Według Polskiej Agencji Prasowej rynek kredytowy w Polsce to blisko 650 mld złotych. Prawie 95 proc. kredytów pochodzi z sektora bankowego, kolejne 3 proc. to pożyczki nieformalne, natomiast po 1 proc. zobowiązań zaciągniętych jest w pozabankowych instytucjach pożyczkowych. Łączna wartość zadłużenia wobec sektora pozabankowego wynosi około 30 mld złotych. Kredytobiorcy mogą wybierać spośród bankowych kredytów, szybkich pożyczek czy instytucji kierunkowych, finansujących wybraną dziedzinę życia lub zdrowia.
Pożyczki na leczenie, finansujące zabiegi stomatologiczne, chirurgię plastyczną, zabiegi medycyny estetycznej, czy okulistykę stają się coraz bardziej popularne. Kto je zaciąga? Czym takie pożyczki różnią się od zwykłego kredytu konsumpcyjnego? Na co zwrócić uwagę decydując się na podobne rozwiązanie?
Zadłużonych jest obecnie około 15,3 mln Polaków, z czego 5,7 mln spłaca dwa lub więcej zobowiązań . Wysokość pożyczek uzależniona jest od rodzaju instytucji. Na co i ile pożyczają Polacy?
Remont mieszkania, wakacje oraz… leczenie
W bankach zaciąganych jest około 31 proc. kredytów powyżej 4 tys. złotych. Większość stanowią zobowiązania w przedziale 1 – 4 tys. złotych. Do 1 tys. pożycza tylko 12 proc. W przypadku instytucji pożyczkowych piramida wygląda odwrotnie, większość (95 proc.) stanowią pożyczki na kwoty od 200 do 4 tys. złotych. W tym prawie połowa nie przekracza 1 tys. zł. . Na co pożyczają Polacy? Prawie jedna czwarta potrzebuje dodatkowych środków na remont mieszkania lub domu, 22 proc. finansuje swoje wakacje, 11 proc. za pożyczone pieniądze organizuje uroczystości rodzinne jak komunie czy śluby. 9 proc. kupuje nowy samochód. Ponad 6 proc. ma dodatkowe wydatki na zdrowie i leczenie w ramach prywatnej opieki medycznej. Niecałe 2 proc. dofinansowuje edukację swoich dzieci .
– Na finansowanie i system ratalny w opłacaniu kosztów zabiegów medycznych decyduje się coraz więcej Polaków. Najczęściej finansowanym obszarem jest stomatologia. Ponad połowa pożyczek udzielonych przez nas w 2016 roku (52,5 proc.) dotyczyła implantologii, ortodoncji, endodoncji. Na drugim miejscu znajduje się chirurgia plastyczna (14,8 proc.), a zaraz za nią medycyna estetyczna (12,9 proc.) i okulistyka (3,3 proc.). Największy wzrost zapytań o finansowanie zabiegów medycznych dotyczył w ostatnim czasie rehabilitacji (65 proc.), leczenia uzależnień (53 proc.), leczenia bezpłodności (33 proc.) oraz ortopedii (22 proc.) choć trzeba pamiętać, że ostatnie cztery obszary wciąż stanowią niewielki procent wszystkich zapytań od klientów (łącznie około 10 proc.) – podkreśla Krzysztof Sokalski, Prezes Medical Finance Group, właściciela marki MediRaty, która od ponad 5 lat finansuje zabiegi medyczne w Polsce.
Kto pożycza na leczenie stomatologiczne lub operację?
– Aż 50 proc. osób wnioskujących o nasze finansowanie nie ma aktualnie zobowiązań wobec banków lub innych instytucji finansowych, a 25 proc. deklaruje, że spłaca miesięcznie nie więcej niż 500 zł wszystkich rat kredytów –podkreśla Krzysztof Sokalski, Prezes Medical Finance Group, do którego należą MediRaty. – Co ciekawe, blisko 70 proc. wnioskujących stanowią pracownicy etatowi, a tylko 10 proc. pracownicy zatrudnieni na umowę o dzieło. Kolejne 10 proc. to renciści, pracownicy na kontraktach etc. – dodaje. Z danych firmy wynika, że wnioskujący prowadzą gospodarstwa domowe, w których wszyscy członkowie mogą się samodzielnie utrzymać, a tylko 20 proc. pytających ma na utrzymaniu jedną lub więcej osób. Najwięcej wnioskodawców mieszka w województwach: mazowieckim, śląskim, dolnośląskim, wielkopolskim i małopolskim. Tam też można zaobserwować największe zagęszczenie placówek medycznych.
