Po III kwartale średnia składka w ubezpieczeniu OC komunikacyjnym wyniosła 553 zł, a średnia szkoda nieco ponad 12 tys. zł. Jesienią kierowcy zauważyli spadki cen obowiązkowego OC, a ubezpieczyciele rosnące koszty likwidacji szkód. Mimo tego rentowność całego segmentu komunikacyjnego się poprawiła. W tym roku w ramach usługi mStłuczka kierowcy sporządzili 5685 oświadczeń. W przyszłym roku wzrośnie znaczenie automatyzacji i upraszczania procesów związanych z ubezpieczeniem samochodów oraz likwidacją szkód.
- Korekty cen przy lepszych wynikach ubezpieczycieli.
Po III kwartale 2025 r. średnia składka w obowiązkowym ubezpieczeniu OC komunikacyjnym wyniosła 553 zł, a średnia szkoda nieco ponad 12 tys. zł (dane Komisja Nadzoru Finansowego). W obydwu przypadkach rok do roku odnotowano wzrost, jednak w II poł. 2025 r. ceny OC nieco spadły (analiza Rankomat), choć wcześniej w tym roku średnia składka rosła. Równocześnie rosły koszty likwidacji szkód. Na wyceny napraw wpłynęły drogie części i praca warsztatów. Paradoksalnie jednak to właśnie w 2025 r. rentowność ubezpieczeń komunikacyjnych wyraźnie się poprawiła. Dane pokazują, że OC posiadaczy pojazdów mechanicznych osiągnęło 94,6 mln zł wyniku technicznego (poprzednio – 328,8 mln zł straty). Autocasco wygenerowało 754,2 mln zł zysku technicznego (KNF). To sygnał, że rynek poradził sobie z falą wzrostów kosztów i poprawił efektywność działalności operacyjnej. Mijające 12 miesięcy były okresem stabilizacji po burzliwych latach zmian cenowych i kosztowych.
– W przeszłości trudno było o zyski w przypadku polis OC, szczególnie w czasach wysokiej inflacji lub walki o klienta i obniżania cen. W III kw. 2025 r. rynek komunikacyjny pokazał, że w krótkim okresie możliwe jest godzenie konkurencyjnych cen OC z poprawą wyników finansowych. Trzeba patrzeć nie tylko na kwoty dla klienta końcowego, ale też na selekcję ryzyka i odpowiednią strukturę produktów dobrowolnych. Np. takich jak AC, które stabilizuje wyniki całej komunikacji. Coraz szersze zastosowanie technologii i zwiększanie efektywności działania odgrywa istotną rolę. Trzeba jednak przyznać, że niższe ceny i poprawa rentowności były możliwe dzięki efektowi wysokiej bazy cenowej z lat wcześniejszych. Na dłuższą metę ostra rywalizacja cenowa jest groźna dla branży przy tak wysokich kosztach likwidacji szkód – Przemysław Makaro, Dyrektor UW i Produktu w Trasti.
- Zmiany prawne w OC – więcej porządku i antyfraudowe rozwiązania
Rok 2025 przyniósł kilka ważnych zmian w przepisach dotyczących OC, które mają uporządkować rynek i ograniczyć nadużycia. Kierowcy zyskali możliwość wskazania daty zakończenia OC przy zakupie używanego samochodu, co ułatwia przepływ ochrony między kupującym a sprzedającym. Wprowadzono także weryfikację zastrzeżonych numerów PESEL przy zawieraniu polis OC. To pozwoli ograniczyć wyłudzenia i błędy w bazach danych. Nowe regulacje mają realne znaczenie dla porządku w rejestrach i ochrony konsumentów.
- Cyfryzacja szkód – mStłuczka i wygoda dla kierowców
Skokiem w przyszłość była w 2025 r. cyfryzacja obsługi szkód komunikacyjnych. Dzięki uruchomieniu usługi mStłuczka w aplikacji mObywatel kierowcy mogą zgłaszać proste kolizje bez konieczności papierowych oświadczeń na miejscu zdarzenia. To realna zmiana w codziennym doświadczeniu poszkodowanych i ułatwienie kontaktu z ubezpieczycielem. Przyspiesza to proces likwidacji szkód i ogranicza formalności.
Od uruchomienia mStłuczki we wrześniu do końca listopada 2025 r. wg danych UFG (Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny) kierowcy sporządzili za jej pomocą 5685 oświadczeń, a dane pokazują wyraźną korelację z natężeniem ruchu – najwięcej zgłoszeń przypadało na dni robocze, szczególnie w godzinach popołudniowego szczytu. Co istotne, ponad 80% poszkodowanych przesyłało za pośrednictwem aplikacji również zgłoszenie szkody do ubezpieczyciela, co potwierdza praktyczną użyteczność usługi.
