Zagraniczna dwutygodniowa wycieczka dla pary to wydatek sięgający niejednokrotnie kilku tysięcy złotych. W zestawieniu z takimi kosztami dodatkowe 200 zł nie robi większego wrażenia. Wydane na odpowiednią polisę, w kryzysowej sytuacji może okazać się nieocenione.
Wzrasta świadomość ubezpieczeniowa wśród podróżujących. W ostatnim badaniu Mondial Assistance, dotyczącym planów wakacyjnych Polaków, 58% ankietowanych zadeklarowało, że zamierza wykupić ubezpieczenie turystyczne w związku z wyjazdem zagranicznym.
Ubezpieczenie podróżne, czyli co?
Zakup dowolnej polisy pod nazwą „ubezpieczenie podróżne” nie zawsze gwarantuje spokojne wakacje. Pod tym pojęciem kryją się bowiem zazwyczaj pakiety kilku produktów. Najczęściej będą to:
- ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków,
- ubezpieczenie kosztów leczenia,
- ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym,
- ubezpieczenie kosztów akcji ratowniczej i poszukiwawczej,
- ubezpieczenie bagażu podróżnego (a często też sprzętu potrzebnego do uprawiania sportów),
- usługi assistance (najczęściej pakiet różnorodnych pomocowych czynności na rzecz poszkodowanego i jego bliskich).
Zdarza się również, że towarzystwa rozszerzają zakres ochrony, np. o ubezpieczenie kosztów rezygnacji z wyjazdu i wcześniejszego powrotu do domu.
Dla porównujących polisy na wakacje mnogość ubezpieczeń oznacza mnogość rodzących się wątpliwości. Spośród różnych parametrów ubezpieczeń za każdym razem warto zwracać uwagę na:
- zakres zdarzeń objętych ochroną,
- kwotę, do jakiej towarzystwo przejmie odpowiedzialność (suma ubezpieczenia),
- listę sytuacji-wyłączeń, kiedy polisa nie zadziała.
Żeby jednak wybrać ubezpieczenia najlepsze (również cenowo) dla siebie, trzeba porównać polisy uwzględniające już indywidualne parametry turysty. Warto więc uprzedzić towarzystwo m.in. o tym, że:
- uprawiamy sporty wyczynowe lub ekstremalne,
- jesteśmy w ciąży,
- chorujemy przewlekle.
Ile kosztuje ubezpieczenie turystyczne – symulacja
Dopiero po dostosowaniu zakresu ubezpieczenia do własnych preferencji można porównywać ceny polis między towarzystwami. Nie będzie to łatwe, ponieważ trudno znaleźć choćby dwie oferty, w przypadku których zakres ochrony, przyjmowane sumy ubezpieczenia czy stosowane wyłączenia byłby identyczne. Aby zobrazować różnice między parametrami i składkami w przypadku różnych ofert, Bankier.pl poprosił towarzystwa o zaproponowanie polisy na wakacje dla konkretnego profilu klientów.
| Ubezpieczeni i ich wakacje – profil klientów towarzystwa ubezpieczeniowego | |
 Para młodych ludzi szukających najlepszej polisy na wspólne wakacje – ona w wieku 29 lat, on – 30 lat. Obecnie przebywają w Polsce. Nie mają obecnie innych ubezpieczeń w żadnym towarzystwie. Podczas zagranicznego, wakacyjnego wyjazdu nie będą uprawiać sporów ekstremalnych lub wyczynowych, jedynie rekreacyjne. Żadne z nich nie choruje przewlekle. |
|
 Ochroną ma być objęty ich wyjazd do Chorwacji w drugiej połowie sierpnia. Dokładny termin zagranicznego pobytu: 15.08.2013 – 29.08.2013 r. Liczba dni objętych ochroną – 15. |
|
Mimo zadeklarowanych, orientacyjnych sum ubezpieczenia, którymi byliby zainteresowani potencjalni klienci, wśród 9 badanych towarzystw trudno szukać dwóch jednakowych polis. Oferty różnią się nie tylko stosowanymi sumami ubezpieczenia, ale też np. zakresem pomocowych usług assistance czy podejściem do kosztów poszukiwania i ratownictwa lub transportu chorego do Polski (niektóre towarzystwa określają jedną sumę ubezpieczenia dla tych ryzyk jako sumę ubezpieczenia kosztów leczenia, inne traktują je rozdzielnie, co jest z korzyścią dla klienta, jednak powoduje, że składka jest wyższa).
