Kredyt dla osoby zarabiającej za granicą to już w polskim banku norma. Wystarczy udokumentować dochody i dosłać zaświadczenie o zatrudnieniu – czasem nawet bez tłumaczenia. Większość banków w takim przypadku udziela standardowego kredytu, wymagając jedynie, by kredytowana nieruchomość znalazła się na terenie Polski.
Kilka lat temu emigrowała przeważnie ta część społeczeństwa, która albo nie miała w Polsce pracy, albo pracowała za stosunkowo niskie wynagrodzenie, mając często nieudokumentowane dochody – Jacek Dziadak, wiceprezes Domu Kredytowego NOTUS – Nie byli to więc potencjalni klienci na zakup nieruchomości, a tym bardziej osoby, które miały szanse uzyskać kredyt z banku.To emigracja wbrew pozorom miała duży wpływ na rynek nieruchomości w Polsce. Po pierwsze: do Polski zaczęły napływać ogromne kwoty do rodzin w Polsce, które w dużym stopniu zostały zainwestowane w nieruchomości w Polsce. Szacuje się, że w roku 2006 ok 1,5 do 2 mln emigrantów przysłało do Polski 6 mld dolarów. Żeby pokazać skalę zjawiska – stanowi to 50 % inwestycji bezpośrednich w Polsce. Po drugie: ta grupa emigrantów w tej chwili uzyskuje udokumentowane wynagrodzenie na średnim, a często wyższym poziomie w stosunku do polskich realiów, dzięki czemu zaciągają kredyty i kupują nieruchomości w Polsce z myślą o powrocie w przeciągu kilku lat do kraju.
Emigracja zarobkowa oznacza także większą ilość małżeństw zawartych z obcokrajowcami. Bankowcy pomyśleli także o takich przypadkach, dopuszczają więc możliwość udzielenia kredytu obcokrajowcowi zarabiającemu zarówno w Polsce, jak i za granicą. W dodatku okazuje się, że jeśli obcokrajowiec chce zaciągnąć kredyt, nie musi być w formalnym związku z osobą narodowości polskiej. Santander Consumer Bank nie wymaga, aby para była małżeństwem. Wspólny kredyt mogą otrzymać również osoby niespokrewnione.
GE MONEY BANK zapewnia, że oferty dla osób uzyskujących dochody poza granicami kraju lub dla cudzoziemców niewiele odbiegają od oferty dla osób uzyskujących dochody w Polsce – oprocentowanie kredytu, okres kredytowania jak i opłaty niczym się w tych sytuacjach nie różnią. Wyróżnikiem jest poziom finansowania kredytem hipotecznym inwestycji, w przypadku Polaków uzyskujących dochody w Polsce bank finansuje do 100% wartości nieruchomości, w przypadku cudzoziemców lub osób uzyskujących dochody poza Polską finansuje do 80% wartości nieruchomości. Finansujemy kredytem hipotecznym do 80% wartości nieruchomości – jeżeli dochody są uzyskiwane w krajach UE, jeżeli poza krajami UE to finansujemy kredytem do 50% wartości nieruchomości. Klient może ubiegać się zarówno o kredyt na cel mieszkaniowy jak i o kredyt konsolidacyjny i pożyczkę hipoteczną. Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego może być nieruchomość położona na terenie Polski – mówi Agnieszka Konarzewska z GE Money Bank.
Agnieszka Pilarek z Deutsche Bank PBC wyjaśnia : Różnice pomiędzy ofertą dla klientów osiągających dochody w Polsce oraz osób zatrudnionych za granicą, takie jak warunki cenowe, cel czy okres kredytowania, są w rzeczywistości niewielkie. Należy jednak liczyć się z tym, że nieco szersze mogą być wymagania dokumentacyjne. W przypadku osób pracujących poza granicami kraju może być wymagane wniesienie wkładu własnego na poziomie od 10% do nawet 40%, w zależności od waluty kredytu, rodzaju inwestycji itp. Ze względu na różnice cenowe pomiędzy Polską a innymi krajami, przy ocenie zdolności kredytowej bank może przyjąć minimalne wartości kosztów utrzymania wyższe niż te ustalone dla klientów zatrudnionych na terenie Polski.
Komentuje Jacek Dziadak, wiceprezes zarządu Domu Kredytowego Notus:
– Banki działające w Polsce od pewnego czasu, szczególnie od wejścia Polski do Unii Europejskiej, zmuszone zostały do znacznie szybszego reagowania na zmieniające się warunki rynkowe. Szybkie dostosowywanie się do nowej rzeczywistości i reagowanie na oferty konkurencji to w tej sytuacji ‘być albo nie być’ dla banków. Oferta dla klientów pracujących za granicą czy inwestujących w Polsce jasno to pokazuje. Zaledwie kilkanaście miesięcy temu była ona mizerna, a teraz można wybierać, wybierać……Korzystają na tym oczywiście klienci. I dobrze.
