Zarabiając 9 tys. zł miesięcznie, możesz sobie kupić apartament w Krakowie

8755 zł – takim miesięcznym wynagrodzeniem trzeba się wykazać, aby kupić 120-metrowy apartament w Krakowie – wynika z analizy Lions House i portalu nieruchomości Domy.pl. Aby kupić apartament najmniej zarabiać muszą mieszkańcy Katowic i Łodzi, gdzie aby stać właścicielem podobnego lokalu, trzeba dysponować dochodem ok. 6 tys. złotych.

W ramach kolejnego raportu Lions House i Domy.pl sprawdziliśmy ile trzeba zarabiać, aby bank udzielił kredytu na zakup 120-metrowego mieszkania o podwyższonym standardzie w jednym z 7 największych miast Polski (tj. Warszawy, Krakowa, Wrocławia, Poznania, Gdańska, Katowic i Łodzi). Tym razem uwagę skupiliśmy na sytuacji panującej w stolicy Małopolski.

Minimalny dochód netto został oszacowany dla następujących założeń:

1. Ceny modelowego apartamentu oszacowano, jako iloczynu powierzchni 120 m kw. oraz średniej ceny ofertowej metra kwadratowego apartamentu o powierzchni 100-300 m kw., z 3 pokojami oraz minimalną ceną za metr kwadratowy równą aktualnej średniej stawce ofertowej dla danego miasta w analizowanym miesiącu (dane Domy.pl),

2. Rodzina 3 osobowa, w której dwie osoby spracują, chce wziąć kredyt na 30 lat w walucie krajowej,

3. Kredytobiorca może się wykazać pozytywną historią kredytową, a także skłonny jest skorzystać z podstawowych produktów banku (ROR i karta kredytowa) oraz ubezpieczenia nieruchomości,

4. Kredytobiorca posiada 20-proc. wkład własny.

Apartament w Gdańsku za milion złotych

Z analizy Lions House i portalu Domy.pl wynika, że przeciętna cena apartamentu w Warszawie wynosi prawie 1,5 mln złotych. W Krakowie za 120-metrowe mieszkanie zapłacimy średnio 200 tys. zł mniej niż w stolicy. W Gdańsku zakup takiej nieruchomości kosztuje nieco ponad 1 mln złotych, we Wrocławiu o 30 tys. mniej, w Poznaniu zaś o 120 tys. mniej. Najtańsze nieruchomości w gronie przebadanych miast są w Katowicach i Łodzi, gdzie ceny mieszkań o podwyższonym standardzie wynoszą odpowiednio 684 i 624 tys. złotych. W porównaniu do wartości sprzed 3 miesięcy w większości miastach ceny nieznacznie wzrosły (średnio o 1,5%). Podkreślamy jednak, że analizowane dane opierają się na cenach ofertowych, a nie transakcyjnych.

Wysokość kredytu i minimalnego dochodu netto miesięcznie
Miasto	Cena całkowita nieruchomości (PLN)	Wnioskowana kwota kredytu (80% ceny) (PLN)	Średni minimalny dochód netto (PLN)
Warszawa	1 476 000	1 180 800	12 026
Kraków	1 278 000	1 022 400	10 511
Gdańsk	1 008 000	806 400	8 329
Wrocław	972 000	777 600	8 057
Poznań	888 000	710 400	7 447
Katowice	684 000	547 200	6 003
Łódź	624 000	499 200	5 595
źródło: Domy.pl, Lions House

źródło: Domy.pl, Lions House

Z ankiet przeprowadzonych przez Lions House wśród 18 banków wynika, że osoba zaciągająca kredyt na 30 lat z 20% wkładem własnym musi w Łodzi dysponować minimalnym dochodem netto w wysokości 5,6 tys. zł. O 400 złotych więcej musi zarabiać miesięcznie mieszkaniec Katowic. Aby zakupić apartament w stolicy Wielkopolski należy wykazać się wynagrodzeniem na poziomie ok. 7,5 tys. zł. Wrocławianin natomiast w tym celu musi zarabiać o 600 złotych więcej, Gdańszczanin zaś o blisko 900 zł więcej niż Poznaniak. Największym dochodem muszą dysponować kredytobiorcy z Warszawy i Krakowa, gdyż na konto powinno im regularnie wpływać odpowiednio 10,5 i 12 tys. złotych. Oznacza to, że mieszkaniec stolicy musi zarabiać ponad 2 razy więcej niż przeciętny Łodzianin, aby kupić sobie na kredyt w swoim mieście nieruchomość z segmentu premium.

Już apartament czy jeszcze mieszkanie?

W terminologii związanej z rynkiem nieruchomości brakuje jasnej definicji słowa apartament. W efekcie mamy dość dużą swobodę w używaniu tego określenia. Być może problem wynika stąd, że angielskie słowo apartment oznacza po prostu lokal mieszkalny („apartament” w naszym rozumieniu to po angielsku luxury apartment czy superior luxury apartment). Specyfikacja apartamentu nie jest też określona w polskim prawie budowlanym. Mieszkanie o takim standardzie musi spełniać te same wymogi, co każdy inny lokal mieszkalny. To prowadzi do szeregu nadużyć, zarówno po stronie deweloperów, jak i osób sprzedających mieszkania na rynku wtórnym. Na porządku dziennym jest nazywanie apartamentem lokalu o podwyższonym standardzie.

