Kwiecień to pierwszy miesiąc, w którym w rankingu najlepszych lokat bankowych brak produktów z dzienną kapitalizacją odsetek. Wszystko za sprawą zmiany przepisów podatkowych likwidującej możliwość omijania podatku Belki, która weszła w życie 31 marca. Od tego dnia każdy grosz wypracowany na lokatach podlega opodatkowaniu.
Sprawdzamy, jak wygląda obecna oferta lokat bankowych. Jak co miesiąc analizujemy, które lokaty przyniosą największe zyski dla kwoty 10 000 zł.
Banki przygotowane, klienci nie
Do zmian przepisów podatkowych zamykających furtkę pozwalającą ominąć podatek Belki banki przygotowywały się od kilku miesięcy. Stopniowo wycofywano z oferty lokaty z dzienną kapitalizacją odsetek. Obecnie tego typu produkt dostępny jest wyłącznie w Toyota Bank, jednak tak stracił na swojej atrakcyjności, że nie trafił do TOP 10 najlepszych lokat w żadnym z analizowanych terminów.
Oferty banków zostały oczyszczone z lokat z dzienną kapitalizacją i stały się dzięki temu bardziej przejrzyste. To jeden z elementów przygotowania banków do nowych przepisów. Pojawiły się też pierwsze symptomy uatrakcyjniania standardowej oferty depozytów. Przykładami ostatnich dni jest chociażby Kredyt Bank, który zaproponował nową Lokatę z premią, czy internetowy BGŻ Optima, który znacznie podwyższył oprocentowanie konta oszczędnościowego.
Mniej przygotowani na zmianę prawa pozostają jednak klienci banków. Szczególnie ci, którzy wcześniej założyli lokaty z dzienną kapitalizacją kończące się w czasie, kiedy obowiązują już nowe sposoby obliczania podatku. Część z nich wierzyła bowiem w to, że ich zysk pozostanie wolny od podatku. Tymczasem począwszy od 31 marca od naliczonych każdego dnia odsetek pobierana jest 19-procentowa danina na rzecz fiskusa.
Najlepsze lokaty krótkoterminowe
Od dłuższego czasu najwyższe stawki lokat obowiązują dla lokat dwumiesięcznych. Dzieję się tak za sprawą czasowych promocji. Wybierając tego typu produkt, warto sprawdzić, jakie warunki stawia bank klientom chcącym skorzystać z oferty promocyjnej.
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | neoBANK | Lokata Wysoki Procent | standardowa | 9,00% | 121,50 zł |
| 2 | Getin Online | Lokata na start | standardowa | 7,00% | 94,50 zł |
| 3 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 5,30% | 71,55 zł |
| 4 | Volkswagen Bank | Lokata Plus | standardowa | 4,60% | 62,10 zł |
| 5 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 4,30% | 58,05 zł |
| 6 | Open Finance | Lokata z Doradcą* | standardowa | 4,03% | 54,41 zł |
| 7 | Credit Agricole | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 3,90% | 52,65 zł |
| 8 | Bank Millennium | Lokata Millenet | standardowa | 3,80% | 51,30 zł |
| 9 | Bank BPS | e-Lokata 365 | standardowa | 3,70% | 49,95 zł |
| 10 | mBank | mLOKATA | standardowa | 3,50% | 47,25 zł |
| 10 | Santander Consumer Bank | Direct+ Internet | standardowa | 3,50% | 47,25 zł |
* – możliwość uzyskania wyższeg oprocentowania (do 7,50%) podczas spotkania i rozmowy z doradcą Open Finance
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 10.04.2012 r.
Najwyżej oprocentowaną lokatę dwumiesięczną proponuje obecnie neoBANK, czyli Wielkopolski Bank Spółdzielczy. Jednak 9% na dwumiesięcznej Lokacie Wysoki Procent mogą uzyskać wyłącznie nowi klienci banku, którzy zdecydują się założyć także konto osobiste. Jeden klient ma możliwość otwarcia tylko jednej lokaty tego typu. Może na niej ulokować od 1 000 do 10 000 zł.
