Preferencyjne kredyty dla wybranych

Lekarze, prawnicy, architekci oraz pracownicy „budżetówki” mogą liczyć na niższe oprocentowanie i prowizję za udzielenie kredytu – wynika z analizy Expandera. Preferencje nie zawsze są jednak związane z niższym kosztem kredytu. Przedstawiciele wolnych zawodów często mogą liczyć na uproszczone zasady oceny zdolności kredytowej.

Każdy, kto kiedykolwiek starał się o kredyt wie, że do jego uzyskania niezbędne jest posiadane stałego źródła dochodów. Im dochody są wyższe, tym wyższa może być kwota kredytu. Nie każdy ma jednak świadomość, że wpływ na decyzję banku o przyznaniu kredytu, a także na warunki cenowe może mieć również rodzaj wykonywanego przez wnioskodawcę zawodu.

Expander sprawdził, które grupy zawodowe mogą liczyć na specjalne traktowanie przez bankowców i jakie przywileje im przysługują. Z naszej analizy wynika, że najwięcej tego typu ofert kredytowych banki kierują do osób wykonujących tzw. wolne zawody, czyli m. in. lekarzy, prawników, notariuszy, doradców podatkowych, architektów. To jednak nie koniec. Na preferencje mogą również liczyć pracownicy „budżetówki” (np. nauczyciele, służby mundurowe), a także osoby zatrudnione w branży finansowej.

Dlaczego oni mają lepiej?

Po przeczytaniu powyższego akapitu może pojawić się pytanie dlaczego o nich banki zabiegają o mnie nie? Odpowiedź jest jednak dość prosta – bo to się bankom opłaca. Tylko jak to możliwe, że bankom opłaca się udzielanie tańszego kredytu? Otóż kierują one swoje specjalne oferty do tych grup zawodowych, którym raczej nie grozi bezrobocie. W rezultacie prawdopodobieństwo terminowej spłaty całego zadłużenia, w przypadku tego rodzaju kredytobiorców, jest istotnie wyższe niż przeciętnego klienta. Koszt kredytu jest natomiast powiązany z ryzykiem. Przychody z tytułu odsetek i prowizji, aby zapewnić bankowi zysk, muszą przewyższyć nie tylko koszty pozyskania kapitału, ale także pokryć straty wynikające z niespłaconych kredytów.

Co ciekawe nie zawsze najsolidniej spłacają swoje kredyty osoby o najwyższych dochodach, lecz ci których źródło dochodów jest bardzo stabilne. Dlatego specjale oferty są kierowane nie tylko do lekarzy czy prawników, ale także nauczycieli, policjantów, czy pracowników administracji państwowej. W ich przypadku nawet kryzys finansowy ma ograniczony wpływ na możliwość spłaty zobowiązań. Tymczasem osoba, która prowadzi swoją działalność gospodarczą (w innym zakresie niż wymienione w tabeli) jednego dnia może zarabiać bardzo dużo, lecz następnego może stracić zdolność spłaty rat, gdyż np. zostanie rozwiązana umowa z głównym kontrahentem.

Z drugiej jednak strony wysokość dochodów nie pozostaje bez znaczenia. Bankom zależy na przyciąganiu zamożnych klientów (lekarzy, prawników, architektów itp.) gdyż oni z reguły korzystają z szerszej gamy produktów, co z kolei przekłada się na dodatkowe przychody dla banku.

Co dokładnie można zyskać – kredyty hipoteczne

Z analizy Expandera wynika, że niewiele banków wprowadziło preferencyjne warunki dla kredytów hipotecznych. Wynika to z tego, że kredyty mieszkaniowe spłacane są znacznie solidniej niż np. pożyczki gotówkowe czy karty kredytowe. Poza tym w razie problemów istnieje możliwość odzyskania pożyczonych pieniędzy poprzez sprzedaż nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Skoro więc spłacalność jest na stosunkowo wysokim poziomie, to nie ma potrzeby dzielenia klientów na grupy zawodowe. Przejdźmy jednak do konkretów.

