W finansach podobnie jak w życiu, bycie w pojedynkę może być trudniejsze. Finansowo opłaca się stworzyć związek. Jeśli ktoś nie chce się na to zdecydować tylko z miłości, to być może kilka finansowych kalkulacji może mu pomóc w podjęciu decyzji. Korzystnie może być nawet przed ślubem.
Dzielić swój koszt na pół
Zamieszkanie pod jednym dachem to jedna z większych oszczędności jakie może spotkać parę w pierwszym kroku. Jeden czynsz zamiast dwóch, niższe opłaty za media to nawet 7 200zł oszczędności w skali roku nawet zamieniając dwa mniejsze mieszkania na jedno większe.
| mieszkanie 1 | mieszkanie 2 | mieszkanie wspólne | |
| powierzchnia | 35m2 | 35m2 | 55m2 |
| koszty wynajmu | 400 zł | 400 zł | 500 zł |
| czynsz | 1 100 zł | 1 100 zł | 2 000 zł |
| media | 200 zł | 200 zł | 300 zł |
| roczne koszty | 20 400 zł | 20 400 zł | 33 600 zł |
Wspólne mieszkanie to nie tylko mniejsze obciążenie finansowe od kosztów utrzymania dwóch mieszkań. To również bardziej optymalne realizowanie codziennych wydatków.
Kolejnym krokiem wchodzenia we wspólne życie finansowe może być korzystanie z jednego, wspólnego konta bankowego. Takie rozwiązanie na pewno ułatwi zarządzanie domowymi finansami. Łatwiej jest oceniać wpływy i zarządzać płatnościami. Będzie można skorzystać np. z narzędzie do analizy wydatków jakie oferują m.in. konta w ING czy Alior Sync, które w przypadku konta wspólnego pozwolą na analizę całego budżetu domowego.
Jedno konto zamiast dwóch to zarówno niższe koszty jak i łatwiejsze osiąganie progów do bezpłatnych usług. Banki promują osoby deklarujące stałe wpływy na konto, czy stały poziom obrotu kartami płatniczymi. Na przykład w Kredyt Banku konto Ekstrakonto Plus nie ma 7 zł opłaty miesięcznej, gdy wpływy na konto są powyżej 1 000zł miesięcznie. Ale jeśli wpływy byłyby powyżej 7 000 zł miesięcznie można już skorzystać bez opłaty miesięcznej z Ekstrakonta Concerto, które normalnie kosztuje 70zł miesięcznie, ale w zamian oferuje dość bogaty pakiet bezpłatnych usług.
Wspólne inwestowanie w przyszłość
Razem żyć i razem się zestarzeć – to dość powszechny plan jaki podejmą pary w Walentynki. Ale taki plan trzeba sfinansować. Realizując ten plan w parze może być dużo łatwiej. Chyba nikt w marzeniach nie uwzględnia stopy zastąpienia, a to ona pokazuje, że ta wspólna starość może nie być różami usłana.
Załóżmy, że jest para, dziś mają po 27 lat i przejdą na emeryturę w wieku 67 lat. Oboje zarabiają dziś po 3 000 zł miesięcznie. Stopa zastąpienia dla każdej z osób może wynieść 46%, czyli po przejściu na emeryturę otrzymają ponad połowę mniej niż zarabiali. Gdyby chcieli mieć na emeryturze tyle samo co zarabiali, czyli około 8 500zł (zarobki powinny powoli rosnąć, załóżmy że zgodnie z przewidywanym tempem wzrostu średniego wynagrodzenia), to obie osoby powinny inwestować po około 600zł miesięcznie. Taka wieloletnia inwestycja na realnym poziomie 5% zysku średniorocznie, jest potrzebna by móc na emeryturze wypłacać sobie dodatkowe świadczenie w wysokości około 4400zł.
Jak więc widać kwota do odkładania jest dość spora i prawdopodobnie łatwiej będzie taki plan realizować w parze. Po pierwsze dlatego, że przy dwóch pracujących osobach łatwiej jest odłożyć coś na przyszłość inwestując w fundusze inwestycyjne lub asset management. Po drugie dlatego, że w przypadku utraty dochodów jednej z osób jest szansa, że nie trzeba będzie naruszać oszczędności na bieżące potrzeby, tym samym profil inwestycyjny partnerów może wskazywać na możliwość korzystania z bardziej agresywnych i potencjalnie zyskowniejszych inwestycji. Warto, korzystając z narzędzi internetowych porównać profile inwestycyjne partnerów.
Wspólnie związać się długiem na lata
Mieszkać pod jednym dachem można na początek w wynajętym mieszkaniu. Jednak przychodzi moment, gdy trzeba pomyśleć o własnym mieszkaniu. Gdy para planuje wziąć wspólnie kredyt ma na to większą szansę niż singiel. Dla banków para jest pewniejszym rozwiązaniem niż singiel. O kredyt będzie oczywiście łatwiej gdy para nie ma jeszcze dzieci, bo każdy członek rodziny będzie obniżał zdolność kredytową.
Gdy mowa o uczuciach pieniądze nie powinny mieć znaczenia. Ale gdy już w związku jest wszystko jasne, to warto zastanowić się nad wspólnym planowaniem finansów. Partnerskie podejście do wspólnego budżetu może okazać się korzystne w wielu obszarach.
Radosław Butryn
Money Makers
