Podręczniki, zeszyty, kredki, plecaki czy mundurki – to tylko przykłady z listy wydatków rodziców dzieci w wieku szkolnym. Niektórzy zaciągają na ten cel kredyt gotówkowy. Sprawdziliśmy, które banki pożyczają najtaniej.
Wysłaliśmy do banków ankietę z pytaniem, jakie są koszty kredytu gotówkowego na 2 tys. zł bez ubezpieczenia (chyba że jest obowiązkowe) oraz zabezpieczeń. Poprosiliśmy o rozpisanie harmonogramu spłaty kredytu w ratach równych na 12 miesięcy. Założyliśmy, że pieniądze chce pożyczyć małżeństwo z trojgiem uczących się dzieci. Małżonkowie zarabiają łącznie 4 tys. zł netto, dochody otrzymują z umów o pracę, a ich stałe miesięczne koszty utrzymania wynoszą 1,7 tys. zł. Rodzina nie ma innych zobowiązań, a poprzednie spłacała sumiennie.
Banki ujednolicają ofertę
Jakiś czas temu zdecydowana większość banków różnicowała ofertę kredytu gotówkowego ze względu na to, czy kredyt ma być udzielony klientowi stałemu, czy obcemu. Obecnie – niezależnie od tego, czy produkt jest w wersji standardowej, czy promocyjnej – wszystkim klientom oferowane są zazwyczaj takie same warunki. Tylko część banków przedstawia różne propozycje, a nieliczne nie udzielają kredytów obcym klientom.
Oferty kredytu gotówkowego identyczne dla klienta stałego i nowego
| Bank | Oprocentowanie nominalne | Prowizja | Obowiązkowe ubezpieczenie | Rata miesięczna | RRSO | Całkowity koszt kredytu (2 tys. zł na 1 rok) |
| Getin Bank (1) | 8,7% | 0% | – | 174,62 zł | 9,04% | 95,44 zł |
| Sygma Bank | 15,50% | 0% | – | 180,99 zł | 16,64% | 171,78 zł |
| Polbank EFG | 11,90% | 3% | – | 177,65 zł | 19,23% | 191,85 zł |
| Bank Pocztowy | 12,49% | 3% | – | 184 zł | 19,90% | 204 zł |
| Bank BGŻ (2) | 13% | 0% | 0,008196% | 184,16 zł | 20,55% | 209,91 zł |
| Kredyt Bank (3) | 15,01% | 0% | 0,30% | 180,53 zł | 24,46% | 238,31 zł |
| BZ WBK (4) | 15,99% | 5% | – | 181,54 zł | 29,26% | 277,76 zł |
| BNP Paribas (5) | 14,99% | 2,99% | 1,99% | 191,09 zł | 26,35% | 293,04 zł |
| Credit Agricole | 17,99% | 5% | – | 192,52 zł | 31,05% | 310,24 zł |
| Raiffeisen Bank | 17,99% | 5% | – | 192,52 zł | 31,86% | 310,39 zł |
| Citi Handlowy (6) | 7,77% | 5% | – | 197 zł | 37,68% | 370 zł |
| Meritum Bank | 15,90% | 5% | – | 200,83 zł | 42,71% | 409,95 zł |
| (1) Promocja „Spłatka” trwa do 30.09.2012 r. (2) Oferta promocyjna trwa do 28.09.2012 r. (3) Jeżeli klient zdecyduje się na bezpłatną w pierwszym roku kartę kredytową, oprocentowanie zostanie obniżone do poziomu 14,01%, wówczas całkowity koszt kredytu wyniesie 227,35 zł, a RRSO 23,16%. (4) Wyliczenia dla oprocentowania 15,99% uzyskaliśmy w infolinii. Bank przesłał wyliczenia dla oprocentowania 7,99%, wówczas całkowity koszt kredytu to 188,34 zł, a RRSO 19,47%. (5) Jeżeli klient skorzysta z oferty z kontem M lub L, oprocentowanie zostaje obniżone do poziomu 13,99%, wówczas całkowity koszt kredytu wyniesie 280,77 zł, a RRSO 25,04%. (6) Dodatkowo opłata miesięczna w wysokości 15 zł za prowadzenie rachunku pożyczki doliczana do każdej raty. |
||||||
Źródło: wyliczenia banków. Banki nieujęte w zestawieniu nie odesłały ankiety.
Zróżnicowanie warunków dotyczy dodatkowych produktów, na które może się zdecydować klient. Za ubezpieczenie, konto w wyższym standardzie lub kartę kredytową klient otrzymuje korzystniejsze warunki kredytowe – niższe oprocentowanie lub prowizję. Przykładowo: ten, kto zdecyduje się na kredyt w Kredyt Banku wraz z bezpłatną w pierwszym roku kartą kredytową, otrzyma niższe oprocentowanie. Z kolei w Raiffeisen Banku klient zostanie zwolniony z prowizji, jeżeli skorzysta z ubezpieczenia kredytu.
