W lipcu ruszyła Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej – platforma, która teoretycznie bez wychodzenia z domu pozwala na założenie firmy. Jednak rejestracja firmy to dopiero początek drogi dla młodego przedsiębiorcy. Jego największym wyzwaniem jest zdobycie finansowania przedsięwzięcia.
Bankier.pl przeanalizował oferty wszystkich banków, aby sprawdzić, czy i w jakim zakresie nowo powstałe firmy mogą liczyć na pieniądze z instytucji finansowych. Okazuje się, że tylko kilka banków udziela kredytu na start, pozostałe instytucje stawiają na linie kredytowe w koncie lub salda debetowe. Nadal jednak gros banków nie jest zainteresowane oferowaniem produktów dla firm dopiero rozpoczynających działalność. Wolą skupić się na firmach, które funkcjonują na rynku od dłuższego czasu.
Który bank da ci kredyt na start
FM Bank, Idea Bank oraz Getin Bank to instytucje, które w swojej ofercie mają kredyt na start dla rozpoczynających przygodę z własnym biznesem. Dwa pierwsze to banki dedykowane przedsiębiorcom – nie dziwi więc, że starają się jako swoich klientów pozyskać „nowych” przedsiębiorców. Oczywiście w każdym przypadku uzyskanie kredytu na start obwarowane jest warunkami, które należy spełnić. FM Bank wymaga chociażby przedstawienia biznesplanu, Getin Bank wyznaczył minimalny wiek kredytobiorcy, a Idea Bank żąda zabezpieczenia hipotecznego. W tej ostatniej ofercie można jednak zyskać najwięcej pieniędzy – nawet do 200 tys. zł.
Poniżej prezentujemy tylko fragment tabeli zestawiającej ofertę kredytów na start. Pobierz całość [PDF]
| Nazwa kredytu | Warunki | Maksymalna kwota kredytu | Okres kredytowania | Oprocentowanie kredytu | Dodatkowe opłaty | |
| FM Bank | FM Kredyt na Start | Prognozowany przychód na najbliższe 12 miesięcy nie powinien być niższy niż czterokrotność kwoty kredytu
Należy przedstawić biznesplan |
30 000 zł, a dla początkujących franczyzobiorców 80 000 zł | do 24 miesięcy | 16% | prowizja za udzielenie kredytu – 5%. |
| Getin Bank | Na Start | Minimalny wiek: 28 lat (25 w przypadku osób w związku małżeńskim). Firma działająca nie dłużej niż 6 miesięcy |
15 000 zł | 3 – 48 miesięcy | Oprocentowanie stałe 16 – 20% | Ubezpieczenie od 5,5% – nie ma opłaty za wcześniejszą spłatę |
| Idea Bank | Kredyt na Start | Wymagane jest zabezpieczenie hipoteczne.
Sprawdzana jest historia klienta w BIK oraz w innych bazach. |
Do 200 000 zł (do 30% LTV), | do 15 lat | Oprocentowanie kredytu uzależnione jest od historii kredytowej klienta | Prowizja za rozpatrzenie wniosku – 0 zł, Prowizja przygotowawcza – od 2,99% ubezp. od utraty wartości nieruchomości, Prowizja od niewykorzystanych środków/limitów – 0 zł, Wcześniejsza spłata – 2,5% |
Opracowanie: Bankier.pl
Sporo produktów dla nowych przedsiębiorców ma Polbank, jednak jego oferta jest skierowana tylko do przedstawicieli wolnych zawodów. Na kredyt w wysokości nawet 1 mln zł mogą więc liczyć głównie lekarze, biegli księgowi, komornicy, architekci, tłumacze przysięgli. Nietypowy jest także Kredyt inwestycyjny MSP oferowany przez PKO BP – jest on bowiem skierowany głównie do firm już działających, jednak podciągany jest do grupy kredytów na start. Można go bowiem przeznaczyć chociażby na zakup sprzętu czy gruntu potrzebnego do rozpoczęcia działalności gospodarczej.
Pozostałe propozycje innych banków to głównie linie kredytowe w koncie. W tej grupie produktów najwięcej pieniędzy można uzyskać z linii kredytowej oferowanej przez Lukas Bank – do 300 tys. zł. Jednak uwaga – bank wymaga zabezpieczenia w postaci cesji wierzytelności z rachunku oszczędnościowego lub lokaty, prowadzonych w LUKAS Banku, należących do kredytobiorców lub osób trzecich. Środki na nich zdeponowane nie mogą być niższe od 110% wnioskowanej kwoty. Podobną sytuację napotykamy w Citi Handlowym – by uzyskać do 250 tys. zł, 100% wysokości kredytu musi być zabezpieczone gotówką.
