Bankowe narzędzia pomagają wyliczyć orientacyjną miesięczną ratę przyszłego kredytu. Po szczegóły oferty – jak się później okaże, często odmienne od tych z infolinii czy kalkulatora – trzeba będzie jednak udać się bezpośrednio do bankowego doradcy.
Kalkulator – dla najmniej wymagających
Internetowe kalkulatory kredytowe wszystkich banków mają podobną konstrukcję. Klient za pomocą interaktywnych narzędzi podaje kwotę kredytu i pożądaną liczbę rat, czasami typ posiadanego konta osobistego, wybiera opcje dodatkowe (np. ubezpieczenie). Kalkulator od razu wylicza szacunkową wysokość miesięcznej raty przyszłego zobowiązania.
Niestety informacje są bardzo ubogie – nie prezentują szczegółów oferty – oprocentowania nominalnego, prowizji, stawek i zakresu ubezpieczeń, całkowitego kosztu kredytu, rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania ( RRSO). Kalkulatory są konstruowane tak, aby przedstawiały najniższe raty. Jednocześnie nie umożliwiają wybrania typu produktu, a fakt ten nabiera znaczenia w momencie, gdy bank w swojej ofercie ma np. kilka kredytów gotówkowych.
Infolinia powie więcej
Kontaktując się z infolinią, można uzyskać więcej informacji niż z internetowego kalkulatora kredytowego. Dociekliwy klient wypyta o ratę, całkowity koszt kredytu, na który składają się oprocentowanie i koszty okołokredytowe (prowizje, opłaty, ubezpieczenia). Konsultant natomiast przeprowadzi wstępne badanie zdolności kredytowej, wypytując m.in. o miesięczne wynagrodzenie, liczbę członków rodziny i wysokość miesięcznych wydatków. Następnie wykona symulację kredytową i przedstawi – często promocyjne – szczegóły i warunki oferty.
Porównując wyniki z kalkulatorów bankowych i rozmów z telekonsultantami przynosi prosty wiosek – często pojawiają się rozbieżności w informacjach. Tylko niektóre banki dbają o jednolitość prezentowanych w różnych kanałach komunikacji z klientem informacji.
Przykładowe wyliczenia dot. kosztu kredytu gotówkowego na kwotę 10 tys. zł na 3 lata
| Bank | Kredyt gotówkowy z ubezpieczeniem | Różnica w jednej racie | |
| rata wg bankowego kalkulatora | rata wg bankowej infolinii | ||
| mBank | 360 zł | 378 zł | 18 zł |
| Citi Handlowy | 391 zł | 360 zł | 31 zł |
| Bank Millennium | 360 zł | 399 zł | 39 zł |
| ING Bank Śląski | 342 zł | 392 zł | 50 zł |
Źródło: Informacje uzyskane od konsultantów infolinii poszczególnych banków. 03.08.2012 r.
Orientacyjna wysokość raty – zabezpieczenie przed czepialskimi?
Banki zastrzegają, że kalkulatory spełniają jedynie wstępną funkcję informacyjną. Podobnie traktowana jest infolinia. Konsultanci powiadamiają, że mogą przeprowadzić symulację dla podanych założeń, ale otrzymane wyniki będą prezentować tylko przybliżoną wysokość raty. Faktyczną jej wartość oraz szczegóły oferty może przedstawić doradca w oddziale banku, infolinia natomiast może pośredniczyć w umówieniu takiego spotkania.
Jeżeli jesteśmy zainteresowani zaciągnięciem kredytu gotówkowego możemy skorzystać z porównywarek kredytowych6. Te, pokazując przybliżone koszty ofert z różnych banków, wskażą jednak kierunek – do których instytucji udać się z konkretnymi już pytaniami. Od doradcy bankowego lub finansowego otrzymamy szczegółowe informacje o interesującej nas ofercie. Dodatkowo specjaliści zbadają naszą zdolność kredytową i dopasują kredyt do możliwości finansowych. Kalkulatory bankowe czy porównywarki produktowe mogą być punktem wyjścia w poszukiwaniu najkorzystniejszej oferty.
Wojciech Boczoń