W Kredyt Banku pracownicy jednej z 40 wybranych przez bank firm (głównie z branży finansowej) nie zapłacą prowizji za przyznanie kredytu i za darmo mogą korzystać z rachunku bankowego z którego będą pobierane raty. Najważniejsze jest jednak to, że mogą oni liczyć na niższą o ok. 0,5 pkt. proc. marżę, czyli i niższe oprocentowanie kredytu. Należy jednak zaznaczyć, że jeśli kredytobiorca zmieni pracę, a nowy pracodawca nie znajduje się w wykazie preferowanych przez bank firm, to marża zostanie podwyższona do standardowego poziomu. Podobną ofertę dla branży finansowej przygotował również bank DnB Nord. „Wybrańcy” w BOŚ (policjanci) oraz w Citi Handlowym (sektor finansowy) mogą natomiast liczyć na obniżkę prowizji za udzielenie kredytu. W Deutsche Banku osoby wykonujące tzw. zawody zaufania publicznego mogą liczyć na łagodniejsze wymagania w zakresie wymaganych dokumentów.

Preferencje w zakresie pożyczek gotówkowych i kart kredytowych

Znacznie więcej specjalnych ofert dotyczy pożyczek gotówkowych i kart kredytowych. Klienci wykonujący preferowane przez banki zawody mogą liczyć na niższe oprocentowanie lub prowizję za przyznanie kredytu – np. Allianz Banku, Euro Banku, Lukas Bank. W przypadku wolnych zawodów często znacznie uproszczony zostaje proces wnioskowania o kredyt. Z reguły oznacza to mniejszą liczbę wymaganych dokumentów. Dla przykładu w Citi Handlowym szacowanie dochodu może się odbyć m. in. na podstawie stażu pracy. Podobnie jest w Aliorze, gdzie okres prowadzenia działalności ma istotny wpływ na maksymalną kwotę kredytu. W BOŚ osoby wykonujące wolne zawody mogą uzyskać kredyt do kwoty 100 tys. zł tylko na podstawie oświadczenia o wysokości swoich dochodów oraz historii ROR.