Mamy parę małżeństwo/związek partnerski osoby z obywatelstwem polskim i obcokrajowca, chcą kupić nieruchomość w Polsce i zaciągnąć kredyt w polskim banku. Zakładamy dwa warianty:
1/ oboje pracują i zarabiają za granicą,
2/ oboje pracują i zarabiają w Polsce
GE MONEY BANK
Dokumenty potrzebne przy uzyskiwaniu kredytu hipotecznego w opisywanej sytuacji to:
1.dokument tożsamości
2.dokumenty potwierdzające dochody – osoby uzyskujące dochody poza Polską mogą być zatrudnione na umowę o pracę lub na kontrakcie.
W przypadku dokumentów potwierdzających dochody: umowa o pracę/kontrakt i wyciągi z rachunku osobistego powinny być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. Jeżeli dokumenty są w języku angielskim to nie trzeba tych dokumentów tłumaczyć.
3 standardowe dokumenty związane z nieruchomością (rodzaj wymaganych dokumentów zależy od celu kredytowania)
Proces ubiegania się o kredyt hipoteczny w przypadku osób uzyskujących dochody poza granicami Polski może wyglądać w dwojaki sposób:
– można ustanowić pełnomocnika, który w imieniu osób, które przebywają poza Polską, załatwi formalności – złożenie wniosku o kredyt, podpisanie umowy kredytowej, złożenie wniosku o wypłatę. Takie pełnomocnictwo musi być ustanowione na specjalnym druku GE Money Banku u polskiego Konsula. Dodatkowo konsul musi poświadczyć autentyczność dowodu tożsamości Kredytobiorców i taka poświadczona kopia powinna być wraz z pełnomocnictwem przesłana do Banku.
– możemy wysłać Klientom do wypełnienia wszystkie dokumenty – wniosek kredytowy i inne druki, które potem muszą przy wypełnieniu być poświadczone u polskiego konsula i odesłane do Polski.
W przypadku sytuacji 2 w indywidualnych przypadkach Bank rozpatruje także wnioski na kredytowanie powyżej 80% LTV, co oznacza, że w tej sytuacji, jeśli Kredytobiorcy nie mieliby wkładu własnego kredyt, część powyżej 80% LTV byłaby ubezpieczona – ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
MULTIBANK
W pierwszej sytuacji, w której obydwoje wnioskodawcy pracują za granicą MultiBank udzieli kredytu, ale do wysokości 60% wartości nieruchomości. W indywidualnych przypadkach, dla prestiżowych Klientów, istnieje możliwość przekroczenia tego progu pod warunkiem ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Osoba zatrudniona za granicą zostanie również poproszona o przedstawienie nieco większej ilości dokumentów finansowych niż, osoba zatrudniona w kraju.
Są to oprócz zaświadczenia o zatrudnieniu, także kontrakty czy umowy potwierdzające zatrudnienie, historia rachunku za okres ostatnich 12 miesięcy. Dwa pierwsze dokumenty powinny być przetłumaczone przez tłumacza przysięgłego. Pozostałe parametry kredytu są standardowe.
W przypadku zatrudnienia w Polsce, jeśli obcokrajowiec posiada kartę pobytu lub kartę członka Unii Europejskiej, istnieje możliwość udzielenia kredytu nawet do 110% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie. Dokumenty finansowe uzależnione są od źródła dochodu. I tak na przykład dla osoby zatrudnionej na umowę o pracę będzie to zaświadczenie o zatrudnieniu.
W MultiBanku okres kredytowania dla kredytów celowych standardowo wynosi do 30 lat. Jeśli Klienci posiadają środki własne na poziomie 20% dla PLN lub 30% dla waluty, okres kredytowania może wynosić nawet do 45 lat. Należy przy tym oczywiście pamiętać, że Bank kredytuje do 70 roku życia głównego kredytobiorcy i do 75 roku życia kredytobiorcy posiadającego mniej niż 50% udział w dochodach branych pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej
DEUTSCHE BANK PBC
Oprócz zaświadczenia o dochodach, bank może poprosić dodatkowo o przedłożenie np. umowy o pracę, deklaracji podatkowej czy wyciągów z rachunku bankowego, na który wpływa wynagrodzenie. Może to również dotyczyć zaświadczenia z bankowego rejestru kredytowego, czyli odpowiednika polskiego BIK-u, na temat historii kredytowej klienta w kraju, w którym jest zatrudniony. Wymagania mogą także obejmować pozwolenie na pobyt czy pracę, o ile kredytobiorca przebywa w kraju, w którym konieczne jest uzyskanie tego typu zaświadczeń. Deutsche Bank PBC nie wymaga dostarczenia przetłumaczonych na język polski dokumentów, sporządzonych pierwotnie w języku angielskim czy niemieckim. Natomiast w przypadku, gdy są one przygotowane w innych językach, warto wziąć pod uwagę również koszt zlecenia takiego tłumaczenia.
Wojciech Boczoń