W Polsce żyje prawie 10 milionów emerytów i rencistów o dochodach nie zawsze wysokich, ale za to regularnych. Wszelkie zobowiązania starają się spłacać sumiennie. Doradcy finansowi Aspiro sprawdzili, jaką ofertę przygotowały dla nich banki.
Standardowo kredyt hipoteczny spłaca się do 70 roku życia. Oznacza to, że „początkujący” emeryt może wziąć kredyt, który spłaci przez pięć lat (mężczyzna) albo w ciągu dziesięciu lat o ile jest kobietą.
Jedynie nieliczne banki pozwalają spłacać zobowiązanie osobom w wieku 70+. Regulacje bankowe są jeszcze bardziej rygorystyczne w przypadku pożyczek — seniorzy muszą oddać cały swój dług najpóźniej do 65 roku życia.
Niepomyślny scoring
Senior, który miesięcznie otrzymuje emeryturę w wysokości 1,5 tys. zł netto (średnia, krajowa emerytura wynosi ok. 1,6 tys. zł brutto) ma niewielkie szanse na kredyt hipoteczny. Niepomyślnie dla niego wypadnie sam scoring, czyli ocena wiarygodności klienta na podstawie m.in. jego wieku czy rodzaju i wysokości dochodów. Przeważnie podeszły wiek prowadzi do odrzucenia wniosku przy wstępnej ocenie wnioskodawcy bo senior ze średnią krajową emeryturą może uzyskać kredyt ( maks. do 20 – 40 tys. zł) niższy od minimalnej sumy zwykle proponowanej przez banki, która wynosi nawet 80 tys. zł.
Na kredyt mogą liczyć osoby, które otrzymują miesięcznie co najmniej 1,8 tys. zł netto, choć dla niektórych banków i to nie wystarczy – wówczas dla zmniejszenia ryzyka, wymagać będą drugiego wnioskodawcy, zwłaszcza jeśli o kredyt stara się osoba samotna. Jeśli senior ma emeryturę w wysokości 2 tys. zł miesięcznie może liczyć na wsparcie sięgające nawet 90 tys. zł. Osoby z dużym portfelem jak zwykle są w uprzywilejowanej sytuacji – mogą negocjować z bankami czas spłaty kredytu. Oczywiście w takim przypadku koszt samego kredytu rośnie.
Renta z banku
W wielu krajach UE a także w USA popularnym rozwiązaniem dla finansowych problemów seniorów, zwłaszcza samotnych, jest hipoteka odwrócona (ang: reverse mortgage). Jest to sposób na uzyskanie dodatkowej renty, wypłacanej przez bank, który przejmuje prawa do nieruchomości po śmierci jej właściciela.
Jednak w Polsce dotychczas hipoteka odwrócona nie zyskała popularności, choć wystarczy zgłosić się do pośrednika finansowego czy brokera, który znajdzie seniorowi kredytodawcę.
Z jednej strony — nieruchomość dla Polaków to skarb rodzinny, z którym niełatwo się rozstać, z drugiej — problemy z ewentualną egzekucją wierzytelności zniechęcają banki do prac nad tym produktem. Pomóc ma ustawa o hipotece odwróconej, której projekt utknął jednak w procesie legislacyjnym i nie wiadomo kiedy wejdzie w życie. Z przygotowanych zapisów wynika, że z hipoteki odwróconej mogą skorzystać osoby (samotne i małżonkowie) w wieku 60+, posiadające m.in. prawo własności nieruchomości. Pod ustawę mają podlegać także nieruchomości obciążone hipoteką – wówczas kredytobiorca zostanie zobowiązany do spłaty długu ze środków uzyskanych z odwróconej hipoteki.
Źródło: Aspiro
Wojciech Boczoń