Linię kredytową na start oferują także Bank Polskiej Spółdzielczości, Bank Pekao SA oraz mBank – ten ostatni oferuje najniższą kwotę dla młodego przedsiębiorcy, bo maksymalnie 10 tys. zł. Młody przedsiębiorca może również skorzystać z Salda Debetowego w MultiBanku. Do zdobycia jest do 20 tys. zł.
Unia pomaga bankom – banki pomagają firmom
Są banki, które zdecydowały się zaoferować pieniądze na start dla przedsiębiorców, ponieważ dostały wsparcie z Europejskiego Funduszu Inwestycyjnego. Jako pierwszy na taką współpracę zdecydował się FM Bank. Otrzymał on poręczenie EFI w ramach programu unijnego „Progress”. Gwarancją jest zabezpieczenie dla kredytów dla firm rozpoczynających działalność gospodarczą. Dzięki poręczeniu EFI, które obejmuje kapitał i odsetki kredytów, przedsiębiorcy mają mieć ułatwiony dostęp do środków finansowych. W ślad za nim poszedł także Bank Pekao SA, oferując jednak tylko kredyt obrotowy w rachunku.
Pamiętajmy, że zarówno przy kredytach, jak i produktach pochodnych kredytów, takich jak linie czy salda debetowe, przedsiębiorca jest zmuszony do skorzystania z całego pakietu usług, aby takie finansowanie otrzymać. W skład pakietu wchodzi zazwyczaj rachunek bankowy i karty. Niestety, z każdym dodatkowym składnikiem pakietu rośnie koszt otrzymanego kapitału.
Uboga oferta dla start-upów
Mimo że 11 instytucji deklaruje pomoc w finansowaniu nowo powstałej firmy, nadal oferta jest uboga. W ubiegłym roku szukając kredytów na start trafiliśmy na 8 instytucji, z których w tym roku zabrakło Kredyt Banku, Millennium, Alior Banku oraz Banku BPH . Banki te postanowiły skupić się na ofercie dla klientów indywidualnych oraz tych firmach, które już jakiś czas działają na rynku i mają stabilne dochody.
Pojawiły się jednak banki, które postanowiły pomóc start-upom. Wśród nich znalazły się: Bank Pekao SA, Citi Handlowy, FM Bank, Getin Bank, Idea Bank, Lukas Bank i Polbank. Oczywiście szanse na wsparcie są większe, gdy firma ma już przynajmniej roczny staż na rynku – wówczas lista banków, które zaoferują jej kredyt, znacznie się wydłuża.
Komentuje Wojciech Boczoń, analityk Bankier.pl |
|
 Banki niechętnie finansują przedsiębiorców w początkowym okresie działalności, a jeśli już, to za podjęte ryzyko każą sobie słono płacić. Dopiero gdy firma przetrwa najtrudniejsze pierwsze miesiące, może liczyć na bardziej życzliwe podejście bankowców. Dużym atutem przy wnioskowaniu o kredyt jest pozytywna historia osoby zakładającej działalność w BIK. Jeśli jednak bank odmówi finansowania, warto poszukać alternatywnych sposobów pozyskania pieniędzy na biznes. Z danych Global Entrepreneurship Monitor wynika, że aż 54 proc. przedsiębiorców próbuje pożyczyć pieniądze od rodziny. Swoim pomysłem można także spróbować zainteresować tzw. anioły biznesu lub specjalne fundusze inwestycyjne. Podstawą jest jednak sporządzenie solidnego biznesplanu, który nie pozostawi złudzeń co do rentowności biznesu. W takim przypadku jednak instytucja pożyczająca pieniądze będzie stawiać dodatkowe warunki. Może na przykład zażądać części udziałów w inwestycji. |
Przedsiębiorcy rozpoczynający działalność wciąż są traktowani przez banki z dużą ostrożnością. Nic dziwnego, w końcu większość nowych firm bankrutuje w pierwszych dwóch latach działalności. Warto jednak, aby banki pamiętały o jednej bardzo ważnej rzeczy. Z różnych badań, także tych przeprowadzonych przez Bankier.pl wynika, że przedsiębiorcy rzadko zmieniają banki. Są więc z pewnością lojalnymi klientami. Zaoferowanie kredytu na start może więc w przyszłości zaprocentować pozyskaniem solidnego i dochodowego klienta.
Barbara Sielicka
Honorata Miś
Bankier.pl
[email protected]
Źródło: Bankier.pl
Wojciech Boczoń
