Instytucje ubezpieczeniowe powinny działać tak, aby w przypadku wystąpienia ubezpieczeniowych zdarzeń losowych pomóc szybko i skutecznie pokryć koszty wynikłych szkód. Wskazujemy co robić po ustąpieniu żywiołu, aby uzyskać należne odszkodowanie.
O odszkodowanie możemy ubiegać się w sytuacji, kiedy wykupiliśmy stosowną polisę, która ponadto obowiązuje zwykle od minimum 30 dni. W przeciwnym wypadku nie mamy co liczyć na wypłatę środków.
Zapobieganie powiększaniu się rozmiarów szkody
Skutki nawałnic i powodzi są natychmiast odczuwalne. Zaraz po ich ustąpieniu należy przystąpić do działań związanych z pracami porządkowymi w obrębie dobytku.
art. 82 k.c. |
|
| § 1. W razie zajścia wypadku ubezpieczający obowiązany jest użyć dostępnych mu środków w celu ratowania przedmiotu ubezpieczenia oraz zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów. § 3. Jeżeli ubezpieczający umyślnie lub wskutek rażącego niedbalstwa nie zastosował środków określonych w § 1, ubezpieczyciel jest wolny od odpowiedzialności za szkody powstałe z tego powodu. |
Niezachowanie dostępnych ubezpieczonemu środków mających na celu ratowanie przedmiotu ubezpieczenia, zapobieżenie szkodzie lub zmniejszenie jej rozmiarów może skutkować zwolnieniem ubezpieczyciela z odpowiedzialności za powstałe szkody, zwłaszcza jeśli szkody są wynikiem umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa.
| Pamiętaj! Twoje działania skierowane powinny być przede wszystkim na ratowanie życia i zdrowia współlokatorów, a dopiero następnie na ratowanie dobytku (tj. próby odwrócenia, zminimalizowania szkody). Gdy dojdzie do zerwania dachu – przenieś wszystkie ruchomości bezpośrednio narażone na oddziaływanie deszczu do innych, zadaszonych pomieszczeń. Musisz zapewnić prowizoryczne zadaszenie poprzez pokrycie górnej części budynku plandeką lub folią. |
Szacowanie własne rozmiarów zniszczeń
W przypadku wystąpienia szkody (szkód) ubezpieczony powinien sporządzić spis powstałych strat, tj. spis inwentarza i zgromadzić dokumentację zdjęciową (wystarczą zdjęcia z telefonu komórkowego przedstawiające wnętrze pomieszczeń sprzed powodzi, uszkodzony sprzęt). Czasami, w sytuacji częściowej szkody, należy dokonać samodzielnego pomiaru obszaru objętego zalaniem.
| Pamiętaj! Uzyskaj zaświadczenie o przeprowadzonych akcjach ratunkowych, zabezpieczających mienie lub informacjach o stwierdzonych stratach. Zaświadczenie wystawiają odpowiednie służby związane z samorządem terytorialnym. |
Zawiadomienie o szkodzie
Zajście szkody można zgłosić zarówno telefonicznie, jak i w dowolnej placówce ubezpieczyciela (ten nie ma prawa odsyłać poszkodowanych do innych oddziałów firmy). Skuteczność złożonego zgłoszenia zależy od rzetelnej treści, a nie od jego formy. Ubezpieczyciel rozpocznie postępowanie likwidacyjne, niezależnie od tego do której jednostki wpłynęło zgłoszenie. Często zakłady ubezpieczeń wymagają powiadomienia o zajściu zdarzenia w określonym terminie, z reguły 3-7 dni.
