Polisy ubezpieczeniowe na życie to skomplikowane produkty, zapisywane na wielostronicowych dokumentach. Jeśli rozmawia się z profesjonalnym i dobrym agentem można wszystkiego się dowiedzieć. Jeśli to jednak osoba bez wystarczającej wiedzy są rzeczy, na które koniecznie trzeba zwrócić uwagę samemu.
Wg badań CEBOS najwięcej z nas w życiu chce zabezpieczyć szczęście rodzinne (82%), zachowanie dobrego zdrowia (74%) i uczciwe życie (26%). Z wyjątkiem tego ostatniego w osiągnięciu takich celów pomóc mogą polisy na życie. Pod warunkiem, że mądrze je wybierzemy i nie popełnimy jednego z tych błędów. Najczęstsze przeanalizowali eksperci z Idea Partners Group.
Chronię czy odkładam?
Ubezpieczenie na życie to bardzo często produkt, który ma dwa cele: chronić w przypadku tragicznych zdarzeń życiowych (poprzez wypłatę odszkodowania) i pozwalać na odkładanie na emeryturę. Niestety brak jasnego rozdzielenia jaka część składki „pracuje” na naszą emeryturę, a jaka odpowiada za ochronę może powodować nieporozumienia i rozczarowanie. Zazwyczaj lepsza jest ochrona kosztem kwot na emeryturę lub odwrotnie, perspektywa wyższych oszczędności „na stare lata” przy mniejszej ilości zdarzeń życiowych, które obejmuje ochrona. Trzeba dobrze przemyśleć, na czym nam bardziej zależy.
Nie wierz w złote góry.
Oferty proponowane przez instytucje finansowe o niskiej renomie lub sugerujące bajońskie zyski należy traktować z dużą wstrzemięźliwością lub po prostu odrzucać. Zarówno na ochronę zdrowotną, jak i środki na emeryturę sami musimy „zapracować” płaconą regularnie składką. Nikt nam tego nie zapewni tak po prostu. Propozycje „gwarantujące” co roku kilkunastoprocentowe zyski po prostu nie istnieją.
Ufaj, ale sprawdzaj
Większość dużych towarzystw ubezpieczeniowych oferuje stały dostęp do swojego profilu, gdzie można sprawdzać przyrost (lub zmniejszenie się) naszych środków. To bardzo ważne. Brak stałego samodzielnego dostępu do informacji o własnych środkach, jak i w co są inwestowane czy też jak zwiększa się suma wypracowanych środków jest niebezpieczne i może prowadzić do rozczarowania.
Brak ochrony NNW
Wiele polis życiowych, oprócz wypłat w razie śmierci oferuje też odszkodowania np. na wypadek następstw nieszczęśliwego wypadku (NNW). To bardzo przydatna opcja, bo w razie trwałego inwalidztwa nie zostajemy bez wsparcia i środków od ubezpieczyciela.
Nie wiem ile za to płacę
W codziennym życiu zazwyczaj sprawdzamy ile i za co płacimy. Podobnie powinno być przy produktach finansowych. Przyzwyczailiśmy się, że trzeba sprawdzać ile kosztuje konto w banku i karta płatnicza i że naturalne jest, że nie są za darmo. W przypadku polis ubezpieczeniowych takie nawyki nie są jeszcze wystarczająco utrwalone. Warto też wybierać produkty, w których przejrzystość kosztów administracyjnych jest bez zarzutu.
Brak możliwości elastycznego opłacania składek
Umowa ubezpieczenia na życie zawierana jest zazwyczaj na wiele lat, a nawet dziesięcioleci. Trudno przewidzieć w jakiej sytuacji będziemy za jakiś czas. Lepiej to uwzględnić szukając ofert pozwalających na elastyczną wpłatę składek np. za pół roku czy nawet rok z góry, także umożliwiającą odroczenia bez utraty ochrony.
Wykluczenia, czyli to czego nie ma
Żadna polisa nie chroni przed wszystkimi możliwymi zdarzeniami. Każda ma tzw. wykluczenia czyli zdarzenia, w razie których polisa nie zadziała. Trzeba je dokładnie przeanalizować. Lepiej uważać tam, gdzie ta lista jest bardzo długa. Najważniejsze jest sprawdzenie, czy nie ma w polisie wykluczeń, które nas dyskwalifikują. W niektórych ofertach może to dotyczyć np. policjantów lub zawodowych żołnierzy, czy wypadku w trakcie jazdy motocyklem. Jeśli jesteśmy fanem dwóch kółek, takiej polisy lepiej nie wybierać.
– Polisa na życie to skomplikowany dokument, a umowa zawierana jest na wiele lat. W związku z tym konieczna jest dokładna analiza tego co jest nam oferowane. Jeśli mamy problem ze zrozumieniem wybranych zapisów, lepiej dwa razy zapytać agenta ubezpieczeniowego. Obok powyższych błędów często zawieramy też umowy na zbyt niskie sumy ubezpieczenia. Może to skutkować tym, że po wypłacie rodzina nie będzie mogła spłacić kredytu za mieszkanie czy dom, w którym mieszka. A to kolejny problem w tragicznej sytuacji – analizuje Piotr Maciągowski, Prezes Zarządu Idea Partners Group.
