W przypadku rozważań, czy zaciągnąć kredyt na 20, czy na 30 lat musimy wziąć pod uwagę szereg czynników, które z góry narzucają nam pewne ograniczenia. Wiele zależy od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy.
Część konsumentów nie otrzyma kredytu na krótszy okres ze względu na nieco wyższą miesięczną ratę. Inni nie mogą pozwolić sobie na dłuższy czas spłaty przez wzgląd na swój wiek. Invigo, niezależny pośrednik finansowy, przygotował zestawienie kredytów na zakup nieruchomości oferowanych przez dziewięć różnych instytucji finansowych w celu porównania całościowych kosztów kredytów hipotecznych w dwóch przypadkach: zaciągnięcia zobowiązania na 20 i 30 lat.
Jak się okazuje ogromne znaczenie ma wiek kredytobiorców (a konkretnie najstarszego kredytobiorcy). W myśl stosowanej polityki banków kredytobiorca musi zakończyć spłacanie kredytu przed ukończeniem 75 roku życia (w przypadku niektórych banków wiek nie może przekraczać 70 lat), a więc na kredyt na 30 lat mają szansę tylko osoby, które nie ukończyły jeszcze 45 roku życia.
Wysokość miesięcznej raty i ogólne koszty kredytów ilustruje poniższa symulacja, która obejmuje zakup dwóch przykładowych mieszkań z rynku pierwotnego i które w całości finansowane są kredytem: w pierwszym przypadku chodzi o zakup lokalu, który kosztuje 500 000 zł, a w drugim o kupno mieszkania z popularnego segmentu wartego 250 000 zł. Dla obu przypadków przeanalizowano ofertę: Deutsche Bank, PKO BP, Eurobank, Pekao BH, Nordea, Kredyt Bank, Pekao SA, Multibank i mBank .
W przypadku kredytu na 250 000 zł. różnica w wysokości miesięcznej raty pomiędzy kredytem na 20, a 30 lat wynosi od 254 zł do 281 zł. Rata kredytu na 500 000 złotych, którego okres spłaty rozłożony jest na 20 lat jest natomiast wyższa o od 15% do 19% niż w przypadku kredytu na 30 lat. Dla przykładu: Łączny koszt kredytu w wersji 250 000 zł zaciągniętego na 30 lat jest wyższy od wersji dwudziestoletniej o od ok. 120 000 do 160 000 zł w zależności od wybranego banku. Słowem: im dłuższy okres kredytowania inwestycji tym w sumie kredyt więcej kosztuje.
Problem wyboru okresu kredytowania warunkuje więc nasza indywidualna sytuacja. Kredyt na dłuższy okres umożliwia sfinansowanie zakupu wybranej nieruchomości przy jednoczesnym niższym miesięcznym obciążeniu, co dla wielu rodzin ma kluczowe znacznie. W ogólnym rozrachunku jest jednak droższy. Ponadto nie mogą go zaciągnąć osoby, które mają więcej niż 45 lat.
Ponadto z tym zagadnieniem związana jest nasza indywidualna zdolność kredytowa – miesięczna rata wyższa o blisko 300 zł już stwarza sporą różnicę przy szacowaniu zdolności potencjalnego kredytobiorcy. Przy wyliczeniach banki biorą pod uwagę takie dane jak: dochody, źródło ich pochodzenia, ilość kredytobiorców oraz osób będących na ich utrzymaniu, posiadane już kredyty i limity kredytowe na kartach i rachunkach. Dość często zdarza się więc, że osoby posiadające zdolność kredytową na 30 lat (a więc niższą ratę miesięczną) mogą jej nie mieć na 20 lat (czyli na ratę o kilkaset złotych wyższą).
Oczywiście, jeżeli zależy nam na krótszym okresie spłaty, możemy rozważyć zwiększenie naszej zdolności kredytowej np. poprzez zredukowanie limitów na kartach, czy wcześniejszą spłatę swoich dotychczasowych zobowiązań.
Źródło: Invigo
Wojciech Boczoń