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Meritum Bank | Pierwsza Lokata | standardowa | 7,00% | 140,97 zł |
| 2 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 6,10% | 122,85 zł |
| 3 | BNP Paribas | Lokata 6/3 | standardowa | 6,00% | 120,83 zł |
| 3 | Get Bank | Lokata terminowa | standardowa | 6,00% | 120,83 zł |
| 3 | neoBANK | Lokata onLine | standardowa | 6,00% | 120,83 zł |
| 4 | Open Finance | Lokata Tip Top | standardowa | 5,95% | 119,83 zł |
| 5 | Getin Online | Lokata tradycyjna | standardowa | 5,85% | 117,81 zł |
| 6 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 5,80% | 116,81 zł |
| 6 | Idea Bank | Lokata Stabilna | standardowa | 5,80% | 116,81 zł |
| 7 | Getin Bank | Lokata na Plus | standardowa | 5,75% | 115,80 zł |
| 8 | DnB NORD | eLOKATA | standardowa | 5,70% | 114,79 zł |
| 9 | Toyota Bank | Depozyt Plus | standardowa | 5,60% | 112,78 zł |
| 10 | BOŚ Bank | Lokata Wiosenna | standardowa | 5,50% | 110,77 zł |
| 10 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 5,50% | 110,77 zł |
| 10 | Volkswagen Bank | Lokata Plus | standardowa | 5,50% | 110,77 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 10.04.2012 r.
Po najlepszą lokatę trzymiesięczną należy udać się do Meritum Banku. Pierwsza Lokata również jest adresowana do osób, które zdecydują się założyć konto w banku. Dostępna jest wyłącznie przez system bankowości elektronicznej. Dla kwoty 10 000 zł oprocentowanie wynosi 7,00%, powyżej 10 000 zł spada do 5,00%. Natomiast dla niższych kwot, do 5 000 zł, oprocentowanie będzie wyższe, sięgnie 8,50%.
Najlepsze lokaty półroczne i roczne
Choć nadal wyższe stawki oprocentowania widoczne są w przypadku lokat krótkoterminowych, zakładanych na okres 2 lub 3 miesięcy, bardziej atrakcyjne niż przed miesiącem stawki otrzymają także klienci chcący ulokować swoje oszczędności na dłużej.
| Lp | Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | Kredyt Bank | Lokata z premią | standardowa | 6,50% | 263,25 zł |
| 2 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 6,30% | 255,15 zł |
| 3 | Alior Bank | Lokata 6M | standardowa | 6,20% | 251,10 zł |
| 4 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet) | standardowa | 6,10% | 247,05 zł |
| 4 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 6,10% | 247,05 zł |
| 5 | Toyota Bank | Depozyt Plus | standardowa | 6,09% | 246,64 zł |
| 6 | BNP Paribas | Lokata 6/6 | standardowa | 6,00% | 243,00 zł |
| 6 | Get Bank | Lokata terminowa | standardowa | 6,00% | 243,00 zł |
| 7 | Getin Bank | Lokata na Plus | standardowa | 5,95% | 240,97 zł |
| 7 | Open Finance | Lokata Tip Top | standardowa | 5,95% | 240,97 zł |
| 8 | Idea Bank | Lokata Stabilna | standardowa | 5,90% | 238,95 zł |
| 9 | Getin Online | Lokata tradycyjna | standardowa | 5,85% | 236,92 zł |
| 10 | BGŻ Optima | Lokata terminowa | standardowa | 5,60% | 226,80 zł |
| 10 | Credit Agricole | Lokata z Plusem – internet | standardowa | 5,60% | 226,80 zł |
| 10 | INVEST-BANK | E-Lokata | standardowa | 5,60% | 226,80 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 10.04.2012 r.
Na pierwsze miejsce zestawienia najlepszych lokat półrocznych trafiła nowość na rynku Lokata z premią proponowana przez Kredyt Bank. Oprocentowanie 6,50% dotyczy wyłącznie nowych środków wpłaconych do banku. Ograniczeniem oferty jest jednak zasada jedna lokata dla jednego klienta. Choć Kredyt Bank nie wymaga przy tym produkcie założenia tradycyjnego konta osobistego, zachęca do tego ujętą w nazwie premią. Jeżeli posiadacz lokaty będzie miał również ROR w Kredyt Banku i w okresie lokaty przez minimum 4 miesiące będzie wpływać na nie wynagrodzenie w kwocie powyżej 2.000 zł miesięcznie, otrzyma premię w wysokości 0,2% w skali roku. Tym samy oprocentowanie lokaty może sięgać 6,70%.
Lp |
Dostawca | Produkt | Kapitalizacja | Oproc. | Zysk |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | FM Bank | FM Lokata | standardowa | 6,40% | 518,40 zł |
| 1 | Getin Online | Lokata Czekoladowa | standardowa | 6,40% | 518,40 zł |
| 2 | Meritum Bank | Lokata Standardowa Internetowa | standardowa | 6,20% | 502,20 zł |
| 2 | Santander Consumer Bank | Direct+ Internet | standardowa | 6,20% | 502,20 zł |
| 3 | Get Bank | Lokata terminowa | standardowa | 6,15% | 498,15 zł |
| 4 | Euro Bank | Lokata terminowa (internet, telefon) | standardowa | 6,10% | 494,10 zł |
| 4 | Getin Bank | Lokata na Plus | standardowa | 6,10% | 494,10 zł |
| 4 | Open Finance | Lokata Tip Top | standardowa | 6,10% | 494,10 zł |
| 5 | Toyota Bank | Depozyt Plus | standardowa | 6,09% | 493,29 zł |
| 6 | BGŻ Optima | Lokata terminowa | standardowa | 6,00% | 485,04 zł |
| 6 | Getin Online | Lokata tradycyjna | standardowa | 6,00% | 486,00 zł |
| 6 | Idea Bank | Lokata Stabilna | standardowa | 6,00% | 486,00 zł |
| 6 | neoBANK | Lokata promocyjna II | standardowa | 6,00% | 486,00 zł |
| 7 | Credit Agricole | Lokata z Plusem – internet | standardowa | 5,70% | 461,70 zł |
| 8 | Kredyt Bank | Lokata rentierska | miesięczna | 5,55% | 458,01 zł |
| 9 | Inteligo | igo lokata | miesięczna | 5,40% | 445,37 zł |
| 10 | BZ WBK | Lokata swobodnie zarabiająca 12M | standardowa | 5,50% | 445,50 zł |
Źródło: Bankier.pl, stan na dzień 10.04.2012 r.
Laur zwycięstwa wśród lokat rocznych przypada dwóm ofertom ze stawką 6,40%. Pierwsza z nich to propozycja tradycyjnej lokaty sześciomiesięcznej FM Banku, który w ostatnim czasie podniósł nieco stawki oprocentowania swoich depozytów. Druga to ograniczona czasowo (do 13 kwietnia), promocyjna Lokata Czekoladowa dostępna w internetowym Getin Online. Można ją założyć przez złożenie wniosku online, bez konieczności otwarcia konta w banku.
Gdzie szukać wyższych zysków
Brak możliwości unikania podatku Belki na lokatach sprowokuje niektórych klientów do szukania alternatywy dla swoich oszczędności, a banki do proponowania nowych rozwiązań lub uatrakcyjniania już istniejących. Trudno będzie jednak znaleźć produkty, które dorównają skutecznością działania pamiętnym antybelkom.
| Komentuje dr Michał Kisiel, analityk obszaru Finanse osobiste Bankier.pl | |
Ciężkie czasy dla oszczędzającychPierwsze tygodnie po likwidacji lokat antybelkowych już za nami. Ci, którzy spodziewali się depozytowej wojny i wyraźnej reakcji banków na nowe regulacje prawne, mogą poczuć się zawiedzeni. Tylko kilka instytucji przedstawiło nowe oferty, które ocenić można jako zadowalające. Co gorsza, lokaty terminowe nadal nie mają poważnych konkurentów. Nie widać ożywienia na rynku polisolokat, a bezpieczne fundusze inwestycyjne nie zachwycają wynikami. Mały wybór dla ostrożnychOsoby niechętnie nastawione do podejmowania ryzyka mają zaledwie kilka sposobów przechowywania swoich oszczędności. Oszczędzanie w gotówce trudno traktować jako godną polecenia opcję pieniądz z biegiem czasu traci swoją siłę nabywczą i taka forma gromadzenia nadwyżek naraża nas na pewną stratę. Tylko pomnażając rezerwy, możemy uciec przed inflacją, która powoli, ale systematycznie podkopuje nasz stan posiadania. Więcej … |
|
Wojciech Boczoń