– Wnioskodawcami są głównie kobiety, tylko 25 proc. stanowią mężczyźni. Dominują osoby w wieku 36-50 lat, które dysponują dochodami pozwalającymi im na swobodne korzystanie np. z prywatnych usług stomatologicznych, estetycznych czy medycznych. Zdecydowana większość wnioskodawców ma dochody nie przekraczające średniej krajowej, blisko jedna czwarta zarabia powyżej średniej krajowej, a tylko 13 proc. deklaruje niskie dochody, które nie przekraczają 1500 zł netto/mies. – podsumowuje Krzysztof Sokalski Prezes Medical Finance Group zarządzający MediRaty.
Pozabankowe instytucje pożyczkowe
Polacy często mylą instytucje pozabankowe (udzielające pożyczek, ale mające w swojej ofercie również inne produkty finansowe np. lokaty) oraz instytucje stricte pożyczkowe, których działalność opiera się tylko na pożyczkach i jest regulowana Ustawą o kredycie konsumenckim. O ile instytucje pozabankowe nie podlegają Prawu Bankowemu, a ich lokaty nie są gwarantowane Bankowym Funduszem Gwarancyjnym o tyle instytucje pożyczkowe działają zgodnie z przepisami Ustawy o kredycie konsumenckim i dokonują oceny ryzyka kredytowego klientów. Na rynku jest coraz więcej instytucji pożyczkowych wyspecjalizowanych w udzielaniu pożyczek na konkretny cel. Mimo, że działają one szybko (decyzje kredytowe podejmowane są w kilka minut) konieczne jest sprawdzenie zdolności kredytowej kredytobiorcy. Jeśli chodzi o koszt pożyczki to jest on czasami uzależniony od celu, na który zaciągane jest zobowiązanie. W momencie, kiedy banki często odchodzą od kredytów celowych (które charakteryzowały się oprocentowaniem niższym o średnio o dwa punkty procentowe oraz koniecznością udokumentowania na co faktycznie wydaliśmy pieniądze), instytucje pożyczkowe nierzadko są na nich oparte, wyznaczając swój sektor finansowania. Wydaje się ograniczające? Z jednej strony tak, jednak takie rozwiązanie przynosi korzyści w postaci większego obniżenia kosztów pożyczki.
– Od ponad 5 lat skupiamy się na finansowaniu usług medycznych i wypracowaliśmy w tym obszarze pozycję lidera. Faktem jest, że pierwszy kontakt dotyczący pożyczki ma miejsce w gabinecie lekarskim lub klinice, co znacznie skraca procedurę i czas oczekiwania. Warto jednak pamiętać, że cały proces przyznania pożyczki odbywa się na linii klient – instytucja pożyczkowa. Warunki umowy ustalane są indywidualnie, Klient podpisuje umowę otrzymaną kurierem, a po jej własnoręcznym podpisaniu rozpoczyna spłatę rat. Dla osób, które biorą u nas pożyczkę najważniejsze jest bezpieczeństwo, dobra oferta i przede wszystkim łatwość otrzymania finansowania – dodaje Krzysztof Sokalski z Medical Finance Group i MediRaty.
Pożyczka na leczenie w kilku krokach
Jak ubiegać się o pożyczkę medyczną? Gdzie jej szukać? Na co zwrócić uwagę?
Krok 1
Potwierdzenie zdolności kredytowej
Przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu jakiegokolwiek zobowiązania finansowego warto samodzielnie sprawdzić swoją zdolność kredytową. Wiele banków oferuje bezpłatne kalkulatory kredytowe, dopasowane pod indywidualne wymagania i konkretne kredyty. Narzędziem, które jest uniwersalne są raporty Biura Informacji Kredytowej. Wystarczy złożyć wniosek na stronie www. bik.pl. Do wyboru mamy dwa rodzaje dokumentów: Raport PLUS pokazujący naszą historię kredytową, jego koszt to 30 zł, lub Raport PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej – odpowiednik raportu, jaki otrzymują na nasze temat banki podczas starania się o kredyt, który jest o 5 złotych droższy. W Biurze Informacji Kredytowej pokazywane są wszystkie informacje o aktualnie spłacanych kredytach, ale również o zaległych zobowiązaniach, przekazywane przez banki oraz Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe.
W przypadku pożyczki na leczenie, do oceny zdolności kredytowej potrzebny jest zazwyczaj wyciąg rachunku osobistego za ostatnie 3 miesiące, uwzględniający wszystkie operacje. W przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą potrzebny będzie dokument potwierdzający dochody stałe, PIT. Sama procedura przyznania pożyczki jest uproszczona. – Kiedyś pacjenci zaciągali kredyty w banku i pojawiali się z gotówką w gabinecie lekarskim. Dziś ułatwienia w kredytowaniu leczenia stają się standardowym elementem obsługi pacjenta w gabinecie lekarskim, co oszczędza czas obu stron i jest korzystne cenowo. Przeciętny koszt takiej pożyczki nie odbiega od standardu bankowego, a klient załatwia formalności niemal w całości przez telefon – mówi Krzysztof Sokalski z Medical Finance Group i MediRaty.
Krok 2
Przeznaczenie pożyczki
Zwykła pożyczka lub kredyt konsumpcyjny udzielane są na dowolny cel. Pożyczka na leczenie przeznaczona jest natomiast na finansowanie wszelkich dostępnych w gabinecie, klinice czy szpitalu usług i zabiegów medycznych. W przypadku pożyczek na leczenie środki finansowe trafiają bezpośrednio na rachunek gabinetu, czy kliniki, a nie pacjenta. Polacy najczęściej finansują leczenie stomatologiczne, zabiegi chirurgii plastycznej i medycyny estetycznej. Wielu z nich przeznacza pożyczkę na okulistykę i leczenie zaćmy. Coraz więcej zapytań dotyczy też rehabilitacji, leczenia uzależnień, bezpłodności oraz ortopedii. O jakie kwoty wnioskują rodacy? To zależy od kosztu leczenia lub zabiegu.
– Za leczenie ortodontyczne trzeba zapłacić przeciętnie około 10-15 tys. zł, wstawienie jednego implantu średnio 3-6 tys. zł, a wybielanie zębów nawet 1 tys. zł. My udzielamy pożyczek standardowo do 50 tys. zł, ponieważ istnieje szereg złożonych zabiegów, których koszty są wysokie. Pozostając w obszarze stomatologii: kompleksowa odbudowa uzębienia w nowoczesnej procedurze jednodniowej może kosztować nawet 80 tys. zł i wielu pacjentów nie jest w stanie sfinansować jej samodzielnie – podkreśla Krzysztof Sokalski z Medical Finance Group/MediRaty.
Krok 3
Na co należy zwrócić uwagę wybierając pożyczkę?
- Przede wszystkim na wysokość raty, która powinna być dopasowana do możliwości i oczekiwań kredytobiorcy. Jeśli rata jest za wysoka, warto rozłożyć spłatę kredytu na dłuższy czas
- Warto dokładnie przeczytać umowę i pytać o wszelkie niejasności. Rzecz podstawowa, a jednak wciąż często zaniedbywana. Podpisując dokumenty kredytowe podejmujemy się zobowiązania, więc dokładne zapoznanie się ze wszystkimi warunkami jest nie tylko naszym prawem, ale i obowiązkiem
- Ważny jest aspekt wcześniejszej spłaty. Jeżeli w wyniku lepszej sytuacji finansowej zdecydujemy się spłacić zobowiązanie trochę wcześniej, to powinno być to możliwe bez dodatkowych kosztów. W tej sytuacji powinniśmy spłacać pozostałą kwotę kapitału, ale bez dodatkowych kosztów kredytowych. Dodatkowo – jeżeli instytucja pożyczkowa obwarowuje wcześniejszą spłatę wymogiem poniesienia opłaty karnej za taką czynność, powinniśmy tego unikać.
Krok 4
Promocje
Wiele banków oferuje tzw. wakacje kredytowe, polegające na czasowym zawieszeniu spłaty zobowiązania. Jednak na wakacje od rat trzeba sobie zasłużyć. Zazwyczaj jest to możliwe tylko w przypadku osób spłacających terminowo wszystkie wcześniejsze raty. Często minimalny okres ratalny, po którym możliwe jest skorzystanie z takiej opcji to 12 miesięcy. Podpisując umowę o kredyt, który proponuje nam odroczenie w spłacie rat musimy upewnić się, że dotyczy to całej miesięcznej kwoty. Bowiem popularną praktyką jest zamieszczanie w umowie zapisów, że odroczenie dotyczy tylko spłaty części kapitałowej – w dalszym ciągu należy spłacać koszty dodatkowe. – W przypadku MediRat nie oferujemy wakacji kredytowych, ale doceniamy klientów, którzy spłacają pożyczkę terminowo. Jeśli terminowość spłat utrzymywała się przez cały okres spłacania pożyczki to obniżamy ostatnią ratę nawet o kilkaset złotych – mówi Krzysztof Sokalski z MFG/MediRaty.
Źródło: MediRaty
Wojciech Boczoń