Inflacja w Polsce pozostaje na ujemnym poziomie, stopy procentowe są niskie a oczekiwania na ich wzrost jakby wygasły, toteż znalezienie korzystnej lokaty nie jest proste. Średnie oprocentowanie w bankach zaczyna się od 1% w przypadku lokat miesięcznych a przy dłuższych niewiele przekracza 2%. Ale można znaleźć i lepsze oferty, choć trzeba się liczyć z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków.
To nie jest dobry czas dla zwolenników lokowania pieniędzy w bankach. Do niskiej inflacji i stóp procentowych trzeba dołożyć przecenę na rynkach giełdowych oraz nadchodzący wielkimi krokami podatek bankowy. Te czynniki sprawiają, że z jednej strony banki wydają się najbezpieczniejszym miejscem do lokowania pieniędzy, a z drugiej nie skłaniają instytucji finansowych do walki o depozyty.
Jednak nadal jest kilka instytucji, które gotowe są hojnie zapłacić za powierzone im środki. Z zestawienia lokat, opracowanych przez Tax Care, wynika, że w zależności od długości lokaty, najlepsze odsetki dają Idea Bank i Bank Ochrony Środowiska, czyli BOŚ. W niektórych przypadkach trzeba jednak spełnić dodatkowe warunki. Ograniczenia towarzyszą często także niżej oprocentowanym lokatom w innych bankach.
BOŚ daje nawet 3% za depozyt miesięczny
Tę rywalizację między Idea Bankiem a Bankiem Ochrony Środowiska widać już przy lokatach na 1 miesiąc. BOŚ oferuje najwięcej, bo aż 3% osobom, które na 30 dni chcą ulokować kwotę 1 tys. zł. Tu jednak pojawia się dodatkowy wymóg – posiadanie Konta bez Kantów, bo tylko dzięki niemu można założyć tę lokatę. Jednak dla zamożniejszych, którzy dysponują sumą 50 tys. zł, propozycji już nie ma. Dla tych klientów najatrakcyjniejszą, bo najwyższą stawkę oferuje Idea Bank, 1,5%. Ten bank tyle samo zapłaci za lokatę na kwotę 1 tys. zł.
Źródło: Tax Care na podst. ankiety wśród 14 banków
Jak widać z zestawienia, zarówno średnia, jak i mediana oprocentowania lokat jest wyższa w przypadku depozytów jednomiesięcznych o wartości 1 tys. zł ( wynoszą – odpowiednio – 1,29% i 1,15%) niż w przypadku oferty dla posiadaczy większych kwot (dla lokaty o wartości 50 tys. zł średnia to 1,07%, zaś mediana 1,10%), ale ten efekt to zasługa owych 3%, jakie posiadaczom mniejszych kwot oferuje BOŚ. Uważne przestudiowanie tabeli pozwala stwierdzić, że część banków daje takie same odsetki swoim depozytariuszom bez względu na kwotę (Idea Bank, Credit Agricole Bank, Getin Noble Bank, Bank Millennium czy Alior Bank). Są jednak takie, które oferują więcej osobom zamożniejszym albo generalnie kierują do nich swoją ofertę, tak ustalając warunki lokaty, że posiadacze 1 tysiąca nie mogą z niej skorzystać.
Już na przykładzie lokat na 1 miesiąc widać, że najlepsze oferty są skierowane do tych, którzy spełnią dodatkowe warunki. Owe 3% w BOŚ mogą otrzymać jedynie posiadacze Konta bez Kantów, gdyż tylko oni mogą uzyskać tak wysoko oprocentowaną lokatę. W innych przypadkach dostęp do atrakcyjnych depozytów zagwarantowany jest dla korzystających z bankowości elektronicznej czy też posiadaczy konta (a więc przeznaczone są wyłącznie dla klientów banku).