Zestawienie preferencyjnych ofert kredytowych

	Do kogo skierowana jest oferta	Na czym polegają preferencje
Alior Bank	lekarzy, stomatologów, weterynarzy, pielęgniarek, diagnostów laboratoryjnych, weterynarzy, architektów, farmaceutów, notariuszy, sędziów i aplikantów sędziowskich, prokuratorów, asesorów, radców pranych, adwokatów, księgowych, doradców podatkowych, biegłych rewidentów, komorników, farmaceutów, nauczycieli w tym nauczycieli akademickich, żołnierzy zawodowych i policjantów, lektorów języków obcych	Uproszczona procedura uzyskania karty kredytowej, pożyczki gotówkowej i limitu kredytowego w rachunku
Allianz Bank	architekci, administracja, farmaceuci, księgowi, lekarze, nauczyciele, prawnicy, stomatolodzy, weterynarze	a) Wyższa maksymalna kwota kredytu b) Możliwość otrzymania kredytu bez konieczności przedkładania dokumentu potwierdzającego źródło i wysokość dochodu nawet do 70 000 zł. c) Niższe od standardowego oprocentowanie. d) Niższa opłata przygotowawcza
BOŚ	policjanci	a) specjalne, dedykowane Konto Wyjątkowe 07 b) niższa prowizja za udzielenie kredytu i pożyczki hipotecznej c) niższe oprocentowanie i prowizja za udzielenie kredytu w koncie i pożyczki gotówkowej
	wolne zawody	a) niższa prowizja za udzielenie pożyczki gotówkowej b) uproszczona procedura jej uzyskania
Citi Handlowy	wolne zawody	a) niższe oprocentowanie pożyczki gotówkowej b) uproszczona procedura jej uzyskania
	branża finansowa	a) niższe oprocentowanie pożyczki gotówkowej b) uproszczona procedura jej uzyskania c) niższa prowizja za udzielenia kredytu hipotecznego
Deutsche Bank	lekarz, stomatolog, weterynarz, radca prawny, adwokat, notariusz, biegły rewident, doradca podatkowy	Specjalna oferta kredytów hipotecznych
	jak wyżej oraz wykładowcy akademiccy, architekci, prawnicy , księgowi, nauczycieli szkół podstawowych, gimnazjów, szkół średnich, pracowników administracji rządowej, samorządowej, centralnej oraz pracowników firm znajdujących się na liście „największych polskich przedsiębiorstw”.	Specjalna oferta kredytu gotówkowego oraz karty kredytowej
DnB Nord	sektor finansowy	Niższe marże kredytów hipotecznych
Euro Bank	policjanci, pracownicy cywilni policji, żołnierze, funkcjonariusze służby więziennej, pracownicy cywilni służby więziennej, nauczyciele, nauczyciele akademiccy, pracownicy służby leśnej, strażacy państwowej straży pożarnej, pracownicy cywilni państwowej straży pożarnej, funkcjonariusze straży granicznej, funkcjonariusze straży miejskiej/gminnej, lekarze, pielęgniarki i położne, stomatolodzy, farmaceuci, sędziowie, prokuratorzy, pracownicy Poczty Polskiej, górnicy i hutnicy, bankowcy	a) obniżone oprocentowanie pożyczki gotówkowej b) Uproszczona procedura uzyskania karty kredytowej
BNP Paribas Fortis	Radca prawny, Notariusz, Adwokat, Lekarz, Lekarz weterynarii, Stomatolog, Protetyk, Farmaceuta, Aptekarz, Architekt, Pielęgniarka prowadząca działalność gospodarczą, Położna prowadząca działalność gospodarczą, Inżynier budownictwa prowadzący działalność gospodarczą, Broker ubezpieczeniowy, makler papierów wartościowych, Doradca inwestycyjny, doradca podatkowy, Księgowy prowadzący działalność gospodarczą, Biegły rewident, Rzecznik patentowy, rzecznik majątkowy, Tłumacz przysięgły, Sędzia Prokurator, Komornik sądowy, Nauczyciel (wszystkie poziomy edukacji)	Specjalna oferta kredytu gotówkowego
ING Bank Śląski	Wybrane grupy zawodowe np.. Notariusze, sędziowie	preferencje dotyczące wymaganych dokumentów przy wnioskowaniu o kredyt
	Klienci ze środowisk medycznych oraz prawniczych	Niższe oprocentowanie kredytu w rachunku oraz niższa prowizja za udzielenie pożyczki gotówkowej
Kredyt Bank	adwokatów, radców prawnych, lekarzy (weterynarzy, stomatologów), aptekarzy, farmaceutów, nauczycieli akademickich, notariuszy, księgowych, doradców podatkowych, biegłych rewidentów, sędziów, prokuratorów, komorników	Preferencje w zakresie wymaganych dokumentów oraz oceny zdolności kredytowej dla pożyczek gotówkowych
	Pracownicy 40 wybranych firm (głównie branża finansowa)	a) niższe marże kredytów hipotecznych b) brak prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego c) bezpłatne konto
Lukas Bank	adwokat, asesor, lekarz, nauczyciel (szkolny i akademicki), notariusz, pielęgniarka, położna, prokurator, radca prawny, sędzia, stomatolog, weterynarz	a) obniżone oprocentowanie pożyczki gotówkowej b) Uproszczona procedura uzyskania
Bank Pocztowy	Pracownicy instytucji państwowych, szkół, przedszkoli, służby mundurowe, pracownicy szeroko rozumianej sfery budżetowej oraz innych podmiotów współpracujących z bankiem.	Preferencyjne warunki pożyczki gotówkowej – niższe oprocentowania, prowizja, wyższa maksymalna kwota, łagodniejsze wymagania w zakresie zabezpieczeń
Polbank	Wolne zawody	Uproszczona procedura uzyskania kredytu

Źródło: Expander