Karty płatnicze stały się nieodzownym elementem codziennego życia. Przestały służyć jedynie do wypłacania gotówki z bankomatów, coraz częściej płacimy kartą za wszystkie wydatki. Rewolucja bezgotówkowa jest faktem. Ale czy to koniec?
Wprowadzenie technologii opartej o mikroprocesor w standardzie EMV otworzyło nowe możliwości. Do tej pory karta była statycznym nośnikiem informacji – raz wyprodukowana i spersonalizowana stawała się biernym elementem transakcji. Jej użyteczność była ograniczona do odczytania i zweryfikowania zapisanej na niej niegdyś informacji.
Technologia mikroprocesorowa pozwala karcie aktywnie przetwarzać informacje i zarządzać transakcją. Mikroprocesor rozszerza również możliwości zastosowania karty nie tylko jako narzędzia do dokonywania płatności. Karta może stać się uniwersalnym kluczem do szerokiej palety usług dodatkowych.
Obecnie karty, poza samą funkcją płatniczą praktycznie mogą zostać wyposażone w dowolną funkcjonalność obsługiwaną przez odpowiednią aplikację umieszczaną na mikroprocesorze. Jedną z najpopularniejszych platform obsługującą dodatkowe funkcje karty jest Mifare.
Nowa technologia daje korzyści wszystkim stronom – zarówno wydawcom kart, partnerom obsługującym dodatkowe aplikacje, jak i samym klientom. Wydawcy zyskują dostęp do nowych grup potencjalnych klientów. Partnerzy mogą oferować swoje usługi w połączeniu z innymi, budując trwałe relacje ze swoimi klientami. I wreszcie sami klienci otrzymują jeden uniwersalny klucz do realizacji swoich codziennym potrzeb.
Aplikacje biletowe
Przykładem dodatkowej aplikacji nie-płatniczej na kartach mikroprocesorowych jest tzw. aplikacja biletowa. Pozwala ona na wykorzystanie karty płatniczej z funkcją biletową w transporcie miejskim. Dodatkowo partner zapewniający wgranie i obsługę aplikacji biletowej może, o ile dysponuje odpowiednią technologią i urządzeniami, nadrukować na karcie dodatkowe elementy, takie jak zdjęcie lub nazwisko klienta, jego numer identyfikacyjny, itp.
Aplikacje identyfikacyjne
Poza funkcją płatniczą karta wieloaplikacyjna może pełnić również funkcję identyfikacyjną. Wszędzie tam, gdzie potrzebne jest szybkie i jednoznaczne zidentyfikowanie klienta lub jego uprawnień (np. wstęp na stadion, basen, do biblioteki), karta umożliwia sprawne przeprowadzenie tego procesu. Zarządzanie danymi w aplikacji jak i np. poziomem dostępów zapewnia partner. Również w tym przypadku możliwe jest uzupełnienie karty o dodatkowe elementy, takie jak np. zdjęcie klienta.
Programy lojalnościowe
Karta płatnicza może posiadać również funkcjonalności obsługujące programy lojalnościowe, zarówno prowadzone przez jedną instytucję, jak i programy multipartnerskie. Przy zapewnieniu odpowiedniej infrastruktury aplikacje takie pozwalają na szybkie zbieranie punktów w programie i ich realizację.
Programy łączące funkcje kart płatniczych z innymi aplikacjami działają już w wielu miejscach świata. Najbardziej znane z nich to:
OnePulse card – karta transportu publicznego Londynu, wydawana również w wersji łączącej bilet komunikacji miejskiej Oyster card z bezstykową kartą kredytową.
Octopus Card – karta komunikacji miejskiej Hongkongu, z dołączoną funkcją płatniczą. Używa jej ponad 90% dorosłej populacji tego miasta. Karta akceptowana jest także w wybranych lokalizacjach w Makau i Chińskiej Republice Ludowej.
Podział ról
Role w procesie dostarczania rozwiązań na kartach wieloaplikacyjnych są podzielone pomiędzy wszystkich uczestników przedsięwzięcia: banki obsługujące funkcje płatnicze, First Data Polska i pozostałych partnerów.
Banki prowadzą rachunki kart, przy czym mogą to być karty różnego typu: debetowe, kredytowe lub pre-paid. Przyjmują wpłaty klientów i obsługują ich w zakresie usług finansowych powiązanych z kartą.
First Data Polska personalizuje karty i dostarcza je z zamkniętą i odpowiednio zabezpieczoną funkcją płatniczą, a następnie zapewnia procesowanie i obsługę transakcji dokonywanych z jej użyciem.
Partnerzy zapewniają zgodność dostarczanych przez siebie aplikacji z ustalonym standardem, a także zarządzają informacjami na nich zawartymi,. Po stronie dostawcy dodatkowej aplikacji najczęściej pozostaje także zapewnienie infrastruktury dla jej prawidłowego funkcjonowania.
Perspektywy rozwoju
Zarówno technologie płatnicze oparte na mikroprocesorze jak i aplikacje typu Mifare są już obecne na polskim rynku. Te pierwsze wykorzystywane są już oczywiście przez banki wydające karty płatnicze w technologii EMV, Te drugie są popularne choćby w systemach biletowych komunikacji miejskiej. Ich mariaż i oferowanie funkcjonalności łączących zalety obu tych rozwiązań to szansa dla instytucji dążących do dotrzymania kroku zmianom i oferowania klientom najatrakcyjniejszych produktów.
Źródło: First Data
Wojciech Boczoń