Trudniej o kredyt na budowę domu

Obostrzenia w udzielaniu kredytów hipotecznych dotknęły w takim samym stopniu kredyty na zakup mieszkań, jak i te na zakup i budowę domów. Kredyt na dom jest dziś znacznie droższy niż jeszcze kilka miesięcy temu. Od początku września średnie oprocentowanie takiego kredytu we frankach szwajcarskich wzrosło z 4,27% do 5,58% – wynika z barometru Expandera. Oznacza to, że miesięczna rata w wypadku kredytu na budowę domu o wartości 400 tys. zł wzrosła o prawie 320 zł. Przy założeniu utrzymania obecnych warunków przez cały okres kredytowania, kredytobiorca zapłaci odsetki wyższe w sumie o 114,7 tys. zł (o 37%), co oznacza, że o tę kwotę podwyższy się koszt budowy domu.

Nieznacznie mniej wzrosło w tym samym okresie średnie oprocentowanie kredytów w złotych w zestawieniu Expandera – z 7,76% na 8,74%. W tym wypadku odsetki w całym 30-letnim okresie kredytowania wzrosły o 99,1 tys. zł (15,6%).

Kredyty z najniższym oprocentowaniem dla wybranych

Jednak dla kredytobiorcy większe znacznie, niż średni poziom odsetek, ma konkretne oprocentowanie, jakie dziś może zaoferować bank. Expander przeanalizował oferty kredytów hipotecznych na budowę domu dostępne dla swoich klientów. W czterech bankach, mBanku, Nordei, Deutsche Banku PBC oraz BPH, kredyt we frankach można uzyskać z oprocentowaniem niższym niż średnie, która wynosi 5,58%. Jednak kredyt w Deutsche Banku PBC jest dostępny tylko dla osób o dochodach wynoszących co najmniej 4000 zł netto, z kolei w BPH kredyt walutowy mogą otrzymać tylko osoby zarabiające w walutach obcych.

Parametry kredytu we frankach szwajcarskich na kwotę 200 tys. zł na zakup lub budowę domu o wartości 400 tys. zł na 30 lat w poszczególnych bankach. Warunki kredytowe dostępne dla klientów Expandera.

Nazwa banku	Oprocentowanie w skali roku	Rata miesięczna	Suma odsetek	Prowizja	Maksymalny okres kredytowania (w latach)	Wymagany wkład własny
Deutsche Bank PBC	4.16	973.37	150 413.48	4 000.00	30	NIE
BPH	4.43	1 005.07	161 824.89	1 400.00	40	20%
mBank	4.73	1 040.89	174 718.60	0.00	45	NIE
Nordea	5.10	1 085.90	190 923.84	3 000.00	40	10%
MultiBank	5.67	1 157.00	216 520.51	2 400.00	45	NIE
Raiffeisen	5.78	1 170.96	221 545.63	3 600.00	30	25%
PKO BP	7.32	1 373.86	294 590.05	3 200.00	40	20%
Kredyt Bank	7.72	1 428.68	314 324.99	0.00	30	30%
GE Money	8.05	1 474.51	330 822.27	0.00	30	20%

Źródło: Expander

W przypadku kredytów w złotych, oprocentowanie poniżej średniej (8,74%) oferuje dziewięć banków. W najtańszym z banków – Pekao – kredyt można uzyskać z oprocentowaniem wynoszącym 7,27%, czyli prawie 1,5 pkt. proc. poniżej średniej. Oprocentowanie poniżej poziomu 8% zaoferuje budującym domy także Deutsche Bank, BPH oraz Millennium.

Parametry kredytu w złotych na kwotę 200 tys. zł na zakup lub budowę domu o wartości 400 tys. zł na 30 lat w poszczególnych bankach. Warunki kredytowe dostępne dla klientów Expandera.

Nazwa banku	Oprocentowanie w skali roku	Rata miesięczna	Suma odsetek	Prowizja	Maksymalny okres kredytowania (w latach)	Wymagany wkład własny
Pekao	7.27	1 367.07	292 144.01	2 900.00	30	NIE
Deutsche Bank PBC	7.53	1 402.54	304 914.34	4 000.00	40	NIE
BPH	7.61	1 413.52	308 868.75	1 400.00	40	20%
Millennium	7.93	1 457.78	324 801.25	4 000.00	35	20%
Nordea	8.13	1 485.69	334 850.02	3 000.00	45	10%
Kredyt Bank	8.25	1 502.53	340 911.95	0.00	30	10%
mBank	8.39	1 522.26	348 014.55	0.00	45	NIE
PKO BP	8.55	1 544.92	356 171.07	3 200.00	40	NIE
MultiBank	8.66	1 560.56	361 802.52	2 400.00	45	NIE
Raiffeisen	9.50	1 681.71	405 415.03	3 600.00	30	25%
GE Money	13.00	2 212.40	596 463.65	0.00	40	20%

Źródło: Expander

Działka jako wkład własny

Standardem w wypadku kredytów we frankach stała się w zasadzie konieczność posiadania wkładu własnego. Oznacza to, że dziś żeby zaciągnąć kredyt na budowę w tej walucie potrzebna jest gotówka w kwocie nawet do 35% wartości kupowanej lub budowanej nieruchomości. (takiego wkładu wymagają Bank Millennium oraz Santander Bank). Wkładu własnego przy zadłużaniu we frankach nie wymagają jedynie Deutsche Bank, mBank i Multibank. Łatwiej o kredyt bez wkładu własnego przy zadłużaniu się w złotych – w tym przypadku wkładu nie wymaga pięć banków z oferty Expandera.

