Kredyt refinansowy w Millennium to oferta stworzona z myślą o tych kredytobiorcach, którzy mogą wykazać prawidłową i terminową obsługę zadłużenia w innym banku. Jeśli przebiegała ona bez zakłóceń przez ostatnie 12 miesięcy, Bank Millennium premiuje rzetelnych klientów, dając im możliwość przeniesienia zadłużenia i skorzystania z oferty kredytów hipotecznych w ramach uproszczonej procedury. Uproszczony tryb badania zdolności kredytowej do spłaty zadłużenia w Banku Millennium na podstawie informacji o prawidłowej obsłudze zadłużenia w innym banku oznacza w praktyce możliwość szybszego przyznania kredytu, bez konieczności dopełnienia wielu standardowych formalności. Wystarczy, że klient złoży oświadczenie o zatrudnieniu (lub dokumenty potwierdzające prowadzenie działalności gospodarczej i brak zaległości w płaceniu podatków) oraz dostarczy do banku dokument, z którego wynikać będzie wysokość ostatniej raty spłacanego kredytu (np. wyciąg bankowy lub wykonany w obecności pracownika Millennium wydruk z rachunku internetowego). Na tej podstawie oraz po weryfikacji wartości nieruchomości Bank będzie mógł podjąć decyzję o udzieleniu kredytu.
Oprócz minimalnych wymogów dokumentowych oferta kredytu refinansowego Banku Millennium to:
oprocentowanie od 5,21% dla kredytów w PLN i od 3,20% dla kredytów w CHF
najdłuższy na rynku okres kredytowania: 50 lat dla kredytów w PLN i 45 lat dla kredytów w walutach obcych
brak prowizji za udzielenie
brak opłaty za wycenę nieruchomości
brak prowizji za przewalutowanie na PLN
Jakie korzyści czerpie klient w praktyce zaciągając kredyt w Millennium i korzystając z powyższych warunków?
Przeanalizujmy poniższy przykład.
Przykład 1 – niższa rata
Klient zaciągnął w Banku X kredyt mieszkaniowy. Spłaca go regularnie od 1,5 roku, a do spłaty pozostało mu jeszcze 200 000 PLN rozłożone na 25 lat. Kredyt został zaciągnięty w złotych. Aktualny poziom oprocentowania kredytów w PLN w Banku X wynosi 5,7%, co daje obecnie ratę w wysokości 1 250 PLN. Zakładając, że klient jest zainteresowany uzyskaniem maksymalnych miesięcznych oszczędności na racie (np. w związku z podjęciem studiów i wzrostem miesięcznych wydatków lub też chęcią inwestowania co miesiąc konkretnej kwoty wolnych środków), może je teraz uzyskać, korzystając z oferty kredytów refinansowych w Banku Millennium.
Dzięki najdłuższemu na rynku okresowi kredytowania, bank może zaoferować wydłużenie okresu spłaty kredytu do 45 lat (w przypadku kredytów walutowych, dla kredytu złotowego maksymalny okres kredytowania mógłby wynosić nawet 50 lat). Dzięki rozłożeniu płatności na większą liczbę rat, wysokość pojedynczej raty może ulec znacznej redukcji. Pamiętając, że celem klienta jest uzyskanie maksymalnej oszczędności na racie, bank może zaproponować jej obniżenie nie tylko poprzez maksymalne wydłużenie okresu kredytowania. Jeżeli klient jest zainteresowany jednoczesną zmianą waluty kredytu, w Millennium może skorzystać z oferty we frankach szwajcarskich. Przenosząc zadłużenie do Banku Millennium, bank uwzględnia też aktualną wycenę nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu. Przy założeniu, że w wyniku obserwowanych w ostatnim czasie wzrostów cen nieruchomości obecna wartość lokalu wyniesie 253 000 PLN, dzięki korzystniejszej relacji kwoty kredytu (200 000 PLN) do wartości nieruchomości Klient uzyskałby w CHF bardzo atrakcyjne oprocentowanie w wysokości 4,05%. Miesięczna rata kredytu po przeniesieniu zadłużenia do Millennium wynosiłaby wtedy 790 PLN, tj. o 410 PLN mniej niż w Banku X. Warto jednak pamiętać, że w przypadku kredytu walutowego wysokość raty może ulegać w okresie spłaty kredytu wahaniom, w zależności od zmian kursów walutowych.
Przykład 2 – dodatkowe środki na dowolny cel
Wysokość zadłużenia w Banku Y to 200 000 PLN, do spłaty w ciągu 25 lat. Klient spłaca kredyt złotowy, przy oprocentowaniu na poziomie 5,7% i miesięcznej racie w wysokości 1 250 PLN. Rata kredytu nie stanowi dla niego nadmiernego obciążenia domowego budżetu – chciałby, aby pozostała na niezmienionym poziomie. Potrzebuje jednak dodatkowych środków i poszukuje korzystnego źródła finansowania.
W wyniku obserwowanych wzrostów cen nieruchomości wartość lokalu oferowanego w Millennium jako zabezpieczenie kredytu szacowana jest obecnie na 290 000 PLN. Jest to jednocześnie maksymalna kwota dostępnych dla klienta środków. Zakładając, że kredytobiorca chce, aby nie zmieniła się rata spłacanego kredytu, może w Millennium uzyskać kredyt w wysokości 290 000 PLN, a więc 90 000 PLN na swoje potrzeby, jeśli będzie to kredyt na 45 lat, indeksowany do kursu CHF i oprocentowany na poziomie 4,20%. Taki kredyt jest możliwy do uzyskania przy założeniu, że dodatkowe środki zostaną przeznaczone na cel mieszkaniowy, np. na remont mieszkania.
Gdyby klient chciał je przeznaczyć na cel niemieszkaniowy, bank wyliczy marżę średnioważoną,, co oznacza, że dla części kredytu przeznaczonej na spłatę zadłużenia w innym banku stosowane byłoby oprocentowanie Kredytu Hipotecznego, a dla części przeznaczonej na dowolny cel – oprocentowanie Pożyczki Hipotecznej. Rata kredytu będzie wtedy odpowiednio wyższa. Dodatkowo, warto wspomnieć, że uproszczona procedura przyznania kredytu refinansowanego będzie obowiązywała wówczas, gdy kwota środków przeznaczonych na cele mieszkaniowe będzie wynosiła ponad 70% całkowitej kwoty kredytu.
Z danych Banku Millennium wynika, że coraz więcej osób korzysta z oferty kredytów refinansowych. W 2005 roku w Banku Millennium 12% kredytów hipotecznych stanowiły właśnie kredyty refinansowe. W 2006r. z oferty zamiany zaciągniętych kilka lat temu drogich kredytów mieszkaniowych na kredyt hipoteczny Millennium skorzystało już około 15% wszystkich klientów pozyskanych przez bank.
Wojciech Boczoń