art. 818 k.c. |
|
| § 1. Umowa ubezpieczenia lub ogólne warunki ubezpieczenia mogą przewidywać, że ubezpieczający ma obowiązek w określonym terminie powiadomić ubezpieczyciela o wypadku. § 2. W razie zawarcia umowy ubezpieczenia na cudzy rachunek obowiązkiem określonym w paragrafie poprzedzającym można obciążyć zarówno ubezpieczającego, jak i ubezpieczonego, chyba że ubezpieczony nie wie o zawarciu umowy na jego rachunek. § 3. W razie naruszenia z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa obowiązków określonych w paragrafach poprzedzających ubezpieczyciel może odpowiednio zmniejszyć świadczenie, jeżeli naruszenie przyczyniło się do zwiększenia szkody lub uniemożliwiło ubezpieczycielowi ustalenie okoliczności i skutków wypadku. |
Niemniej termin zgłoszenia powstałej szkody nie powinien odgrywać roli dominującej. Dopiero po zakończeniu działań ratunkowych i porządkowych można przystąpić do wstępnego szacowania rozmiarów szkód i zgłaszania ich do odpowiednich jednostek. W takim wypadku wypłata odszkodowania powinna nastąpić w pełnej wysokości.
Postępowanie likwidacyjne
Likwidacja szkody czy też postępowanie wyjaśniające, to czynności prowadzone przez ubezpieczycieli od momentu zawiadomienia o szkodzie do wypłaty odszkodowania. Coraz częściej można spotkać się z terminem uproszczonej procedury likwidacji szkody. Polega ona na uznaniu deklaracji ubezpieczonego opisującej rozmiar szkody i określeniu na tej podstawie wysokości należnego mu odszkodowania. Dotyczy to zniszczeń do kilku tysięcy złotych – wyższy rozmiar szkody będzie skutkował wypłatą zaliczkową (tzw. kwotą bezsporną odszkodowania), a następnie szacowaniem odszkodowania na podstawie oględzin uszkodzonego mienia.
| Pamiętaj! Oględzin uszkodzonego mienia dokonuje rzeczoznawca ubezpieczeniowy. Przekaż mu: dokumentację zdjęciową, oświadczenia świadków, zaświadczenia od służb, rachunki i paragony potwierdzające poniesienie kosztów związanych z usuwaniem skutków powodzi, z remontem i odbudową budynków i budowli. |
Wysokość odszkodowania
Ustalenie należnej wysokości odszkodowania uzależnione jest od wariantu ubezpieczenia nieruchomości. W praktyce spotyka się podział na ubezpieczenie mienia w wartości rzeczywistej i w wartości odtworzeniowej (nowej). W pierwszym wariancie ubezpieczyciele stosują ustalony na podstawie oględzin lub w oparciu o wiek nieruchomości procentowy stopień zużycia (często stabelaryzowany w OWU). W ostatnim zaś wartość odszkodowania stanowi rzeczywisty realny koszt związany z doprowadzeniem rzeczy uszkodzonej do stanu sprzed szkody, bez stosowania stopnia zużycia.
| Pamiętaj! Kiedy otrzymasz wycenę od rzeczoznawcy, zwróć uwagę na wysokość stosowanych stawek za jedną roboczogodzinę, ceny materiałów i sprzętów, a następnie porównaj te wartości z dostępnymi obecnie na lokalnym rynku usług budowlano-remontowych. |
Ważne jest zadbanie o zakres ryzyk objętych ubezpieczeniem oraz moment zawarcia umowy. Polisa wykupiona w dniu zajścia zdarzenia nie ma sensu – nie ubezpiecza się zdarzeń pewnych, trwających w danym momencie. Należy również pamiętać, że istnieje 30-dniowy okres przejściowy od dnia wykupienia polisy do czasu kiedy polisa zaczyna obowiązywać.
Ubezpieczenie w swojej istocie wykupujemy, aby zabezpieczyć ryzyko wystąpienia zdarzenia niepożądanego. Kiedy takie nie występuje – cieszymy się, choć czasem zastanawiamy po co wykupywaliśmy polisę. Odwrotnie (i mniej przyjemnie) bywa w sytuacji, kiedy dane zdarzenie nas dotyczy, a polisa go nie obejmuje.
Zuzanna Brud, Bankier.pl
Kontakt: [email protected]
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń