Środki masowego przekazu zalewają nas informacjami o trudnościach w uzyskaniu jakiegokolwiek kredytu mieszkaniowego. Można odnaleźć wiele opinii świadczących o tym, że banki bardzo zaostrzyły wymagania wobec potencjalnych klientów m.in. domagając się znaczącego wkładu własnego czy żądając wysokiego poziomu zarobków.
Informacje takie potrafią zdezorientować i zaniepokoić każdego klienta, który nosi się z zamiarem zakupu mieszkania lub budowy własnego domu. W wielu przypadkach są to jednak stwierdzenia mało konkretne i nie odzwierciedlają rzeczywistego stanu rzeczy. Sytuacja na rynku kredytów hipotecznych w Polsce, po okresie burzliwych zmian, ustabilizowała się. Obecnie oferta banków jest bardzo zróżnicowana i skierowana do określonych grup klientów. Przejawem tego jest szeroki wachlarz kredytów mieszkaniowych, budowlanych, czy konsolidacyjnych dostępnych na rynku, przeznaczonych dla osób z różnym poziomem dochodów.
Wiele osób zainteresowanych uzyskaniem kredytu zadaje sobie pytanie, czy możliwe jest obecnie uzyskanie kredytu we frankach szwajcarskich2.
Gdzie można dostać kredyt we frankach szwajcarskich i na jakich warunkach?
Okazuje się, że jest to możliwe. Obecnie tego typu kredyt można uzyskać w kilku bankach: Deutsche Bank, mBank, Multibank, Nordea, Polbank, GE Money i PKO BP. Oferta tych banków nie jest oczywiście jednolita. Podstawowe różnice dotyczą wysokości oprocentowania, wkładu własnego wymaganego od klientów, prowizji od udzielenia kredytu, czy też maksymalnego okresu kredytowania. Ilustruje to tabela 1.
Jednym z najważniejszych parametrów kredytu hipotecznego, który określa stopień jego atrakcyjności, jest oprocentowanie. Oprocentowanie każdego kredytu hipotecznego składa się z dwóch podstawowych elementów: marży banku (jest ona niezmienna podczas całego okresu kredytowania) oraz stopy referencyjnej właściwej dla danego rodzaju waluty. Oprocentowanie kredytu hipotecznego we frankach szwajcarskich kształtuje się obecnie, w zależności od banku i parametrów kredytu, w przedziale od 3,4% do 9,56%.
Reasumując, można obecnie uzyskać na rynku kredyt we frankach szwajcarskich, ale jego szczegółowe parametry uzależnione są od wielu czynników: wartości zakupywanej nieruchomości, deklarowanego wkładu własnego, wysokości uzyskiwanego dochodu czy też okresu kredytowania.
Kolejne pytanie nasuwające się osobom zainteresowanym zakupem własnego mieszkania, dotyczy możliwości uzyskania kredytu bez wkładu własnego. Załóżmy, że chcielibyśmy uzyskać kredyt na zakup mieszkania w kwocie 250 tys. złotych i nie dysponujemy żadnym wkładem własnym. Okres kredytowania, który nas interesuje, to 30 lat. Czy możemy obecnie uzyskać na rynku taki kredyt, a jeżeli tak, to na jakich warunkach?
Kredyty na 100% wartości zakupywanej nieruchomości są obecnie dostępne na rynku, i to nie tylko w złotówkach. W trzech bankach można uzyskać taki kredyt we frankach szwajcarskich i EURO, mianowicie w Deutsche Banku, mBanku i Multibanku. Dodatkowo, należy zwrócić uwagę, że w mBanku i Multibanku możemy również wnioskować o kredyt w USD.
Osoby zainteresowane uzyskaniem takiego kredytu w złotówkach mają jeszcze większy wybór. Kredyt w złotówkach bez wymaganego wkładu własnego oferują bowiem Deutsche Bank, Eurobank, Lukas Banku, mBanku, Multibanku, PEKAO i PKO BP. Oczywiście warunki takiego kredytu są bardzo zróżnicowane w poszczególnych bankach. Podstawowe różnice dotyczą oprocentowania kredytu (niektóre banki stosują bowiem wysokie marże), prowizji za udzielenie, warunków ubezpieczenia pomostowego i ubezpieczenia na życie. Parametrem, na który należy zwrócić uwagę porównując oferty ww. banków jest tzw. ubezpieczenie pomostowe, czyli dodatkowe zabezpieczenie kredytu hipotecznego dla banku do czasu, kiedy nastąpi prawomocny wpis hipoteki do księgi wieczystej. W większości banków w okresie ubezpieczenia pomostowego podwyższane jest po prostu oprocentowanie kredytu. Bardzo istotnym elementem, wpływającym
na koszt takiego kredytu jest ubezpieczenie na życie.
Podsumowując, banki umożliwiają klientom nie dysponującym wkładem własnym uzyskanie kredytu na zakup nieruchomości. Jednak należy pamiętać o tym, że marże ustalane przez banki dla tego typu kredytów są wysokie. O wiele niższą marżę można uzyskać nawet przy kredycie z 10% wkładem własnym. Tak więc osoby ubiegających się o tego rodzaju kredyt, o ile mają taką możliwość, powinny rozważyć wniesienie minimum 10% wkładu własnego.
Gdzie można uzyskać kredyt bez wkładu własnego na zakup mieszkania w kwocie 250 tys. zł na 30 lat?
Kolejną kwestią wartą rozważenia, jest podejście banków do osób z „umiarkowanym” poziomem dochodów. Najczęściej są to osoby młode, zaczynające dopiero swoją pracę zawodową. O jaki kredyt może się ubiegać osoba samotna, zarabiająca 3 tys. złotych netto? Czy przy takiej wysokości dochodów można liczyć na zakup własnego mieszkania?
Przy dochodach 3 tys. złotych netto miesięcznie, o wiele łatwiej jest uzyskać atrakcyjną ofertę kredytu złotówkowego. Najwyższą kwotę kredytu można uzyskać w Polbanku, BGŻ i PKO BP. Możliwe jest również uzyskanie kredytu w CHF i EURO – na najwyższą kwotę kredytu w walucie można liczyć również w Polbanku.
O jaki kredyt mogę się ubiegać przy zarobkach w wys. 3 tys. złotych netto?
Kolejne pytanie nasuwające się osobom ubiegającym się o kredyt brzmi: Gdzie zapłacę najniższą ratę kredytu? Który bank ma najtańszą ofertę?
Załóżmy, że jesteśmy zainteresowani zakupem nieruchomości w kwocie
400 tys. zł. Dysponujemy wkładem własnym w kwocie 100 tys. złotych. Gdzie zatem zapłacimy najniższą ratę dla kredytu w kwocie 300 tys. złotych?
Gdzie obecnie zapłacę najniższą ratę dla kredytu w wysokości 300 tys. zł?
Okazuje się, że najniższą ratę kredytu możemy uzyskać w mBanku dla kredytu w USD. Przy 45 letnim okresie kredytowania rata takiego kredytu wyniosłaby ok. 1284 zł.
Kolejna interesująca oferta to kredyt w banku DnB Nord w EURO. Przy kredycie zaciągniętym na 45 lat rata kredytu wyniosłaby ok. 1 381 zł. Dodatkowo, oferta ta jest bardzo atrakcyjna z innego względu. Mianowicie w ramach promocji marża kredytu w tym banku przez pierwsze 12 miesięcy wynosi 0%. Oznacza to, że oprocentowanie tego kredytu w pierwszym roku wynosi 1,45%, a rata ok. 963 zł.
Jak wynika z powyższej analizy, klienci mogą liczyć na bardzo różnorodną ofertę banków w zakresie kredytów hipotecznych. W najbliższym miesiącach należy zwłaszcza oczekiwać rozszerzania przez banki oferty kredytów w EURO.
Rafał Janowicz
Źródło: Gold Finance
Wojciech Boczoń
