Ubywa banków udzielających kredytów na zakup samochodów

Rata wyraźnie poniżej 800 zł – tak powinien wyglądać atrakcyjny kredyt samochodowy na kwotę 30 tys. zł, który będzie spłacany przez cztery lata i posłuży do sfinansowania zakupu 3-letniego auta wartego 40 tys. zł. Niestety osoba kupująca auto na rynku wtórnym i poszukująca finansowania ma bardzo ograniczony wybór, bo wiele dużych banków wycofało się z udzielania kredytów samochodowych – wynika z analizy Powszechnego Domu Kredytowego.

Kredyty przeznaczone na sfinansowanie zakupu auta to produkt, który zniknął z oferty wielu banków uniwersalnych. Pożyczki gotówkowe czy kredyty hipoteczne mają prawie wszystkie instytucje finansowe, natomiast z udzielania kredytów samochodowych zrezygnowali już m.in. tacy giganci rynku detalicznego, jak PKO BP, Pekao SA, BZ WBK czy ING. Nie wynika to z braku popytu na samochody ani nawet na finansowanie ich zakupu. Kupujący auta wciąż wspierają się kredytami, jednak tylko niewielka część takich transakcji jest finansowana celowym kredytem samochodowym udzielonym przez uniwersalny bank.

Banki uniwersalne przegrywają z samochodowymi

Osobie zainteresowanej zakupem nowego auta z salonu sięganie po kredyt z banku uniwersalnego zupełnie się nie opłaca. Znacznie lepszą ofertę znajdzie bowiem w banku samochodowym, powiązanym z producentem pojazdu. Zadaniem takiej instytucji jest wspieranie sprzedaży preferencyjnym finansowaniem. To z ich ofertą kojarzą się kredyty zero procent” czy „kredyty 50/50”. Zazwyczaj nie są one do końca darmowe, bo nawet jeśli bank nie nalicza odsetek, to pobiera od klienta rozmaite opłaty wstępne. Jednak i po uwzględnieniu takich dodatkowych kosztów produkt okazuje się znacznie tańszy od sprzedawanych na zwykłych, komercyjnych zasadach kredytów z banków uniwersalnych. Oczywiście oferta banków samochodowych jest ograniczona do pojazdów własnej marki producenta – dlatego trudno jest propozycje poszczególnych instytucji jakkolwiek porównywać. Dlatego promocyjne kredyty z banków samochodowych nie zostały uwzględnione w pierwszym rankingu Powszechnego Domu Kredytowego także z innego powodu: ich cena może się różnić nie tylko w zależności od modelu auta, ale nawet jego wyposażenia – jeżeli taka jest polityka sprzedażowa koncernu.

Niewielki zakup lepiej sfinansować kredytem na dowolny cel

Sięganie po celowe kredyty samochodowe nie opłaca się też osobom kupującym na rynku wtórnym wyeksploatowane pojazdy o wartości kilkunastu-, a już na pewno kilku tysięcy złotych. Taką transakcję lepiej sfinansować z własnych środków, a gdy nie ma takiej możliwości – wesprzeć się kredytem na dowolny cel. Może to być szybka pożyczka gotówkowa albo linia kredytowa w koncie osobistym. Oba te produkty są dostępne niemal bez formalności – bankowi wystarczy informacja o dochodach osiąganych przez wnioskującego i sprawdzenie jego wiarygodności kredytowej w BIK. Tymczasem celowy kredyt samochodowy jest zabezpieczany na kredytowanym pojeździe. Gdy jego wartość jest niewielka, cena takiego kredytu nie będzie znacząco niższa niż cena niezabezpieczonej pożyczki, za to procedury mocno się wydłużą.

Kredyt samochodowy z banku uniwersalnego może być za to ciekawym rozwiązaniem, gdy kupowane jest auto stosunkowo młode, najlepiej o znacznej wartości, a nabywca zamierza go spłacić dość szybko. Wówczas taki kredyt może być zauważalnie tańszy niż pożyczka udzielana na dowolny cel. Warto jednak pamiętać, że ceny celowych kredytów samochodowych są bardzo zróżnicowane także w ramach oferty jednego banku – im auto jest młodsze, a okres spłaty kredytu krótszy, tym niższa jest stawka oprocentowania. Wybór nie musi być więc oczywisty.

