Banki zachęcają: mały kredyt na długi okres. Opłaca się?

Kredyt na 1000 zł, nawet na 96 miesięcy – z takimi i podobnymi ofertami afiszują się banki. Zaciągnięcie małego kredytu na długi okres powoduje, że miesięczna rata może i jest niska, ale ostatecznie oddajemy bankowi dużo więcej.

Źródło: Thinkstock

W zależności od banku, różne są warunki udzielania kredytu gotówkowego. Banki udzielają pożyczek już od 400 zł do nawet 200 tys. zł, na okres nawet 150 miesięcy. Tylko ostatnio do podpisania długoterminowej umowy przy nawet niewielkiej kwocie zachęca np. PKO Bank Polski. W promocyjnej ofercie kredytu „ Mini Ratka” prowizja jest obniżona, a oprocentowanie wynosi 11,99%. Takie warunki obowiązują tylko w przypadku zobowiązań na dłuższe okresy (60-96 miesięcy). Jakiś czas temu w ofercie ING Banku Śląskiego widniała oferta Pożyczki 5000 zł Superlekkiej, którą można było zaciągnąć tylko na 84 miesiące.

Pożyczka 5000 zł Superlekka	bez ubezpieczenia	z ubezpieczeniem
Całkowita kwota pożyczki	5 000 zł	6 466,63 zł
Rata miesięczna	88,28 zł	110,75 zł
Prowizja	0 zł	0 zł
Oprocentowanie	12%	11%
Okres kredytowania	84 miesiące	84 miesięcy
Wysokość składki ubezpieczeniowej	n.d.	1 466,63 zł

Źródło: ingbank.pl

Korzystając z jednej z takich ofert warto pamiętać, że spłacanie małej kwoty przez długi okres skutkuje wprawdzie obniżeniem miesięcznej raty, ale z drugiej strony podwyższa całkowity koszt kredytu.

Im dłużej, tym drożej

Załóżmy, że klient własny banku chce zaciągnąć w nim kredyt gotówkowy na 5 tys. zł. Nie jest zainteresowany ubezpieczeniem do kredytu ani dodatkowymi produktami, jak np. karta kredytowa. Porównajmy wysokość miesięcznej raty i całkowitego kosztu kredytu w wybranych bankach dla trzech różnych okresów kredytowania – roku, 5 lat i maksymalnego dostępnego w banku.

Porównanie kosztów kredytu na 5000 zł

Bank	Okres kredytowania
	1 rok*		5 lat		Maksymalny dostępny w banku okres kredytowania
	Rata miesięczna [zł]	Całkowity koszt kredytu [zł]	Rata miesięczna [zł]	Całkowity koszt kredytu [zł]	Miesiące	Rata miesięczna [zł]	Całkowity koszt kredytu [zł]
Bank BGŻ	453	435	106**	1610**	72	115	3311
BZ WBK	460	752	127	2866	72	114	3460
Eurobank	465	585	122	2346	84	99	3289
ING Bank Śląski	458	497	122	2295	84	99	3342
Raiffeisen Polbank	450	657	124	2670	96	95	4400
PKO BP	454	748	138	3275	96	111	5715

* Dane z ostatniego rankingu kredytów gotówkowych
** Oferta promocyjna dotycząca okresu do 60 miesięcy.
Źródło: banki, infolinie banków.

Z tabeli jasno wynika, że dłuższy okres kredytowania wiąże się z zdecydowanie wyższymi całkowitymi kosztami kredytu. Przykładowo, w PKO Banku Polskim za pożyczone 5 tys. zł po 8 latach przyjdzie zapłacić ponad drugie tyle, ile zostało pożyczone (5715 zł), po 5 latach byłoby to prawie 3300 zł, a po roku dodatkowe koszty wynosiłyby tylko 750 zł. Podobnie sytuacja wygląda w innych bankach. Różnice wynikają ze szczegółowych warunków ofert poszczególnych banków (oprocentowania, prowizji itp.).

Niska rata, ale kredyt drogi

Pożyczając środki od banku warto zastanowić się, jaki okres kredytowania będzie dla nas korzystny. Czasami, po zapoznaniu się z prezentowanymi przez pracownika banku warunkami umowy, za jej przyjęciem przemawiają do nas niskie raty miesięczne. Należy jednak pamiętać, że te nie zawsze odzwierciedlają wszystkie koszty związane z kredytem. Niska rata może sprawiać wrażenie, że cały kredyt jest tani. Jeśli jednak podsumujemy odsetki w całym okresie kredytowania i uwzględnimy wszystkie koszty, możemy się niemiło rozczarować.

Zanim zdecydujemy się na kredyt, powinniśmy porównać i dokładnie przeanalizować oferty kilku banków. Zapoznając się z warunkami umowy, szczególną uwagę należy zwrócić na całkowity koszt kredytu. Zawiera on koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak prowizje i ubezpieczenia. A te w długim okresie – nawet przy niskiej kwocie kredytu – wzrastają. Mały kredyt zaciągnięty na długi kredyt jest wygodny, ale drogi.