W chwili obecnej na polskim rynku zdecydowany prym wiodą kredyty hipoteczne w rodzimej walucie. W ofercie banków można spotkać również głównie zobowiązania w euro i franku szwajcarskim, ale także w dolarach. O pierwszych dwóch walutach było ostatnio bardzo głośno, w związku z tym warto sprawdzić, jak wyglądają warunki kredytowe w tej ostatniej.
W poniższym zestawieniu przedstawiono ofertę najatrakcyjniejszego kredytu hipotecznego w dolarze amerykańskim, dla rodziny 2+2 w połowie września bieżącego roku. Przyjęto, że czteroosobowe gospodarstwo domowe chce kupić mieszkanie o wartości 350 tys. zł. W tym celu zaciąga kredyt na 30 lat, z wkładem własnym na poziomie 20%. Wysokość miesięcznego dochodu została określona, jako dwukrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw wg GUS za lipiec 2011r. Obliczony w ten sposób łączny dochód netto rodziny wyniósł 5 165,88 zł.
|
Warunki kredytów hipotecznych w dolarze dla Rodziny 2+2 |
|
|
Wartość nieruchomości (zł) |
350 000 |
|
Kwota kredytu (zł) |
280 000 |
|
Wkład własny (%) |
20 |
|
Okres kredytowania (lata) |
30 |
|
Oprocentowanie (%) |
3,59 |
|
Rata (zł) |
1 353 |
Tabela przedstawia ofertę kredytową w banku, który dla przyjętych założeń przyznawał najniższą ratę kredytu w połowie września 2011 r.
Źródło: Emmerson Finanse
Co ciekawe Rodzina 2+2 dla przyjętych dochodów posiadała niższą zdolność kredytową w dolarze, niż w pozostałych zagranicznych walutach. Oznacza to, że banki stawiają większe wymagania finansowe przed osobami chcącymi się zadłużyć w amerykańskiej walucie. Taka sytuacja oraz fakt, że ofertę kredytów w dolarze można znaleźć tylko w niektórych instytucjach finansowych sprawia, że można powiedzieć, iż zobowiązania te nie są skierowane do przeciętnego Kowalskiego, ale raczej do wąskiego grona osób, które uzyskują dochody właśnie w dolarze. Znajduje to również swoje odzwierciedlenie w wartości udzielanych kredytów.
Udział poszczególnych walut w łącznej wartości nowo udzielanych kredytów hipotecznych, I kw. 2010 – II kw. 2011 r.
|
Waluta |
I kw. 2010 |
II kw. 2010 |
III kw. 2010 |
IV kw. 2010 |
I kw. 2011 |
II kw. 2011 |
|
PLN |
77,2% |
71,9% |
72,8% |
76,6% |
80,6% |
78,4% |
|
EUR |
18,3% |
23,6% |
21,8% |
17,3% |
13,2% |
14,1% |
|
CHF |
4,3% |
4,4% |
5,4% |
6,1% |
6,1% |
7,5% |
|
USD |
0,1% |
0,1% |
0,0% |
0,0% |
0,1% |
0,0% |
Źródło: http://zbp.pl
Jak widać Polacy niechętnie wybierają kredyty w dolarze, zdecydowanie skłaniając się ku zobowiązaniom w złotówkach. Takie rozwiązanie może wprawdzie oznaczać wyższą ratę, ale z drugiej strony jest bezpieczniejszym wyjściem, gdyż eliminuje ryzyko kursowe. W tym miejscu trzeba dodać, że obserwowana duża zmienność notowań walut w ostatnim czasie sprawiła, że osoby, które zdecydowały się zaciągnąć kredyt w obcej walucie nie mogą być tak naprawdę do końca pewne, jak wysoką ratę będą musiały zanieść do banku w przyszłym miesiącu.
Źródło: Emmerson S.A.
Wojciech Boczoń