W minionym miesiącu przeciętna marża kredytów w złotych nie uległa zmianie, nadal wynosi 1,49%. Wbrew pozorom banki w tym czasie dokonywały jednak wielu zmian. Zaobserwowaliśmy aż 5 podwyżek i 4 obniżki. Największe zmiany wprowadził BOŚ (+0,3 pkt. proc.) i Alior Bank (+0,25 pkt. proc.). Ta ostatnia zmiana jest o tyle istotna, że w ostatnich miesiącach oferta Aliora była na szczycie naszego zestawienia z marżą 1,1%. Obecnie liderem został Credit Agricole z marżą wynoszącą 1,15%.
Choć przeciętna marża się nie zmieniła, to po raz kolejny spadło oprocentowanie kredytów hipotecznych. Obecnie przeciętna jego wartość wynosi już tylko 5,3%, a niedługo zapewne spadnie poniżej 5%. Wynika to z obniżek stóp procentowych NBP (łącznie o 1,5 pkt. proc.), które wywołały spadek stawki WIBOR 3M do nienotowanego jeszcze poziomu 3,46%. Nie wszystkie banki już uwzględniły to w podanym oprocentowaniu. Z tego właśnie względu w kolejnych miesiącach będziemy obserwowali dalsze obniżki oprocentowania.
Niższe oprocentowanie oznacza oczywiście spadek rat. Od września rata nowoudzelonego kredytu na kwotę 300 000 zł na 30 lat spadła o 227 zł (czyli o 12%). Dzięki temu wzrosła dostępna kwota kredytu w złotych. Jeszcze we wrześniu 4-osobowa rodzina z dochodem 8 tys. zł netto mogła liczyć na 632 tys. zł. Obecnie zdolność kredytowa wynosi już 674,8 tys. zł. Dostępna kwota kredytu wzrosła więc w tym czasie aż o ok. 42 tys. zł.
W przypadku nowoudzielanych kredytów walutowych niewiele się zmieniło. Końcówka lutego i początek marca przyniósł natomiast dobre wiadomości dla tych, którzy już spłacają kredyty w euro i we frankach. Jeszcze 26 lutego kurs franka wynosił bowiem 3,42 zł, a obecnie już tylko 3,34 zł. W ciągu kilkunastu dni kurs obniżył więc ratę w wysokości 500 CHF o 40 zł. W przypadku euro również można mówić o spadku raty, ale tylko jeśli porównamy ją z poziomem nie wcześniejszym niż koniec stycznia. Z drugiej jednak strony obecny kurs (4,13 zł) nadal jest istotnie wyższy niż na początku roku (ok. 4,06 zł).
10 najtańszych kredytów w PLN z wkładem własnym
Tab.1 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Credit Agricole | 3,75% | 1,15% |
| Nordea Bank | 4,95% | 1,20% |
| Citi Handlowy | 5,05% | 1,30% |
| ING Bank Śląski | 5,07% | 1,40% |
| Alior Bank | 5,08% | 1,35% |
| BZ WBK | 5,12% | 1,39% |
| BNP Paribas | 5,13% | 1,39% |
| PKO Bank Polski | 5,14% | 1,40% |
| BGŻ | 5,17% | 1,50% |
| Millennium | 5,22% | 1,49% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
10 najtańszych kredytów w PLN bez wkładu własnego
Tab.2 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Nordea Bank | 4,95% | 1,20% |
| PKO Bank Polski | 5,22% | 1,48% |
| Bank Pekao | 5,49% | 1,68% |
| Millennium | 5,62% | 1,89% |
| Bank Pocztowy | 5,63% | 1,90% |
| Deutsche Bank PBC | 5,65% | 1,70% |
| mBank | 5,69% | 1,95% |
| Multibank | 5,69% | 1,95% |
| Euro Bank | 5,73% | 1,59% |
| BOŚ | 5,85% | 2,20% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Kredyty w EUR z wkładem własnym
Tab.3 Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| Raiffeisen Polbank | 3,18% | 2,99% |
| BZ WBK | 3,43% | 3,30% |
| Deutsche Bank PBC | 3,73% | 3,50% |
| mBank | 4,71% | 4,50% |
| Multibank | 4,71% | 4,50% |
| Getin Noble Bank | 4,85% | 4,65% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Kredyty w EUR bez wkładu własnego
Tab 4. Kredyt na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 0%, o pozycji decyduje poziom oprocentowania
| Bank | Oprocentowanie | Marża |
| mBank | 4,81% | 4,60% |
| Multibank | 4,81% | 4,60% |
| Getin Noble Bank | 4,85% | 4,65% |
Źródło: Raport Szybko.pl, Metrohouse i Expandera
Wykres 1. Marże kredytów hipoteczych
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, mediany.