– Z mStłuczki korzysta się szybko i intuicyjnie – dwie trzecie oświadczeń było wypełnianych w czasie nieprzekraczającym 20 minut, co pokazuje realną zmianę w obsłudze prostych kolizji drogowych. Trasti uczestniczy w systemie mStłuczka, ale rozwija też własny system zgłaszania szkód. Rozwój cyfryzacji i stabilizacja regulacyjna są możliwe dzięki technologii. Automatyzacja kontaktu poszkodowanych z ubezpieczycielem jest oczekiwana społecznie i wszystkim przyniesie korzyści. Wkrótce oczekiwanie na infolinii zostanie wyeliminowane zupełnie, a obsługa będzie dostępna 24/7 przez cały rok – mówi Tomasz Kasprzak, Dyrektor Innowacji, Trasti.
Trendy w ubezpieczeniach komunikacyjnych na 2026 rok
- Automatyzacja i przyspieszenie procesów jako nowy standard rynkowy
W 2026 r. będzie przebiegało dalsze upraszczanie, przyspieszanie i automatyzacja procesów w ubezpieczeniach komunikacyjnych. Szczególnie w przypadku procesów działających w tle, w prostych i powtarzalnych przypadkach. Takie podejście jest przewagą konkurencyjną, ale będzie szybko stawać się rynkowym standardem. Ubezpieczyciele będą koncentrować się na skracaniu ścieżek obsługi klienta – od błyskawicznej kwotacji, przez zakup polisy, aż po likwidację szkód. Oczekiwania klientów są jednoznaczne: szybko, prosto i bez zbędnych formalności i zapisów „małym druczkiem”.
– Rok 2026 będzie należał do tych ubezpieczycieli, którzy potrafią realnie skrócić czas obsługi klienta – nie deklaratywnie, lecz operacyjnie. Realna kwotacja w kilka sekund, likwidacja szkody w dwa dni, szybka wypłata środków to coś, co pozwala przyciągać do siebie klientów i utrzymywać ich w czasie odnowienia. Automatyzacja procesów, w tym likwidacji szkód, to dziś fundament zaufania do marki ubezpieczeniowej – dodaje Tomasz Kasprzak.
- Elastyczne reagowanie na zmieniające się potrzeby kierowców
Zmieniający się sposób korzystania z samochodów i rosnąca świadomość konsumentów sprawiają, że klienci oczekują ofert dopasowanych do ich aktualnej sytuacji, a nie sztywnych produktów „dla wszystkich”.
– Elastyczność będzie oznaczać m.in.: łatwe modyfikacje zakresu ochrony, sprawną obsługę zmian w polisie czy szybkie decyzje w sytuacjach problemowych. Klienci coraz częściej porównują doświadczenie ubezpieczeniowe z innymi usługami cyfrowymi. Oczekują natychmiastowej reakcji i prostych rozwiązań. Ci, którzy nie nadążą za tym tempem, będą tracić klientów i zaufanie rynku. My widzimy także duże pole w przygotowywaniu dobrych ofert do specyficznych segmentów rynku np. do młodych kierowców czy właścicieli SUV-ów – wyjaśnia Przemysław Makaro z Trasti.
- Sieć agencyjna stawia na szybkość, niezawodność i wygodę pracy
W 2026 r. jednym z najważniejszych interesariuszy zmian pozostanie sieć agencyjna, której oczekiwania coraz silniej wpływają na rozwój oferty i systemów ubezpieczycieli. Po wpadkach kilku tanich ubezpieczycieli zagranicznych, których już nie ma na rynku, dla agentów liczy się dziś nie tylko cena polisy. Coraz ważniejsza jest stabilność dostawcy ochrony czy pewność, że procesy posprzedażowe – zwłaszcza likwidacja szkód – będą przebiegały sprawnie i bez komplikacji. To bezpośrednio wpływa na ich relacje z klientami końcowymi.
– Agenci w rozmowach z nami wskazują na trzy kluczowe potrzeby: szybką i stabilną kwotację, niezawodną i przewidywalną likwidację szkód oraz wygodne narzędzia, które realnie wspierają sprzedaż i obsługę klienta. Agent jest dziś partnerem operacyjnym ubezpieczyciela. Jeśli systemy są wolne, a procesy zawodne, cierpi na tym relacja z klientem. Dlatego w 2026 r. wygoda korzystania z rozwiązań technologicznych stanie się jednym z głównych kryteriów współpracy. Coraz więcej agentów rozumie, że technologia jest po ich stronie i wspiera ich cele sprzedażowe – dodaje Tomasz Kasprzak z Trasti.
Rosną kary za brak OC
Tak jak co roku, od 1 stycznia 2026 r. kierowców w Polsce czekają wyższe kary za brak obowiązkowego ubezpieczenia OC. Podwyżki wynikają z powiązania wysokości kar z minimalnym wynagrodzeniem, które od Nowego Roku ma być wyższe. To automatycznie podnosi podstawę wyliczania sankcji. W praktyce oznacza to, że nawet krótkie przerwy w ochronie OC będą kosztować więcej niż wcześniej. Najwyższe kary za brak ważnej polisy (np. przy przerwie powyżej 14 dni) sięgną około 9 600 zł dla samochodów osobowych.
Wojciech Boczoń
