O ponad jedną czwartą spadła wyrażona we frankach szwajcarskich rata kredytu w tej walucie, zaciągniętego w czerwcu 2007 roku, czyli w szczycie kredytowo-nieruchomościowego boomu, kiedy kredyty frankowe święciły na naszym rynku największe triumfy.
Będący podstawą oprocentowania większości kredytów we frankach szwajcarskiej LIBOR 3M spadł w ciągu dwóch tygodni o połowę i wynosi 0,10833 – najmniej w historii. Cel Szwajcarskiego Banku Narodowego (niem. Schweizerische Nationalbank – SNB) to przedział 0,00-0,75, wskaźnik zbliża się więc do dolnej granicy. Dzięki spadkowi ceny pieniądza na rynku międzybankowym, spadają także odsetki płacone przy kredytach hipotecznych rozliczanych we franku.
Każda obniżka oprocentowania sprawia, że kredytobiorcy mają do spłaty mniej odsetek. Nie biorąc pod uwagę wahań kursów walutowych, dla kredytu na 300 tys. zł zaciągniętego na 30 lat, spadek stawki bazowej o 0,1 to miesięczna rata niższa o około 1,25 proc. (17-18 zł).
Zmiana wysokości raty kredytu hipotecznego we frankach zaciągniętego w czerwcu 2007 roku
|
Miesiąc |
LIBOR 3M CHF (śr. mies.) |
Kurs CHF/PLN (śr. mies) |
Oprocentowanie |
Rata w PLN |
Rata w CHF |
|
cze-07 |
2,5460% |
2,3 |
4,15% |
1557 |
655 |
|
wrz-07 |
2,8240% |
2,3 |
4,42% |
1609 |
677 |
|
gru-07 |
2,7740% |
2,171 |
4,37% |
1510 |
673 |
|
mar-08 |
2,8290% |
2,252 |
4,43% |
1577 |
678 |
|
cze-08 |
2,8370% |
2,091 |
4,44% |
1465 |
678 |
|
wrz-08 |
2,7790% |
2,116 |
4,38% |
1473 |
674 |
|
gru-08 |
0,9130% |
2,61 |
2,51% |
1437 |
533 |
|
mar-09 |
0,4360% |
3,072 |
2,04% |
1590 |
501 |
|
cze-09 |
0,3950% |
2,977 |
2,00% |
1532 |
498 |
|
wrz-09 |
0,3010% |
2,748 |
1,90% |
1396 |
492 |
|
gru-09 |
0,2520% |
2,756 |
1,85% |
1391 |
489 |
|
mar-10 |
0,2490% |
2,689 |
1,85% |
1357 |
488 |
|
maj-10 |
0,1940% |
2,86 |
1,79% |
1432 |
485 |
|
31.05.2010 |
0,1080% |
2,866 |
1,71% |
1418 |
479 |
Założenia: kredyt na 300 tys. na 30 lat zaciągnięty w czerwcu 2007 r.; do obliczeń zastosowano średniomiesięczny LIBOR 3M CHF i średniomiesięczny kurs CHF/PLN wg NBP (powiększony o spread 6,6%). Źródło: Open Finance.
W połowie 2007 roku, gdy większość kredytów hipotecznych na naszym rynku udzielanych było we frankach szwajcarskich, trzymiesięczna stawka LIBOR wynosiła ok. 2,5-2,7, co przekładało się na miesięczną ratę kredytu na 300 tys. zł na 30 lat w wysokości ponad 650 franków. Od czwartego kwartału 2008 roku LIBOR systematycznie spada, a za nim podąża wyrażona we frankach rata kredytu, w połowie 2009 roku spadła poniżej 500 franków, a na początek czerwca 2010 jest to ok. 480 franków, o prawie 27 proc. mniej niż w połowie 2007 roku.
Źródło: Narodowy Bank Szwajcarii (dane na koniec miesiąca)
Oczywiście oprocentowanie to tylko jeden z czynników decydujących o wysokości raty kredytu walutowego, nie można zapominać o kursach walut, jednak mimo sporych wahań posiadacze kredytów we franku nie mają raczej powodów do narzekań. Najniższe raty płacili w marcu 2010 roku, gdy kurs franka spadł poniżej 2,70 zł, a LIBOR wynosił 0,25. Obecnie, mimo że średni miesięczny kurs franka w maju to 2,86 zł, rata przeliczona na złote jest o 9 proc. (139 zł dla przykładowego kredytu na 300 tys. na 30 lat) niższa od początkowej.
Oczywiście spadek stopy LIBOR nie każdy klient odczuje od razu, bo każdy bank ma własne zasady i wzory na wyliczenia stawek bazowych. W wielu przypadkach uaktualnienie następuje na początku każdego kwartału, więc gros klientów zmianę odczuje w lipcu.
Źródło: Open Finance
Wojciech Boczoń
