Kredyty w euro zyskują

Analizy 09.10.2009 (12:06) artykuł nadesłany

Kredyty

Kolejne posiedzenie Europejskiego Banku Centralnego zakończyło się zachowaniem dotychczasowych poziomów stóp procentowych. Są jednak zmiany na rynku kredytów hipotecznych w euro.

Benchmarkowa stopa kredytu refinansowego wynosi 1 proc., a depozytowa – 0,25 procent. Brak zmian to zachowanie zgodne z oczekiwaniami ekspertów, ostatnia obniżka stóp miała miejsce w maju br., kiedy to spadły one o 25 punktów bazowych. Jak wynika z analizy przeprowadzonej przez Open Finance, w ciągu ostatniego miesiąca rata nowozaciąganego kredytu w złotym nie zmieniła się, bo stawki WIBOR pozostały na tym samym poziomie. Nieznacznie (dla kredytu w kwocie 200 tys. na 30 lat o 13 zł) spadła za to rata nowego kredytu w euro. Jest to spowodowane nieznacznym obniżeniem się stawki LIBOR 3M dla tej waluty.

Porównanie raty kredytu w EUR i PLN

Kredyt	Wrzesień 2009		Październik 2009
Kredyt	oprocentowanie	rata	oprocentowanie	rata
W PLN (marża 1,5)	5,68%	1 158 zł	5,68%	1 158 zł
W EUR (marża 3)	3,81%	1 016 zł	3,71%	1 003 zł

Kedyt na 30 lat, kwota 200 tys. zł, spread 8,89%
źródło: Open Finance

Zauważamy także zmiany w ofercie kredytów hipotecznych rozliczanych w euro. Przede wszystkim do gry wrócił Raiffeisen Bank Polska, który na przełomie września i października poinformował, że wznawia kredytowanie w euro. Jest to działanie ostrożne, maksymalne LTV jakie można uzyskać to 75 proc., podczas gdy Bank Ochrony Środowiska, Deutsche Bank PBC oraz mBank i MultiBank deklarują, że pożyczą nawet na 100 proc. wartości nieruchomości.

Marże w Raiffeisenie mieszczą się w rynkowych średnich. W zależności od wysokości kredytu i poziomu LTV wynoszą od 3,5 do 4. Podobnie jak wiele innych instytucji, Raiffeisen premiuje lojalnych klientów. Jeśli kredytobiorca zadeklaruje przelewanie wynagrodzenia na ROR i skorzysta z karty kredytowej, otrzyma marżę niższą o 0,4, co przy kredycie na 200 tys. zaciąganym na 30 lat przekłada się na miesięczną ratę niższą o około 50 złotych.

Niewielką obniżkę marż wprowadził Nordea Bank Polska, w którym dla kredytów powyżej 300 tys. zł marże spadły o 0,2 pkt proc. Jest to jednak zmiana kosmetyczna – podobnie jak np. symboliczne wzrosty marż w Banku Ochrony Środowiska.

Wskutek niskich stóp procentowych (3-miesięczny LIBOR dla euro wynosi niewiele ponad 0,7) o procentowaniu kredytów decydują głównie marże, a dla kredytów walutowych są one sporo wyższe od złotowych. Atrakcyjności kredytom w naszej walucie ujmują jednak stopy procentowe. 3-mies. WIBOR równy 4,18 oznacza, że minimalne oprocentowanie to 5,5-6 proc., podczas gdy najatrakcyjniejszy kredyt w euro może być oprocentowany na około 3,5-4 procent.

Bank	Marża	Maks. LTV	Prowizja	Uwagi
Alior	LTV80% – 6,1	80%	0-3%	brak
BOŚ	> 150 tys. PLN: LTV<50% – 3,8 LTV 50-80% – 4,3 LTV≥80% – 4,7 <150 tys. PLN: LTV<50% – 4,5 LTV 50-80% – 5 LTV≥80% – 5,5	100%	1,50%	brak
Deutsche Bank	Przy dochodach między 6, a 12 tys. PLN netto: LTV≤30% – 2,6 LTV 31-70% – 2,8 LTV 71-90% – 3 LTV 91-100% – 3,5	100%	2%	Przy dochodach 12 tys. PLN marże są niższe o 0,2 p.p. W przypadku braku konta osobistego z wpływami marże są wyższe o 0,5 p.p.
DnB Nord	≥300 tys. PLN: LTV≤80% – 2,85 LTV>80% – 3 <300 tys. PLN: marża wyższa o 0,25 p.p.	85 lub 90% (zależnie od dochodów)	0%	Przy zakupie pakietu (ROR) marża niższa o 0,5 p.p. Przy zakupie PSO Skandii marża niższa o 0,1 p.p. Przy zakupie obu prod. marża niższa o 0,7 p.p.
GE Money Bank	LTV<30%: 2,9 – 4,7 LTV 31-50%: 3,05 – 4,85 LTV 51-80%: 3,2 – 5	80%	0-4,2%	brak
mBank	>300 tys. PLN: LTV≤30% – 3,2 LTV 30-50% – 3,3 LTV 51-70% – 3,4 LTV 71-80% – 3,6 LTV 81-100% – 3,7 150 – 300 tys. PLN: marża wyższa o 0,2 – 0,3 p.p. <150 tys. PLN: marża wyższa o 0,5 – 0,6 p.p.	100%	0-3%	Jeśli klient nie korzysta z pakietu ubezpieczeniowego, karty kredytowej, nie przelewa pełnego wynagordzenia, to marża jest dwukrotnie wyższa.
MultiBank	jw.	100%	0-4%	Jeśli klient nie przelewa pełnego wynagordzenia, nie korzysta z pakietu ubezpieczeniowego, karty kredytowej, kredytu gotówkowego lub limitu odnawialnego, to marża jest dwukrotnie wyższa.
Nordea	>300 tys. PLN: LTV 0-29% – 3,3 LTV 30-49% – 3,5 LTV 50-70% – 3,5 LTV>70% – 3,7 100 – 300 tys. PLN: marża wyższa o 0,4 – 0,7 p.p. <100 tys. PLN: marża wyższa o 0,8 – 1,3 p.p.	80 lub 90% (zależnie od dochodów)	2%	Możliwość obniżenia marży o 1 p.p., jeśli klient korzysta z konta i karty kredytowej.
PKO BP	200 – 700 tys. PLN: LTV<50% – 7,63 LTV 50-70% – 7,69 LTV<70% – 7,75 80 – 200 tys. PLN: marża wyższa o 0,13 -0,2 p.p.	75%	0-3,5%	Możliwość obniżenia marży jeśli klient skorzysta z konta lub karty kredytowej. Możliwość obniżenia marży o 0,3-0,35 p.p., jeśli nieruchomość znajduje się na terenie aglomeracji.
Polbank	≥300 tys. PLN: LTV<35% – 3 LTV 35-70% – 3,6 LTV≥70 – 4,3 150 – 300 tys. PLN: marża wyższa o 0,1 p.p. <150 tys. PLN: marża wyższa o 0,2 p.p.	90%	1%	Jeśli klient wyrazi chęć przelewania wynagrodzenia do Polbanku, marża zostanie obniżona o 1 p.p.
Raiffeisen Bank	200 – 500 tys. PLN: LTV<30% – 3,6 LTV 30-50% – 3,7 LTV≥50% – 3,8 500 tys. PLN: marża niższa o 0,1 p.p.	75%	1,80%	Jeśli klient skorzysta z ROR, będzie przelewał wynagrodzenie i skorzysta z karty kredytowej, to marża zostanie obniżóna o 0,4 p.p.