Osoby, które planują rozpocząć budowę na posiadanej już działce, są w lepszej sytuacji niż inni kredytobiorcy. Bank bowiem jako wkład własny potraktuje posiadany grunt pod budowę. W wielu wypadkach – szczególnie w dużych miastach – wartość gruntu jest tak wysoka, że może w całości pokryć wymagany wkład. Na przykład osoba która chce zbudować dom o wartości 200 tys. zł, na kredyt w Banku Millennium (w złotych), będzie potrzebować wkładu własnego o wartości 40 tys. zł. Jeśli posiadana przez nią działka będzie miała co najmniej taka wartość, wtedy wkład w postaci gotówki nie będzie wymagany. Większa wartość działki to także lepsze parametry kredytu – im wyższy jest wkład własny w proporcji do pożyczanej kwoty, tym niższe będzie oprocentowanie oferowane przez bank.

Kredyt na dom z dopłatą

Dobrym rozwiązaniem dla budujących domy może być także kredyt hipoteczny z dopłatą z budżetu państwa. Jest to kredyt w złotych, jednak dzięki dopłacie do odsetek, jego koszt jest niższy niż w wypadku najtańszego kredytu we frankach. W przypadku takich kredytów nie ma także wymagań odnośnie wkładu własnego.

Aby otrzymać tani kredyt konieczne jest spełnienie wielu warunków. Z kredytów z dopłatą skorzystać mogą tylko rodziny – małżeństwa lub osoby samotnie wychowujące przynajmniej jedno dziecko w wieku do 25 lat. Rodzina, która chce zaciągnąć kredyt z dopłatą nie może posiadać własnego mieszkania, a jeśli już jakieś wynajmuje powinna wypowiedzieć umowę najmu w ciągu pół roku od zaciągnięcia preferencyjnego kredytu.

Powierzchnia użytkowa domu budowanego na kredyt z dopłatą nie może przekraczać 140 m.kw., z czego dopłata przysługiwać będzie do pierwszych 70 m.kw. Dodatkowo koszt budowy m.kw. domu nie może przekroczyć limitu ceny wyznaczanego przez wojewodę dla poszczególnych powiatów. Jest to średnia z dwóch ostatnio ogłoszonych tzw. wskaźników kosztu odtworzenia m.kw. powierzchni mieszkaniowej powiększona o 40%. Wskaźniki ustalane są oddzielnie dla każdego województwa, przy czym w mieście wojewódzkim wskaźnik jest inny niż poza nim.

Kredyt z dopłatami można uzyskać w dowolnym banku, który podpisze umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Obecnie są to: PKO Bank Polski, Pekao SA, Bank Pocztowy, Gospodarczy Bank Wielkopolski, Bank Polskiej Spółdzielczości oraz wybrane Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe i bank spółdzielcze. Kredy taki można uzyskać także w oddziałach Expandera.

Limity kosztu budowy m.kw. powierzchni dla kredytów z dopłatą dla poszczególnych miast i województw

nazwa województwa	gmina	wskaźniki obowiązujące w IV kw. 2008 po zmianach w ustawie
Dolnośląskie	m. Wrocław	5 679,80 zł
pozostałe	4 289,60 zł
kujawsko-pomorskie	m. Bydgoszcz	5 443,90 zł
m. Toruń	5 443,90 zł
pozostałe	4 099,20 zł
Lubelskie	m. Lublin	4 226,86 zł
pozostałe	3 723,35 zł
Lubuskie	m. Gorzów Wielkopolski	4 699,80 zł
m. Zielona Góra	4 699,80 zł
pozostałe	3 654,00 zł
Łódzkie	m. Łódź	5 017,60 zł
pozostałe	3 799,60 zł
Małopolskie	m. Kraków	4 979,80 zł
pozostałe	4 211,20 zł
Mazowieckie	m. Warszawa	7 142,80 zł
pozostałe	3 889,20 zł
Opolskie	m. Opole	4 672,64 zł
pozostałe	4 672,64 zł
podkarpackie	m. Rzeszów	4 204,90 zł
pozostałe	3 377,50 zł
podlaskie	m. Białystok	4 309,90 zł
pozostałe	3 545,50 zł
pomorskie	m. Gdańsk	4 804,80 zł
pozostałe	4 440,10 zł
Śląskie	m. Katowice	5 088,30 zł
pozostałe	4 499,60 zł
świętokrzyskie	m. Kielce	4 597,07 zł
pozostałe	2 786,53 zł
warmińsko-mazurskie	m. Olsztyn	5 328,34 zł
pozostałe	3 934,08 zł
wielkopolskie	m. Poznań	6 335,00 zł
pozostałe	4 249,00 zł
zachodniopomorskie	m. Szczecin	4 652,20 zł
pozostałe	4 505,90 zł

Paweł Majtkowski
Expander