Coraz tańsze kredyty, wzrastająca elastyczność banków i dobra sytuacja gospodarcza powodują, że zadłużamy się „na potęgę”. Konsumpcja ma swoją cenę liczoną wielkością comiesięcznych zobowiązań wobec instytucji finansowych. Kiedy raty zaczynają nam ciążyć warto pomyśleć o tzw. kredycie konsolidacyjnym.
– Ten produkt pozwala nam zamienić wszystkie wcześniejsze zobowiązania (np. kredyt samochodowy, gotówkowy, hipoteczny) na jeden kredyt – tłumaczy Aleksandra Gontarek, analityk Goldenegg – Jest to świetne rozwiązanie dla osób, które zauważyły, że mogą mieć kłopoty z terminową spłatą swoich dotychczasowych kredytów. Konsolidacja pozwoli „zawęzić” je w jedną comiesięczną ratę, która dodatkowo będzie niższa – dodaje Gontarek.
Oszczędności są efektem wydłużenia czasu kredytowania i zmniejszenia oprocentowania zwłaszcza jeśli wśród produktów, które chcemy konsolidować znajduje się kredyt hipoteczny. Podejmując decyzję o takim rozwiązaniu warto jednak przyjrzeć się wszystkim opłatom towarzyszącym procesowi „zamiany” kredytów. Musimy również pamiętać, że chociaż nasza miesięczna rata ulegnie obniżeniu, to w perspektywie kilkudziesięciu lat możemy zapłacić za wszystkie kredyty znacznie więcej niż pierwotnie planowaliśmy.
Na jakie oszczędności można liczyć konsolidując swoje zobowiązania
PRZED KONSOLIDACJĄ:
Trzydziestolatek posiada kredyt samochodowy (30 000 zł, rata miesięczna 600 zł), odnawialny (3 000 zł, zakładamy spłatę 5% miesięcznie czyli 150 zł), hipoteczny (350 000 zł, CHF, rata 2 100 zł). Ma również kartę kredytową z limitem 5 000 zł (zakładamy spłatę 5% miesięcznie czyli 250 zł). Obecna wartość jego nieruchomości to 500 000 zł.
Wysokość jego obecnie płaconych miesięcznie rat to: 2 100 zł + 600 zł + 150 zł + 250 zł – czyli 3 100 zł.
Obecne zobowiązania: 350 000 zł + 38 000 zł = 388 000 zł
PO KONSOLIDACJI:
Zaciągamy kredyt konsolidacyjny CHF, na 30 lat, w kwocie 388 000 zł. Nowa kwota miesięcznych zobowiązań: 2 000 zł. Jakie były koszty towarzyszące operacji?
Ubezpieczenie pomostowe: 275 zł (zakładamy 3 miesięczny okres ubezpieczenia) czyli 825 zł
Wykreślenie obecnych hipotek (kaucyjna i zwykła): 200 zł
Wpisanie nowej hipoteki (kaucyjna): 200 zł
Wcześniejsza spłata: 0 zł
Różnica w zobowiązaniu miesięcznym: 3 100 zł – 2 000 zł = 1 100 zł
Koszty operacji konsolidacji: 825 zł + 200 zł + 200 zł = 1 225 zł
Zwrot operacji po ok. 1 miesiącu
Wojciech Boczoń