Banki nie ograniczyły kredytów świątecznych

Na rynku finansowym wiele się ostatnio wydarzyło, jednak zmiany w obszarze kredytów gotówkowych są niewielkie w porównaniu z tymi, jakie zaszły w obrębie kredytów hipotecznych. Dziś świąteczną pożyczkę w banku można otrzymać na podobnych warunkach, jak w 2007 roku.

Kredyty gotówkowe są, poza nielicznymi wyjątkami, udzielane złotych. Banki chętnie udzielają takich pożyczek zwłaszcza, że w ich przypadku marża jest znacznie wyższa, niż w wypadku kredytów hipotecznych.

Bogate Święta

Mijający rok był okresem szybkiego wzrostu pensji Polaków. Choć ten czas powoli już się kończy, to jednak te święta będą jeszcze stały pod znakiem dużych wydatków. Według badania Gfk Polonia (przygotowanego na zlecenie dziennika Rzeczpospolita) – 70% Polaków planuje wydatki świąteczne na takim samym poziomie lub wyższym niż rok temu. Dla wielu z nich, będzie to oznaczało konieczność posiłkowania się bankowym kredytem. Z uwagi na ryzyko pogorszenia sytuacji na rynku w pracy w przyszłym roku, Expander przestrzega przed zadłużaniem, którego spłata stanowiłaby zbyt duże obciążenie dla domowych budżetów.

Największym grudniowym wydatkiem jest zawsze sama organizacja Świąt oraz zakup prezentów. Co więcej, świąteczna atmosfera powoduje, że w grudniu znacznie częściej dokonujemy też zakupów na własne potrzeby. Kupujemy np. sprzęt RTV lub AGD, tym bardziej, że banki i sieci handlowe kuszą specjalnymi ofertami „tanich” i „szybkich” pożyczek.

Uwaga na rzeczywiste oprocentowanie

Expander sprawdził, ile w rzeczywistości kosztują świąteczne kredyty. Na koszt kredytu składa się prowizja (i ewentualnie opłata przygotowawcza), oprocentowanie oraz koszt ubezpieczenia. Najlepiej koszt kredytu obrazuje „całkowity koszt kredytu” obliczony na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Jest on sumą wszystkich kosztów, jakie klient poniesie w zawiązku z kredytem. Wartość ta najlepiej nadaje się do porównywania ofert różnych banków.

W materiałach promocyjnych banki zwykły posługiwać się nominalną stopa procentową. Obok „małym drukiem” powinno znajdować się rzeczywiste oprocentowanie, które może być nawet ponad dwa razy wyższe. Nominalna stopa zgodnie nie może być obecnie wyższa niż 29%, wysokość stopy rzeczywistej nie jest ograniczona. Na przykład w Multibanku w przypadku kredytu na kwotę 3000 zł nominalne oprocentowanie to 11,99%. Jednak po doliczeniu prowizji wynoszącej 4%, rzeczywista stopa procentowa wzrasta do 22,04%. W przypadku kredytu na kwotę 3000 zł najdroższy bank w zestawieniu – BPH – oferuje rzeczywistą stopę procentową na poziomie ponad 37%.

Doradcy Expandera zbadali, jaki w poszczególnych bankach będzie koszt zaciągnięcia kredytu gotówkowego na kwotę 3 i 10 tys. zł. Okazuje się, że w obu wypadkach najtańsze kredyty (czyli o najniższym całkowitym koszcie) oferuje Bank Ochrony Środowiska. W pierwszym przypadku (kredyt na 3 tys. zł na 12 miesięcy) kolejne pod względem kosztu są kredyty w DnB Nord, Pekao SA, Eurobank i Polbank EFG. Gdy kredyt jest zaciągnięty na 10 tys. zł (na 3 lata) atrakcyjne kosztowo kredyty oferują Bank Zachodni WBK, DnB Nord i Bank Millennium.

Koszt i rata kredytu na kwotę 3000 zł na 12 miesięcy, raty równe.

Nazwa banku	Całkowity koszt kredytu	Wysokość raty
BOŚ Bank	212,88 zł	267,70 zł
DnB Nord	257,06 zł	271,45 zł
Pekao SA	274,82 zł	272,90 zł
Eurobank	277,88 zł	269,05 zł
Polbank EFG	319,02 zł	274,81 zł
Kredyt Bank	323,32 zł	264,44 zł
BZ WBK	332,50 zł	279,80 zł
BGŻ	351,02 zł	266,76 zł
Multibank	361,59 zł	270,37 zł
Bank Millennium	368,56 zł	280,71 zł
ING	424,20 zł	293,45 zł
PKO BP	432,33 zł	286,15 zł
Santander Consumer Bank	440,45 zł	305,07 zł
mBank	488,97 zł	290,75 zł
Invest Bank	490,00 zł	290,84 zł
GE Money	495,16 zł	298,61 zł
Getin Bank	535,80 zł	294,65 zł
Lukas Bank	544,92 zł	295,41 zł
Deutsche Bank	548,52 zł	295,71 zł
Pocztowy	602,00 zł	300,00 zł
BPH	702,80 zł	295,41 zł

Koszt i rata kredytu na kwotę 10000 zł na 36 miesięcy, raty równe.

Nazwa banku	Całkowity koszt kredytu	Wysokość raty
BOŚ Bank	2 274,88 zł	340,90 zł
BZ WBK	2 476,69 zł	347,29 zł
DnB Nord	2 519,19 zł	347,75 zł
Bank Millennium	2 714,65 zł	353,18 zł
BPH	2 766,43 zł	354,65 zł
Multibank	2 787,43 zł	346,44 zł
Pekao SA	2 828,59 zł	357,50 zł
BGŻ	2 903,34 zł	344,54 zł
Polbank EFG	3 205,32 zł	360,91 zł
Kredyt Bank	3 246,46 zł	358,23 zł
ING	3 401,36 zł	399,26 zł
Eurobank	3 426,20 zł	379,05 zł
Santander Consumer Bank	3 485,99 zł	407,60 zł
GE Money	3 728,09 zł	410,17 zł
mBank	4 117,75 zł	392,16 zł
Invest Bank	4 348,82 zł	398,58 zł
Raiffeisen	4 430,62 zł	408,37 zł
Deutsche Bank	4 483,16 zł	402,31 zł
Pocztowy	4 564,00 zł	405,00 zł
PKO BP	4 612,72 zł	406,10 zł
Lukas Bank	4 766,48 zł	410,18 zł
Getin Bank	5 147,00 zł	420,75 zł

Kredyt maksymalnie na rok

Kredyt świąteczny można zaciągnąć nawet na 8 lat (taką możliwość dają GE Money Bank i PKO Bank Polski), jednak zadłużając się na świata lepiej wybrać roczny okres spłaty. Za rok, przed Świętami, znowu może się okazać, że wydatki muszą zostać wspomożone kredytem. Łatwiej będzie go wtedy zaciągnąć, jeśli poprzedni zostanie już spłacony. Jednak jeszcze lepszym wyjściem jest rozpoczęcie oszczędzania, tak by kolejne Święta przeżyć już nie za pożyczone pieniądze, ale za własne oszczędności.

Paweł Majtkowski