Ranking kredytów konsolidacyjnych Expandera (styczeń 2006 r.)

Co to jest?

Kredyt konsolidacyjny służy do spłaty innych kredytów – gotówkowych, samochodowych, ratalnych itp. Za jego pomocą można też „pozbyć się” drogiego kredytu mieszkaniowego czy zadłużenia w karcie kredytowej. Zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest nieruchomość – przy czym nie musi ona koniecznie należeć do kredytobiorcy. Mając tak dobre zabezpieczenie bank może zaoferować niskie oprocentowanie i długi okres spłaty (nawet 30 lat). Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można znacznie obniżyć koszty zadłużenia i miesięczne obciążenia kredytowe. Zyskujemy również wygodę – spłacamy nie kilka, lecz tylko jedną ratę w miesiącu. W ramach kredytu konsolidacyjnego można także „dopożyczyć” środki na dowolny cel (np. zakup mebli czy samochodu). Z pewnością będzie to tańszy pieniądza niż dostępna na rynku „szybka gotówka”.

Ranking kredytów konsolidacyjnych (styczeń 2006 r.)

Sytuacja przez konsolidacją (przykładowa struktura zadłużenia gospododarstwa domowego)

• Kredyt mieszkaniowy w PLN zaciągnięty 3 lata temu na 20 lat. Aktualne zadłużenie 100 tys. zł. Oprocentowanie 7,5 proc. rata 867 zł. Odsetki pozostające do spłaty 77 217 zł

• Kredyt samochodowy w PLN zaciągnięty 2 lata temu na 8 lat. Aktualne zadłużenie 30 tys. zł. Oprocentowanie 15 proc., rata 634 zł. Odsetki pozostałe do spłaty 15 673 zł

• Kredyt gotówkowy zaciągnięty rok temu na 2 lata. Aktualne zadłużenie 10 tys. zł. Oprocentowanie 20 proc. rata 926 zł. Odsetki pozostałe do spłaty 1116 zł.

• Karta kredytowa z wykorzystanym limitem zadłużenia 5000 zł. Oprocentowanie 25 proc. Planowana spłata karty stałą kwotą 500 zł miesięcznie przy braku nowych wydatków. Suma odsetek 666 zł.

• Świąteczny kredyt gotówkowy zaciągnięty w grudniu 2005 roku na 12 miesięcy. Aktualne zadłużenie 5000 zł. Oprocentowanie 15 proc. Rata 451 zł. Odsetki pozostałe do spłaty 415 zł.

Suma miesięcznych rat przed konsolidacją: 3 378 zł

Suma odsetek do spłaty: 95 087 zł

Łączne zadłużenie do spłaty: 150 000 zł

Sytuacja po konsolidacji

Zaciągamy kredyt konsolidacyjny na kwotę 150 tys. zł. Zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość o wartości 250 tys. zł. Kredyt spłacamy przez 15 lat w ratach równych. Poniżej oferty banków dla tego konkretnego przypadku.

Kredyty konsolidacyjne w złotówkach

Bank	Oprocentowanie	Rata	Suma odsetek
Nykredit	5,74	1 245 zł	74 066 zł
Millennium	5,85	1 254 zł	75 659 zł
ING Bank Śląski	6,10	1 274 zł	79 303 zł
mBank	6,15	1 278 zł	80 035 zł
GE Money Bank	6,28	1 289 zł	81 946 zł
Raiffeisen	6,45	1 303 zł	84 457 zł
BPH	6,90	1 340 zł	91 177 zł
Nordea Bank Polska	7,05	1 352 zł	93 439 zł
PKO BP	7,11	1 357 zł	94 357 zł
MultiBank	7,15	1 361 zł	94 954 zł
BZ WBK	7,30	1 374 zł	97 235 zł
PTF Bank	7,35	1 378 zł	97 997 zł
DB PBC	7,70	1 408 zł	103 372 zł
Dom	7,96	1 430 zł	107 403 zł

Kredyty konsolidacyjne w walutach obcych*

Bank	Oprocentowanie	Rata	Suma odsetek
Raiffeisen	2,45	997 zł	29 398 zł
Millennium	3,04	1 039 zł	36 977 zł
GE Money Bank	3,15	1 047 zł	38 411 zł
MultiBank	3,85	1 098 zł	47 692 zł
Dom	3,90	1 102 zł	48 365 zł
mBank	4,00	1 110 zł	49 716 zł
Nykredit**	4,29	1 131 zł	53 662 zł
PTF Bank	4,39	1 139 zł	55 034 zł
BPH	4,48	1 146 zł	56 272 zł
PKO BP	4,51	1 148 zł	56 686 zł
Nordea Bank Polska	4,68	1 161 zł	59 041 zł
DB PBC	4,76	1 168 zł	60 154 zł
BZ WBK	5,13	1 217 zł	69 040 zł

* wszystkie oferty w CHF z wyjątkiem Nykredit i BZ WBK (w tych bankach EUR)

** do końca września 2006 roku marże są obniżone o połowę co daje obecnie oprocentowanie w PLN 5,15 proc. w EUR 3,2

Odpowiednie stawki WIBOR, LIBOR i EURIBOR aktualne na dzień 5 stycznia 2006 roku

Tymoteusz Tonkiel, doradca finansowy w firmie Expander

Spadek miesięcznych obciążeń po konsolidacji zadłużenia może być bardzo znaczący. Trzeba jednak pamiętać, że bez skorzystania z kredytu konsolidacyjnego suma rat spadałaby wraz ze „znikaniem” kolejnych kredytów. Dlatego warto porównywać przede wszystkim oszczędności odsetkowe i wówczas okaże się, że nie każdy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny. Nie należy też ponad miarę wydłużać spłaty kredytu konsolidacyjnego. Znikną wówczas oszczędności na odsetkach, a dodatkowo – dzięki „uwolnionej” zdolności kredytowej – pojawi się pokusa do dalszego zadłużenia się. Wybierając kredyt konsolidacyjny zawsze warto dążyć do tego, by kosztował on tyle samo co tani kredyt mieszkaniowy. W wielu bankach jest to niemożliwe – z automatu pobierają wyższe odsetki, na poziomie pożyczki hipotecznej. Część banków liczy oprocentowanie jako średnią ważoną – im więcej konsolidujemy kredytów konsumpcyjnych tym bardziej cena kredytu zbliża się do oprocentowanie pożyczki hipotecznej. Niektóre banki skłonne są jednak skonsolidować wszystkie lub część zobowiązań po atrakcyjnej cenie kredytu mieszkaniowego. Wyróżnić należy Nykredit, który niezależnie od przeznaczenia pieniędzy oferuje to samo, atrakcyjne oprocentowanie.