Drobni ciułacze mają mniejszy wybór lokat na 3 miesiące
Pod względem odsetek lepiej wyglądają depozyty na nieco dłuższy okres, a więc na 3 miesiące. W tym przypadku bowiem oprocentowanie zaczyna się już od 4% – w przypadku osób posiadających tylko 1 tys. zł – oraz od 3,25%, jeśli zdeponowane zostanie 50 tys. zł. Taką ofertę dla klientów przygotował Idea Bank. Ale – co było widać już przy krótszych depozytach – odsetki te można uzyskać w przypadku nowych środków, zatem jeśli ktoś posiada już podobną lokatę w Idea Banku i chciałby ją odnowić, na taki procent liczyć już nie może.
Podobne dodatkowe warunki obowiązują także przy lokatach w bankach, które zajęły kolejne pozycje. W Banku Millennium drobni ciułacze, posiadający 1 tys. zł, mogą otrzymać oprocentowanie rzędu 3,25% w stosunku rocznym, ale tylko wtedy, jeśli założą depozyt za pośrednictwem aplikacji mobilnej i jeśli posiadają Konto 360. Przy czym ci, którzy do założenia lokaty użyją funkcjonalności „Rozszerzona rzeczywistość” w aplikacji mobilnej banku, mogą dostać jeszcze bonusowe 0,25%, co razem daje 3,5% w skali roku. Z kolei drugie miejsce wśród ofert dla zamożniejszych zajmuje Alior Bank – z oprocentowaniem rzędu 2,65% rocznie. Tylko że to oferta przeznaczona jest wyłącznie dla wpłacających nowe środki.
Źródło: Tax Care na podst. ankiety wśród 14 banków
Po raz kolejny widać także, że coraz więcej banków ma szerszą ofertę dla klientów zamożniejszych niż tych, którzy dysponują mniejszymi kwotami. I choć lepsze stawki oprocentowania uzyskają ci, którzy mają mniejsze środki do zdeponowania, to trzeba powiedzieć wprost, że osoby dysponujące niewielkim kapitałem muszą się więcej nachodzić – czy naszukać w internecie – aby znaleźć najlepsze miejsce dla swoich pieniędzy.
Maksymalnie 3% za depozyt na 6 miesięcy
Gorzej pod względem ofert dla osób z mniejszymi kwotami oszczędności wygląda oprocentowanie przy depozytach na pół roku. Tu także więcej jest banków, które preferują zamożniejszych i posiadaczom kwoty rzędu 50 tys. zł oferują wyższe odsetki. I choć średnie oprocentowanie lokat dla 1 tys. zł i dla 50 tys. zł jest prawie identyczne – ci zamożniejsi średnio dostaną 2,04%, podczas gdy posiadacze małych kwot 2,03%, to mediany już są wyraźnie niższe. Mediana oprocentowania dla ciułaczy to 1,70%, tymczasem dla zamożniejszych – 2,03%.
W ofertach depozytów na 6 miesięcy w zestawieniu Tax Care najwyższe miejsce zajął BOŚ Bank. Zarówno dla lokat na 1 tys. zł, jak i tych na 50 tys. zł oferuje on 3%, choć jest to oferta ograniczona do posiadaczy kont, którzy wpłaconą nowe środki. Z kolei Idea Bank takie same odsetki proponuje tym, którzy mają konto i którzy w czasie trwania lokaty utrzymają na koncie równowartość 10% kwoty wpłaconej na lokatę. Trzecie miejsce w zestawieniu lokat 6 miesięcznych zajął Getin Noble Bank, który płaci 2,7% i za kwotę 1 tys. zł, i za 50 tys. zł. Ale to oferta również nie dla każdego, bo przeznaczona jest dla lokat otwieranych z nowych środków.
Źródło: Tax Care na podst. ankiety wśród 14 banków
Warto zwrócić uwagę, że dopiero przy lokatach na pół roku z naszego zestawienia znikają oferty z oprocentowaniem niższym niż 1%. Tyle właśnie w skali rocznej płaci ING za depozyt na 6 miesięcy. Oczywiście, warto pamiętać, że przy deflacji (czyli ujemnej inflacji) realne oprocentowanie depozytu wynosi więcej niż ów 1%, ale nie da się ukryć, że Polacy dopiero przyzwyczajają się i do niewielkiego wzrostu czy wręcz spadku cen, i do odsetek liczonych w ułamkach procenta.
