Zobowiązania w instytucjach finansowych posiada dziś 69,4 proc. społeczeństwa. Sektor bankowy nadal podchodzi tradycyjnie do metod oceny zdolności kredytowej, biorąc pod uwagę przede wszystkim historię kredytową z biur informacji kredytowych, co sprawia, że kredytobiorcy mają coraz mniej szans na pozyskanie dodatkowych środków. Dlatego wciąż rośnie grupa chcących sięgnąć po pożyczki poza bankowe. Łącznie takich osób jest już 9,8 proc.
Rynek pożyczkowy nie jest jednak jeszcze w pełni nasycony a klienci nie przychodzą tu sami z siebie. Sektor rozwija się raczej w oparciu o lojalność i zaufanie dotychczasowych kredytobiorców. Ci, którzy lepiej i szybciej spłacają pożyczki otrzymują lepsze jakościowo i tańsze produkty. Dzięki nowoczesnym metodom scoringu większy dostęp do informacji pozwala dziś jeszcze lepiej poznać konsumenta. Bazy BIG czy BIK są obszerne, ale nie dają pełnego obrazu kredytobiorcy. Można go natomiast uzyskać dzięki technologii Big Data.
– Jeśli chodzi o Big Data, to wciąż jesteśmy głodni wiedzy. Chcemy wiedzieć możliwie jak najwięcejo kliencie. To ma prowadzić do tego, że będziemy mieć sporą bazę danych o tym, kto spłaca regularnie i w kogo możemy inwestować, komu zaoferować lepsze warunki pożyczania i spłat – mówi Adam Dardas, Dyrektor Działu Windykacji w Kreditech Polska, operatora marki Kredito24.pl.
Dynamiczny rozwój sektora fintech sprawia, że mija czas klasycznych i długotrwałych metod scoringu. Firmy poza bankowe dysponują narzędziami, dzięki którym czas oczekiwania na decyzję o przyznaniu pożyczki jest bardzo szybki- dodaje Dardas.
Scoring bankowy działa inaczej. Banki biorą pod uwagę więcej czynników i nieistotne czy wnioskujemy o 1000 czy o 50 000 zł. Są to m.in.: stan cywilny, rodzaj i forma zatrudnienia, wysokość dochodów, liczba członków rodziny na utrzymaniu itd. Dopiero na tej podstawie oceniane jest ryzyko kredytowe i bank decyduje na ile jesteśmy wiarygodni. To trwa. Poza tym bankowe metody scoringowe porównują nas do klienta idealnego, stworzonego przez bank i w zależności od tego, na ile spełniany poszczególne wymagania i jak blisko jesteśmy ideału, tyle punktów scoringowych dostajemy. Banki stosują własne, często bardzo subiektywne oceny i to dlatego jedne odrzucają wniosek, a inne bez problemu przyznają kredyt.
Stosowane metody statystyczne nie są jednak wolne od błędów. Klient bez historii w BIK, z umową o pracę na rok, z zarobkiem 2000 zł netto nie otrzyma kredytu, pomimo, że jest w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie. Nie przy bankowej ocenie scoringowej. Niepewne zatrudnienie, brak kredytów na koncie itd. Wszystko to wpływa na odrzucenie wniosku. Firmy poza bankowe tak dogłębnie nie prześwietlają. Działający w oparciu
o technologię Big Data algorytm poznaje behawioralny profil klienta i na tej podstawie sprawdza czy jest on zdolny do spłaty szybkiej pożyczki. Bank nie zna osoby, która wnioskuje o kredyt i na jakiejś podstawie musi ocenić jej możliwości. A z racji tego, scoring ten jest metodą statystyczną i nie zawsze jest sprawiedliwy.
/Kreditech