Zagraniczne wakacje 2013 – przykładowe ceny ubezpieczeń
| Towarzystwo (nazwa produktu) | Koszty leczenia (SU) | Ubezpieczenie NNW (SU) | Poszukiwanie, ratownictwo (SU) | Ubezpieczenie bagażu (SU) | OC w życiu prywatnym (SU) | Składka dla dwóch osób (zł) platność jednorazowa, przelewem |
| Allianz (Allianz Globtroter) | 40.000 EUR (ok. 170.000 zł*) | 2.500 EUR (ok. 10.600 zł*) | W ramach assistance do 5.500 EUR (ok. 23.300 zł*) | 250 EUR (ok. 1050 zł*) | 20.000 EUR (ok. 85.000 zł*) | 219,00 zł |
| AXA (TRAVEL Kontynenty) | 30.000 EUR (ok. 127.000 zł*) | 4.000 EUR (ok. 17.000 zł*) | Brak w ubezpieczeniu bez uprawiania sportów | 400 EUR (ok. 1700 zł*) | 50.000 EUR (ok. 212.000 zł*) | 30,00 EUR (ok. 127,00 zł*) |
| BRE Ubezpieczenia (Turystyczne mDirect) | 250.000 zł | 50.000 zł | 20.000 zł | 2000 zł | 200.000 zł | 140,80 zł |
| Ergo Hestia ( Hestia Podróże – wariant charter) | 150.000 zł | 20.000 zł | 15.000 zł | 1000 zł | 100.000 zł | 153,00 zł |
| Generali (Ubezpieczenie turystyczne) | 150.000 zł | 10.000 zł | W ramach kosztów leczenia do 5 500 EUR (ok. 23.300 zł*) | 1000 zł | 100.000 zł | 148,00 zł |
| Gothaer TU (Ubezpieczenie turystyczne) |
150.000 zł | 10.000 zł | 10.000 zł | 1000 zł | 100.000 zł | 156,00 zł |
| Inter Polska (Inter Tour) |
40.000 EUR (ok. 170.000 zł*) | 3000 EUR (ok. 13.000 zł*) | 5000 EUR (ok. 21.000 zł*) | 800 EUR (ok. 3400 zł*) | 20.000 EUR (ok. 85.000 zł* – szkody osobowe); 4000 EUR (ok. 17.000 zł* – szkody rzeczowe) | 77,10 EUR (ok. 326,00 zł*) |
| Link4 (Podróże 24 Plus) | 100.000 zł | 50.000 zł | 25.000 zł | 2500 zł | 50.000 zł | 145,80 zł |
| PZU (Wojażer – PZU Pomoc w Podróży) | 160.000 zł | 10.000 zł | 50.000 zł | 1000 zł | 100.000 zł | 130,80 zł |
| Signal Iduna (Bezpieczne Podróże) |
40.000 EUR (ok. 170.000 zł*) | 15.000 zł | 5000 EUR (ok. 21.000 zł*) pod limit KL | 1000 zł | 30.000 EUR (ok. 130.000 zł*) | 214,30 zł |
| TU Europa (Standard Plus) | 30.000 EUR (ok. 127.000 zł*) | 5 000 EUR (ok. 21.000 zł*) | 5 000 EUR (ok. 21.000 zł*) | 500 EUR (ok. 2100 zł*) | 50 000 EUR (ok. 212.000 zł*) | 168,94 zł* |
| UNIQA (UNIQA Podróż zagraniczna) | 150.000 zł | 10.000 zł | 20.000 zł | 3000 zł | 100.000 zł | 150,00 zł |
| WARTA (WARTA TRAVEL plus) | 160.000 zł | 10.000 zł | 25.000 zł | 500 zł | 100.000 zł | 238,00 zł |
* Wartość w PLN przy średnim kursie EURO 4,2349 (NBP, 05.06.2013 r.).
Każde z towarzystw oferuje ponadto pakiet usług assistance. Ich zakres do sprawdzenia w poszczególnych ofertach.
Opracowanie: Bankier.pl na podstawie danych towarzystw ubezpieczeniowych, stan na czerwiec 2013 r.
Problematyczna może się wydawać kwestia odpowiednich sum ubezpieczenia. Będą to kwoty stanowiące górną granicę odpowiedzialności zakładu ubezpieczeń za szkody poniesione bądź wyrządzone przez ubezpieczonego. W razie zajścia sytuacji objętej ubezpieczeniem przyznane odszkodowanie nie będzie wyższe niż ustalone w umowie.
Wysokość sum ubezpieczenia w przypadku ubezpieczeń turystycznych będzie w dużej mierze zależała od kierunku wyjazdu i długości zagranicznego pobytu. Przykładowo – przy wyjeździe do jednego z krajów europejskich minimalną sumą ubezpieczenia kosztów leczenia powinno być 25-30 tys. euro. Taka kwota powinna wystarczyć na pokrycie 10-dniowego pobytu w szpitalu lub konieczności transportu chorego do kraju. Jednak w przypadku spędzania urlopu na innych kontynentach (np. w Australii lub Azji) lub w krajach, gdzie koszty leczenia są wysokie (Japonia, Szwajcaria) sumy te powinny być odpowiednio wyższe. Więcej szczegółów na temat doboru odpowiedniej polisy w Poradniku bezpiecznego turysty.
Przy podanych sumach gwarancyjnych orientacyjne koszty polisy dla dwóch osób wyjeżdżających na dwutygodniowe wakacje do Chorwacji w zależności od oferty sięgają 130-320 zł. W przeliczeniu na osobę ubezpieczenie zaczyna się już od kilkudziesięciu złotych. Warto taki wydatek wkalkulować w koszty wakacyjnego wyjazdu. Wydane na właściwą polisę może uchronić w najgorszym wypadku przed kosztami sięgającymi nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych.
Wojciech Boczoń