Rekordowe oprocentowanie za środki na 1 rok
Największe odsetki obecnie mogą uzyskać osoby, które zdecydują się na ulokowanie swoich pieniędzy na 12 miesięcy. Pod warunkiem wszakże, że wpłacą środki do Idea Banku i wytrzymają do końca lokaty. Wówczas – bez względu na to, czy zdeponują 1 tys. zł czy 50 tys. zł – dostaną 4,75% na lokacie progresywnej. Takie odsetki robią wrażenie zarówno na tle krótszych depozytów, jak i lokat rocznych proponowanych przez inne instytucje. Ci, którzy uplasowali się w zestawieniu Tax Care na kolejnym miejscu, oferują bowiem już tylko 2,5%.
Tyle uzyskać można w zajmującym drugą pozycję w zestawieniu BOŚ Banku. Choć w tym wypadku istnieje możliwość zwiększenia zysków o dodatkowe 0,5%, jeśli w trakcie trwania lokaty jej właściciel będzie utrzymywał średniomiesięczne saldo na koncie w wysokości minimum 10% wartości depozytów i jednocześnie w każdym miesiącu dokona transakcji bezgotówkowych (a więc poza wypłatami z bankomatów) kartą debetową w wysokości minimum 300 zł. Czyli jest to oferta dla posiadaczy i rachunku, i karty w Banku Ochrony Środowiska. 2,5% za depozyt roczny płacą także Credit Agricole Bank oraz Getin Noble Bank i to niezależnie od założonej przez Tax Care, kwoty lokaty (za 1 tys. zł, i za 50 tys. zł).
W obu przypadkach jednak jest to oferta dla osób, które zjawią się w banku z nowymi środkami (w Getin Noble Banku dostępna za pośrednictwem bankowości elektronicznej dla osób fizycznych, a w Credit Agricole Banku dla posiadających konto w banku).
Na 2,5% mogą liczyć także osoby, które zdeponują na rok kwotę 50 tys. zł. w Toyota Banku. W tym przypadku nie ma żadnych dodatkowych warunków.
Źródło: Tax Care na podst. ankiety wśród 14 banków
Średnie oprocentowanie dla lokat rocznych wygląda najlepiej spośród innych z naszego zestawienia, ale to zasługa wysokich odsetek w Idea Banku. W pozostałych przypadkach bowiem można dostać mniej albo co najwyżej tyle samo co w przypadku lokaty na 6 miesięcy.
Stopy bez zmian, ale lokaty mogą stanieć
Jak widać więc, banki preferują krótkie lokaty, co nie dziwi, biorąc pod uwagę otoczenie. Przykładem mogą być choćby prognozy, dotyczące ewentualnych zmian stóp procentowych. W ciągu ostatniego półrocza bowiem zmieniły się one dość wyraźnie – z oczekiwania, że stopy nie będą zmieniane, przeszły w nadzieję na dość szybkie podwyżki, aby obecnie przemienić się w prognozy, że większa jest szansa na kolejną obniżkę niż na podwyżkę oprocentowania.
Te prognozy powinny wziąć pod uwagę także osoby, które szukają atrakcyjnych depozytów. Czasami warto zdecydować się na krótszy okres lokowania, aby oszczędzić sobie nerwów, kiedy oprocentowanie na rynku pójdzie w górę a tymczasem środki nadal pozostają zamrożone. Jednak obecnie – mimo że podwyżki stóp wydają się mało prawdopodobne – trzeba się liczyć ze spadkiem oprocentowania depozytów. Taki bowiem może być skutek wejścia w życie podatku bankowego.
Zestawienie zostało opracowane na podstawie ankiety, na którą odpowiedzi udzieliło 14 banków. Dane do ankiety zbierane były między 7 a 15 grudnia 2015 r.
Anna Olesiejuk, Tax Care
Marek Siudaj, Tax Care