Oferty kredytu gotówkowego różne dla klienta stałego i nowego
| Bank | Oprocentowanie nominalne | Prowizja | Rata miesięczna | RRSO | Całkowity koszt kredytu (2 tys. zł na 1 rok) |
|
OFERTA DLA KLIENTA STAŁEGO
|
|||||
| Invest-Bank | 14,50% | 1% | 181,85 zł | 17,72% | 182,20 zł |
| Bank BPH | 17,10% | 0% | 182,74 zł | 18,81% | 192,92 zł |
| Deutsche Bank PBC | 10% | 4% | 182,83 zł | 18,98% | 193,96 zł |
| ING Bank Śląski | 18% | 0% | 183,37 zł | 19,59% | 200,44 zł |
| Bank Millennium | 12,90% | 3% | 178,54 zł | 20,33% | 202,49 zł |
| BOŚ Bank | 15,13% | 3% | 186,06 zł | 22,93% | 232,70 zł |
| Eurobank | 11% | 5% | 186,07 zł | 22,86% | 232,80 zł |
| Bank BPS (1) | 17,90% | 2% | 183,26 zł | 25,57% | 239,12 zł |
| Nordea Bank (2) | 14,99% | 4% | 180,51 zł | 25,41% | 246,09 zł |
| PKO BP | 19,49% | 5% | 184,80 zł | 33,90% | 317,62 zł |
| Bank Pekao | 19,99% | 0% | 185,26 zł | 21,95% | 223,13 zł |
|
OFERTA DLA KLIENTA NOWEGO
|
|||||
| Invest-Bank | 14,50% | 2% | 183,71 zł | 20,01% | 204,52 zł |
| ING Bank Śląski | 19,50% | 0% | 184,80 zł | 21,37% | 217,60 zł |
| Deutsche Bank PBC | 13% | 4% | 185,74 zł | 22,61% | 228,88 zł |
| Bank BPH | 17,10% | 2,50% | 187,31 zł | 24,52% | 247,73 zł |
| Eurobank | 14% | 5% | 189,03 zł | 26,61% | 268,31 zł |
| Nordea Bank | 15,99% | 5% | 181,45 zł | 29,23% | 277,43 zł |
| Bank Millennium | 15,87% | 5% | 190,41 zł | 28,48% | 284,87 zł |
| Bank BPS | 17,90% | 5% | 183,26 zł | 34,89% | 299,12 zł |
| BOŚ Bank | 18,13% | 3% | 188,99 zł | 26,66% | 327,86 zł |
| Bank Pekao | 22,65% | 5% | 196,58 zł | 36,69% | 359,05 zł |
| PKO BP | 23,49% | 5% | 188,65 zł | 39,35% | 363,81 zł |
| (1) Klient posiada Pakiet Aktywny (prowizja 2%). W Pakiecie Standardowym prowizja wynosi 4%, wówczas całkowity koszt kredytu to 399,12 zł, a RRSO 32,16%. W Pakiecie Aktywnym prowizja wynosi 0%, całkowity koszt kredytu 199,12 zł, a RRSO 21,22%. (2) Wymagany status klienta SREBRNY w programie Nordea Benefit. |
|||||
Źródło:wyliczenia banków. Banki nieujęte w zestawieniu nie odesłały ankiety.
Klient obcy, który chciałby zaciągnąć pożyczkę w Banku Pekao lub Eurobanku, ma możliwość uzyskania niemal identycznych warunków jak klient stały. Wystarczy, że otworzy konto i zadeklaruje przelew wynagrodzenia na jego rachunek.
Najtańsza wyprawka w Getin Banku
Najtańszy kredyt gotówkowy oferuje Getin Bank. Za 2 tys. zł pożyczone na rok przyjdzie zapłacić nieco ponad 95 zł. Kolejne miejsce w zestawieniu należy do kredytu z Sygma Banku, za który trzeba będzie zapłacić już niecałe 172 zł (o ponad 75 zł więcej niż w Getinie). Różnica między najtańszą a najdroższą ofertą w zestawieniach wynosi ponad 300 zł.
Zanim podejmie się decyzję o zaciągnięciu kredytu gotówkowego, warto dokładnie przeanalizować oferty kilku banków. Szczególną uwagę należy zwrócić na całkowity koszt kredytu, który zawiera w sobie koszt uzyskania pożyczki (jej oprocentowanie nominalne) wraz z opłatami okołokredytowymi, takimi jak prowizje i ubezpieczenia. Niska rata kredytu nie zawsze oznacza najkorzystniejszą ofertę.
Wyprawka szkolna jest coraz droższa
W zeszłym roku tylko 5 proc. rodziców zamknęło wydatki na potrzeby szkolne swoich dzieci w kwocie 300 zł. Co czwarty rodzic przeznaczył na ten cel od 500 do 800 zł, a co siódmy od 300 do 500 zł. Prawie połowa rodziców wydała na wyprawkę ponad 800 zł, z czego niemal co siódmy ponad 1500 zł – czytamy w raporcie CBOS. Ponadto ceny samych kompletów podręczników w porównaniu z rokiem 2009 wzrosły aż o 25 proc.
W tym roku również ceny podręczników szkolnych poszły w górę – przykładowo komplet podręczników do klasy pierwszej szkoły podstawowej „Wesoła Szkoła” kosztuje ok. 220 zł, a w ubiegłym roku było to ok. 160 zł. Dodatkowo, w tym roku niektórzy rodzice są zmuszeni do kupowania nowych kompletów książek, ponieważ te z ubiegłego roku są już nieaktualne. Z tego samego powodu młodzież nie ma możliwości odkupienia używanych pomocy naukowych od starszych kolegów.
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń