać również zależy od rodzaju kredytu czy pożyczki.
Spirala zadłużenia i czarna lista
Zdarza się, że zaciągając zobowiązanie kredytowe przeszacowaliśmy nasze możliwości np. nasza sytuacja finansowa zmieniła się i nie mamy wystarczających środków na spłatę długu. Gdy tak się stanie bywa, że szukamy ratunku w innej pożyczce. W takiej sytuacji, środki pozyskane z jednego zadłużenia mają być przeznaczone na spłatę wcześniejszego zadłużenia. Jest to błędne koło zwane „spiralą zadłużenia”. Sytuacja staje się nie tylko trudna ale również groźna, gdyż może skutkować niewypłacalnością a w konsekwencji zajęciem naszego majątku przez wierzycieli. Zanim zatem pójdziemy do banku czy innej firmy udzielającej kredytów lub pożyczek, sprawdźmy u obecnego kredytodawcy czy jest możliwość wydłużenia terminu spłaty, odroczenia płatności (tzw. wakacji kredytowych), rozłożenia zobowiązania na niższe raty. Posiadając kilka zobowiązań warto sprawdzić jakie są możliwości skonsolidowania kredytów. Celem konsolidacji jest comiesięczne obniżenie raty poprzez wydłużenie okresu spłaty. Niejednokrotnie opisane wyżej „wyjścia awaryjne” umożliwiły kredytobiorcom pokonanie przejściowych trudności i wyjście z finansowych tarapatów.
Gdy jednak nasi wierzyciele zniecierpliwią się – czekając na odzyskanie powierzonych nam pieniędzy – mogą wpisać nas na tzw. czarną listę dłużników. Możemy trafić na nią gdy zalegamy z opłatami za podstawowe media, raty kredytu lub gdy nie rozliczamy się z usługodawcami. Wystarczy zaległość na 200 złotych, która pozostaje nieuregulowana przez dłużej niż 60 dni, by trafić na listę jednego z Biur Informacji Gospodarczej. Są to prywatne firmy, które zbierają informacje o osobach i firmach, które nie regulują swoich zobowiązań na czas. Informacje o tym, że nie jesteśmy rzetelnymi płatnikami są z kolei sprzedawane dalej firmom i osobom, które przed podpisaniem zobowiązania z nami sprawdzają naszą wierzytelność. Może tak zrobić np. dostawca usług telekomunikacyjnych, bądź firma pożyczkowa. Z usług BIG korzystają nie tylko firmy i przedsiębiorcy, ale także banki i osoby prywatne. Coraz częściej różne instytucje sprawdzają wiarygodność klientów i wpis na „czarną listę” może zaprzepaścić nasze życiowe plany. Oczywiście, po uregulowaniu długów powinniśmy „zniknąć” z listy po 14 bądź najpóźniej po 30 dniach.
Choć sezonowe obniżki kuszą, promocje trwają cały rok a sprzedawcy oferują atrakcyjne rabaty – warto zastanowić się czy to na co chcemy wydać dodatkowe środki jest nam faktycznie niezbędne. Dobrze jest podejść zdroworozsądkowo do potrzeb swoich, bądź naszych najbliższych i nie obciążać się ponad miarę. Może chwilowa wstrzemięźliwość uchroni nas przed pochopnymi decyzjami a czasem większymi finansowymi problemami. Zamiast kupować na kredyt, może po prostu z odpowiednim wyprzedzeniem zaplanujmy wydatki i… zaoszczędźmy potrzebną kwotę. W placówkach Aspiro, doradcy z łatwością obliczą realne możliwości finansowe, podpowiedzą najkorzystniejsze rozwiązania i doradzą – czy kredyt, czy może raczej lokata lub długoterminowy program oszczędnościowy będzie właściwszy dla nas.
Aspiro