Wykres 2. Oprocentowanie kredytów hipotecznych
Dotyczy kredytu na kwotę 300 tys. zł, wkład własny 25%, mediany.
Wykres 3. Przeciętna zdolność kredytowa
Dotyczy 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto, średnie.
Jarosław Sadowski
Główny Analityk, Expander Advisors Sp. z o.o.
Ceny ofertowe mieszkań – luty 2013
Mieszkań wystawionych na sprzedaż o 36% więcej, a ceny ofertowe niższe średnio o 9%. Tak rysuje się obraz wtórnego rynku nieruchomości mieszkaniowych w lutym 2013 w porównaniu z sytuacją sprzed roku.
Wzrost liczby ofert nawet o 50%, w takich miastach jak Opole, Lublin czy Białystok, świadczy o tym jak poważny jest zastój na rynku nieruchomości. Mimo że ceny nieustannie spadają, nie pojawiają się zainteresowani kupnem. W lutym sprzedający obniżyli swoje oczekiwania o kolejny 1%. Ponownie liderem spadków był Sopot z obniżką rzędu 2,2%. Średnia cena metra mieszkania w tym mieście zbliża się do poziomu 8 tys. za metr, czyli jest o 3 tys. mniej niż latem 2008 roku. Wysokie korekty cen – rzędu 1,6% nastąpiły również we Wrocławiu i Opolu, a także w Łodzi.
Jedynym wyjątkiem była w mijającym miesiącu Warszawa, gdzie nie odnotowujemy spadku ceny ofertowej. Wydaje się, że jest to bardziej zaklinanie rzeczywistości przez sprzedających niż odzwierciedlenie sytuacji na rynku. Podobnie jak w przypadku potencjalnych kupców u sprzedających również działa czynnik psychologiczny. Kupujący obawiają się przyszłości, a sprzedający żyją przeszłością i nie potrafią zrezygnować z poziomu cen sprzed 4-5 lat.
Średnie ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym II 2012 – II 2013
Tab 5. Średnie ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym II 2012- II 2013
| WROCŁAW | KRAKÓW | WARSZAWA | POZNAŃ | GDAŃSK | GDYNIA | SOPOT | |
| luty 12 | 6 085 | 6 930 | 8 050 | 5 450 | 5 570 | 5 940 | 9 860 |
| marzec 12 | 6 060 | 6 960 | 8 030 | 5 440 | 5 610 | 5 920 | 9 750 |
| kwiecień 12 | 6 040 | 6 944 | 7 990 | 5 450 | 5 590 | 5 930 | 9 605 |
| maj 12 | 6 010 | 6 870 | 7 900 | 5 410 | 5 580 | 5 860 | 9 500 |
| czerwiec 12 | 5 959 | 6 790 | 7 860 | 5 350 | 5 550 | 5 740 | 9 450 |
| lipiec 12 | 5 925 | 6 760 | 7 750 | 5 300 | 5 490 | 5 640 | 9 430 |
| sierpień 12 | 5 900 | 6 750 | 7 670 | 5 240 | 5 425 | 5 610 | 9 120 |
| wrzesień | 5 870 | 6 710 | 7 640 | 5 190 | 5 370 | 5 510 | 9 020 |
| październik | 5 780 | 6 690 | 7 680 | 5 192 | 5 380 | 5 530 | 8 900 |
| listopad | 5 740 | 6 650 | 7 660 | 5 220 | 5 390 | 5 540 | 8 830 |
| grudzień | 5 670 | 6 620 | 7 550 | 5 210 | 5 350 | 5 530 | 8 820 |
| styczeń 13 | 5 620 | 6 530 | 7 495 | 5 175 | 5 270 | 5 340 | 8 300 |
| luty 13 | 5 530 | 6 480 | 7 500 | 5 150 | 5 230 | 5 275 | 8 120 |
Tab 6. Średnie ceny ofertowe mieszkań na rynku wtórnym II 2012- II 2013
| ŁÓDŹ | LUBLIN | SZCZECIN | TORUŃ | OLSZTYN | OPOLE | BIAŁYSTOK | KATOWICE | |
| luty 12 | 3 850 | 4 930 | 4 440 | 4 410 | 4 470 | 4 170 | 4 410 | 3 890 |
| marzec 12 | 3 880 | 4 910 | 4 400 | 4 380 | 4 445 | 4 100 | 4 370 | 3 885 |
| kwiecień 12 | 3 905 | 4 900 | 4 380 | 4 310 | 4 385 | 4 080 | 4 330 | 3 800 |
| maj 12 | 3 920 | 4 850 | 4 310 | 4 370 | 4 360 | 4 088 | 4 370 | 3 760 |
| czerwiec 12 | 3 750 | 4 840 | 4 280 | 4 360 |
Wojciech Boczoń
