Refinansowanie i konsolidacja to sposoby kredytowania mające na celu obniżenie kosztów kredytów wziętych w innych bankach. Banki podbierają sobie klientów, a ci ostatni korzystają na tym, bo płacą niższe raty. Bankier.pl przygotował ranking najlepszych na rynku hipotecznych kredytów konsolidacyjnych oraz porady dla osób planujących refinansowanie.
Refinansowanie to zamiana jednego kredytu na inny, tańszy. Jest to opłacalne dla klientów, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy w okresie, gdy oprocentowanie było wyższe niż obecnie.
Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań finansowych, takich jak kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy limit w koncie, w jeden kredyt, przy którym klient może liczyć na lepsze warunki. Bank „spłaca” zobowiązania klienta wobec innych instytucji i oferuje kredyt oprocentowany korzystniej niż poprzednie zobowiązania. Dodatkowo możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania.
Komu opłaci się refinansowanie lub konsolidacja kredytu?
Zmiana warunków spłaty kredytu hipotecznego będzie opłacalna dla osób, które kupiły mieszkanie za pieniądze banku, gdy marże wynosiły powyżej 2,50%. Obecnie wiele banków proponuje marże dużo niższe, 1,30-1,50%. Konsolidacja kilku zobowiązań jest droższa niż refinansowanie samego kredytu hipotecznego, ale też może przynieść spore korzyści.
Załóżmy, że klient ma kredyt na 200 tysięcy złotych i czeka go 25 lat spłacania. Kredyt został zaciągnięty w pierwszym kwartale 2009 roku. Przyjmijmy, że stawka bazowa to 4,35%, a marża, jaką wówczas uzyskał klient – 3,20%. Przy obecnych stawkach z taką marżą oprocentowanie kredytu wciąż będzie się utrzymywało na poziomie ok. 7%. Jeśli zaś kredytobiorca skorzysta z opcji refinansowania i jego marża zostanie obniżona do wysokości przykładowo 1,90%, może zaoszczędzić około 200 zł miesięcznie.
Refinansowanie kredytu w walucie obcej
Sytuacja kredytobiorców posiadających zadłużenie w euro, frankach szwajcarskich, funtach brytyjskich czy dolarach jest nieco bardziej skomplikowana. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty towarzyszące takiej operacji. więcej
Wyniki rankingu kredytów konsolidacyjnych
Przyjęliśmy, że klienci ubiegający się o kredyt konsolidacyjny posiadają kredyt hipoteczny w kwocie 200 tysięcy, kredyt gotówkowy 12 tysięcy zł i kartę kredytową z wykorzystanym limitem 5 tys. zł. Wartość nieruchomości w czasie zawierania umowy kredytu hipotecznego to 350 tysięcy złotych. Całość zobowiązań chcą spłacać jeszcze 25 lat. Osoby posiadające zobowiązania to małżeństwo, oboje w wieku 30 lat. Mają dziecko, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, pracują za 3000 zł netto miesięcznie, mają umowy na czas nieokreślony. Posiadają samochód i mieszkanie o powierzchni 60 mkw. Swoje zobowiązania zawsze spłacali terminowo.
Pierwsze miejsce w zestawieniu zajął Deutsche Bank PBC, w którym po refinansowaniu kredytu mieszkaniowego i połączeniu zadłużenia z pozostałymi zobowiązaniami – pożyczką i kartą kredytową – łączny koszt kredytu to niespełna 176 tysięcy złotych. Przez łączny koszt kredytu uważamy sumę odsetek, prowizję i ubezpieczenia wymagane przez bank.
Kolejne miejsce w rankingu należy do eurobanku, w którym łączny koszt kredytu wynosi 177 943 zł. Na trzeciej pozycji uplasował się DnB Nord z łącznym kosztem 178 214 zł.
Osoby zainteresowane tylko kredytem refinansowym powinny kierować się rankingiem kredytów hipotecznych Bankier.pl. Kredyty konsolidacyjne są bowiem droższe.
Koszty związane z przeniesieniem kredytu
Kredytobiorcy planujący przeniesienie zadłużenia do innego banku muszą się liczyć z dodatkowymi kosztami. Trzeba zwrócić uwagę na prowizję, jeśli nowy bank takową pobiera, bo może uszczuplić portfel o kilka tysięcy złotych. Do tego dochodzą: ubezpieczenie pomostowe, wycena i inspekcja nieruchomości (czasami ponad tysiąc złotych), opłata za prowadzenie rachunku bankowego, dodatkowe ubezpieczenia wymagane przez bank – na życie, od utraty pracy.
Do kosztownych formalności należy taksa notarialna – uzależniona od kwoty transakcji. Przykładowo: przy koszcie nieruchomości sięgającej 200 tys. złotych trzeba się przygotować na wydatek około 1500 zł. Warto jednak zorientować się w kosztach u różnych notariuszy, ponieważ tu opłata minimalna nie jest określona. Podatek od taksy notarialnej wynosi 23%. Dodatkowo kredytobiorca zapłaci 200 zł za wpis do księgi wieczystej.
Umowa kredytowa banku, w którym pierwotnie zaciągano kredyt, często zawierać zapis o prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu. Taka prowizja to nawet 2% wartości kredytu. Niektóre banki pobierają taką opłatę tylko w pierwszych kilku latach kredytowania, inne zaś niezależnie od momentu spłaty. Są także instytucje, które nie pobierają opłaty za wcześniejszą spłatę.
Przykłady opłat za spłatę kredytu przed czasem
Refinansować? Konsolidować? Analizować!
Warto zmienić kredy na lepszy, jeśli uzyskamy lepsze warunki. Konieczne jest jednak dokładne przeanalizowanie wszystkich dodatkowych kosztów takiej operacji. W pościgu za zmniejszeniem miesięcznej raty możemy bowiem narazić się na zbyt duże wydatki.
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń