Niecodzienna sytuacja na polskim rynku finansowym. Kredyty mieszkaniowe ze stałym oprocentowaniem ustalanym np. na dwa lata są obecnie atrakcyjniejsze niż te standardowe, których stawki są aktualizowane co trzy miesiące. To okazja, by jak najdłużej korzystać z rekordowo niskich odsetek.
O wysokości rat złotówkowych kredytów hipotecznych decydują stawki WIBOR, czyli koszt pieniądza na rynku międzybankowym, określane przez banki. Z kolei wysokość stawek WIBOR jest uzależniona od stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.
Ponieważ kredyty hipoteczne są zawierane często na kilkadziesiąt lat, wysokość raty jest zazwyczaj zmienna i wyliczana na podstawie WIBOR-u. Gdy Rada Polityki Pieniężnej obniża stopy procentowe, oznacza to, że w niedługim czasie raty kredytów spłacanych w złotych zmniejszą się. Gdy RPP podnosi stopy, raty zwiększą się.
Warto zamrozić rekordowo niskie stopy
Większość kredytów hipotecznych bazuje na stopie WIBOR 3M, czyli trzymiesięcznej, niektóre na stopie WIBOR 6M, półrocznej. W ofercie banków są również kredyty mieszkaniowe ze stałym oprocentowaniem na określony przez dany bank okres.
– Główną zaletą takiego rozwiązania jest mniejsze ryzyko związane z przyszłą zmianą stóp procentowych. To korzyść zarówno dla banku, jak i dla klienta – mówi Agnieszka Pilarek, Dyrektor Biura Bankowości Hipotecznej Deutsche Bank. – Obecnie stopy procentowe NBP są najniższe w historii – dodaje.
Na polskim rynku ma właśnie miejsce bardzo niecodzienna sytuacja. Zazwyczaj, im dłuższy okres kredytu, tym wyższe oprocentowanie. Dlatego WIBOR 3M wynosi obecnie 2,56 proc., a WIBOR 6M nieco więcej: 2,57 procent (03.09.2014). Tymczasem stopy na rok i dłuższe są obecnie niższe od trzymiesięcznej. Dla przykładu stopa roczna wynosi teraz 2,20 proc. , tyle samo co stopa na 2 lata, stopa trzyletnia wynosi 2,25 proc., czteroletnia – 2,40, a pięcioletnia – 2,50 procent.
– Kredyt ze stałym oprocentowaniem różni się jedynie tym od standardowego, że wysokość odsetek jest zamrażana z góry na wybrany okres , w przypadku Deutsche Bank – od 1 roku do 5 lat – mówi Agnieszka Pilarek z Deutsche Bank. – Po jego upływie można albo przedłuży
czas obowiązywania stałej stopy, albo automatycznie przejść na oprocentowanie zmienne – wyjaśnia.
Kredytobiorcy uzależnieni od trzymiesięcznego WIBOR-u muszą brać pod uwagę decyzje RPP, które będą miały wpływ na ich domowy budżet. Znajomość dokładnej wysokości rat w najbliższych latach pomaga dużo lepiej planować rodzinne finanse.
Szansa na zamrożenie rekordowo niskich odsetek na aż dwa lata może spowodować powrót mody na ten typ hipotek. Stałe stopy procentowe były popularne w Polsce dziesięć lat temu. Jednak klienci banków zniechęcili się do nich po tym, jak RPP dokonała szeregu obniżek stóp procentowych, sprawiając, że kredyty ze stałymi stopami okazały się mniej opłacalne od standardowych. W obecnej sytuacji zdaniem ekonomistów taki scenariusz jest bardzo mało prawdopodobny.
Jeśli zamrażać, to na rok, dwa czy może pięć lat?
Jak na razie stopy procentowe NBP są rekordowo niskie i pozostają bez zmian od ponad roku. To dobra wiadomość dla osób spłacających kredyty w złotych oraz planujących w najbliższym czasie zakup mieszkania.
– Chociaż oprocentowanie stałe na dłuższy okres jest wyższe niż to obowiązujące na krótsze okresy, wybór kredytu opartego na czteroletniej albo pięcioletniej stopie może okazać się strzałem w dziesiątkę, jeśli dojdzie w tym czasie do podwyżek stóp NBP – zauważa Agnieszka Pilarek.
Rada Polityki Pieniężnej może podnieść stopy, gdy tempo wzrostu polskiej gospodarki przyspieszy i pojawi się ryzyko inflacji. Jak na razie, według Prezesa NBP Marka Belki nie powinno dojść do zmiany stóp przed końcem trzeciego kwartału. Zdaniem większości ekonomistów w październiku lub listopadzie może dojść do niewielkiej obniżki stóp o 50 punktów bazowych. Mimo to wydaje się, że wybór kredytu ze stałym oprocentowaniem na dłuższy okres w momencie, gdy w ich cenie zawarte są już oczekiwania co do najbliższych obniżek stóp procentowych, a przez co ich cena jest niższa do kredytów ze zmienną stopą, wydaje się bezpiecznym rozwiązaniem.
Clearcom
Wojciech Boczoń