PDK startuje z rankingami

Aby ułatwić nabywcom aut podjęcie decyzji, Powszechny Dom Kredytowy przygotował pierwszą edycję cyklicznego rankingu kredytów samochodowych (kolejne będą opracowywane co miesiąc). Banki uniwersalne, które wciąż posiadają w ofercie celowe kredyty na zakup auta, na naszą prośbę wyliczyły koszt finansowana dla trzech modelowych przypadków. Oferty poszczególnych instytucji finansowych zostały uszeregowane na podstawie wysokości miesięcznej raty kredytu – przy założeniu, że wszystkie dodatkowe koszty (prowizja, opłata przygotowawcza, składki ubezpieczeniowe) zostały skredytowane i powiększają wysokość miesięcznej raty. W zestawieniu zabrakło jedynie oferty Santander Consumer Banku, który nie odpowiedział na naszą ankietę.

Nawet 100 zł oszczędności

We wszystkich trzech analizowanych przykładach kredyt z najwyższą miesięczną ratą okazał się droższy od najtańszego aż o kilkanaście procent. Oznacza to, że dobry wybór banku pozwala zaoszczędzić co miesiąc nawet 80-100 zł.

Czołowe miejsca we wszystkich zestawieniach zajęły Getin Noble Bank oraz BPH. Oba banki pożyczają pieniądze z umiarkowanym oprocentowaniem, zaś Getin Noble Bank dodatkowo nie pobiera prowizji. Należy też zwrócić uwagę, że BPH w odpowiedziach na naszą ankietę uwzględnił kredyt dla firm korzystających z poręczeń kredytowych EFI.

Najniższe oprocentowanie kredytów samochodowych proponuje BNP Paribas. Bank pobiera też umiarkowaną prowizję. W rankingach łącznych kosztów kredytu zajmuje jednak miejsca dopiero w połowie stawki: a to dlatego, że kredytobiorcy ponoszą tu wysokie koszty ubezpieczenia.

Zdecydowanie najsłabiej wypada w rankingu Deutsche Bank, które okupuje ostatnie miejsca wszystkich trzech zestawień. To efekt wysokiego oprocentowania kredytu, ale także konsekwencja faktu, że kredytobiorcy muszą korzystać z kosztownego Pakietu Bezpieczeństwa.

Ten sam kredyt może być oferowany klientom w dwóch różnych opcjach. Tak skonstruowana jest oferta Alior Banku i Idea Banku. W obu tych instytucjach kredytobiorca może albo zdecydować się na wykupienie ubezpieczenia (od utraty pracy w Alior Banku, na życie w Idea Banku), albo zaakceptować wyższy koszt kredytu. W Alior Banku oprocentowanie jest wtedy wyższe o 2 pkt. proc., natomiast Idea Bank pobiera 2 proc. prowizji.

Zwraca też uwagę, jak bardzo różnią się oferty kredytowe banków detalicznych z grupy BRE. Niezależnie od okresu kredytowania i kwoty kredytu oferta Multibanku plasuje się w pierwszej połowie stawki, zaś mBanku – blisko końca zestawienia.

Symulacje przygotowane dla PDK przez banki:

1. Kredyt na 4-letni samochód osobowy o wartości 20 tys. zł, zarejestrowany w Polsce, kupowany w komisie; wkład własny kredytobiorcy 25 proc., kwota kredytu: 15 tys. zł, spłacany w 36 miesięcznych ratach

2. Kredyt na 3-letni samochód osobowy o wartości 40 tys. zł, zarejestrowany w Polsce, kupowany w komisie; wkład własny kredytobiorcy 25 proc., kwota kredytu: 30 tys. zł, spłacany w 48 miesięcznych ratach

3. Kredyt na 4-latni samochód dostawczy o wartości 40 tys. zł, zarejestrowany w Polsce, kupowany w komisie; wkład własny kredytobiorcy 25 proc., kwota kredytu: 30 tys. zł, spłacany w 36 miesięcznych ratach

Źródło: Powszechny Dom Kredytowy