Lions Bank radzi, aby osoby, które chcą kupić apartament, a nie po prostu ładnie wykończone mieszkanie, zwróciły uwagę czy lokal ten, bądź inwestycja, do której należy:

1. położona jest w prestiżowej lokalizacji (dobra komunikacja, bliskość terenów zielonych, centrów kultury i rozrywki),
2. ma estetyczny widok z okna, zieleń na podwórku,
3. posiada miejsca parkingowe dla gości,
4. ma podjazd dla taksówek,
5. została zaprojektowana przez znanego architekta,
6. jest wykonana z materiałów najwyższej jakości,
7. dysponuje małą liczbą lokali na jednym piętrze,
8. posiada windę, spa, fitness, basen w budynku,
9. posiada tarasy widokowe na dachu,
10. jest w pełni chroniona (monitoring, recepcja, ochroniarze),
11. jest klimatyzowana,
12. dysponuje lokalami, które mają wysokość blisko 3 m,
13. powierzchnia rozważanego lokalu to minimum 100 m kw. (z możliwością niewielkich odstępstw),
14. lokal ma kilka łazienek, garderobę, balkony, tarasy, loggie oraz podział mieszkania na część dzienną i nocną,
15. mieszkania są dobrze wyciszone,
16. dla mieszkańców dostępne są usługi – np. pomoc w prowadzeniu domu i opieka nad zwierzętami.

Oczywiście brak części z tych przymiotów nie przesądza o tym, że danej nieruchomości nie będzie można określić mianem apartamentu. Spełnienie wszystkich z powyższych kryteriów oznacza z pewnością, że mamy do czynienia z apartamentem z najwyższej półki.

Apartament w Krakowie dla zarabiających przynajmniej 8,8 tys. zł miesięcznie

W poszczególnych bankach wymagania stawiane kredytobiorcom są oczywiście zróżnicowane. Na przykład osoba chcąca kupić 120-metrowe mieszkanie w Krakowie w Banku Millenium musiałaby się legitymować dochodem na poziomie 8755 zł miesięcznie. To najniższy wynik w przebadanym gronie 18 banków. W tym wypadku bank deklaruje, że kredytobiorca zarabiający niecałe 9 tys. zł po założeniu konta osobistego, na które wpływać będzie wynagrodzenie, a także zrealizowaniu transakcji bezgotówkowych na kwotę minimum 500 zł miesięcznie może liczyć na kredyt w wysokości ponad 1 mln zł. Nieco wyższym dochodem będą musieli dysponować klienci Banku BGŻ i mBanku. W tym przypadku 3-osobowa rodzina potrzebuje zarabiać odpowiednio 9,2 i 9,3 tys. złotych. Co istotne, banki utrzymują, że umowa nie byłaby obwarowana dodatkowymi zobowiązaniami (oprócz karty kredytowej i konta osobistego).

Minimalny dochód netto 3-osobowej rodziny w Krakowie w podziale na banki
Bank	Dochód netto 3-osobowej rodziny	Dodatkowe wymagania
Alior Bank	10200	x
Bank BGŻ	9210	x
Bank BPH	10971	kwota kredytu 1 022 400 zł zawiera kredytowane koszty, opłaty i prowizje w tym kwota kredytu wypłacana na rachunek klienta: 1 002 918 zł.
Bank Millennium	8755	konto osobiste, na które wpływa wynagrodzenie lub dochód netto, wykonanie transakcji bezgotówkowych na kwotę min. 500 zł miesięcznie
Bank Pocztowy	9700	z ubezpieczeniem na życie AVIVA (3% od kwoty kredytu)
Bank Zachodni WBK	11795	x
BNP Paribas Bank	10759	x
Citi Handlowy	10950	x
Credit Agricole	11900	x
Deutsche Bank PBC	10110	x
Euro Bank	11416	ubezpieczenia na życie przez cały okres kredytowania (0,3% na rok)
Getin Noble Bank	10680	x
ING Bank Śląski	9920	oferta „obniżona marża” – rata równa
mBank	9300	x
Nordea Bank	11615	x
Pekao SA	10020	x
PKO BP	11790	x
Raiffeisen Polbank	10100	x
źródło: ankiety do banków w dniach 20 – 29 sierpnia, opracowanie własne

Najwyższym dochodem netto muszą natomiast dysponować klienci Credit Agricole. Chcąc kupić apartament, kredytobiorca musi zarabiać minimum 11,9 tys. zł. O 100 złotych mniejsze wynagrodzenie mogą otrzymywać klienci Banku Zachodniego WBK i PKO BP. Dwa ostatnie banki deklarują, że kredytobiorca nie musi kupować dodatkowych produktów. Z ankiety wynika, że różnica w wysokości wymaganych przez banki zarobków wynosi aż 3145 złotych.

Jakub Potocki, Lions House

Marcin Drogomirecki, Domy.pl