Historia ubezpieczenia to jeden z najważniejszych czynników, które wpływają na koszt polisy OC dla kierowców. Sprawca wypadku drogowego zwykle musi liczyć się ze wzrostem rocznej składki. Dzięki danym z porównywarki ubezpieczeniowej Ubea.pl można sprawdzić, w których firmach liczba wcześniejszych szkód najbardziej wpływa na koszt polisy OC.
Jedna szkoda może podnieść składkę nawet o trzy czwarte
Poniższa tabela prezentuje zależności pomiędzy liczbą spowodowanych szkód i kosztem obowiązkowego ubezpieczenia OC. W ramach obliczeń porównano składki proponowane właścicielowi czteroletniej Skody Fabii (patrz dokładne założenia pod tabelą). Poszczególne warianty analizy różnią się tylko ze względu na ilość wcześniejszych szkód. Na podstawie danych z porównywarki Ubea.pl obliczono składki dla przykładowego kierowcy zakładając, że:
-
Wariant pierwszy: w ostatnich siedmiu latach właściciel auta nie spowodował żadnego wypadku (szkody komunikacyjnej)
-
Wariant drugi: właściciel auta spowodował jeden wypadek (w grudniu 2011 r.)
-
Wariant trzeci: właściciel auta spowodował dwa wypadki (w czerwcu 2010 r. i lutym 2013 r.)
Nina Kuczyńska z porównywarki Ubea.pl zwraca uwagę, że trzej ubezpieczyciele (Aviva Direct, Compensa oraz Uniqa) dla założeń z wariantu pierwszego i drugiego proponują taką samą składkę.W pozostałych przypadkach różnica kosztu ubezpieczenia wynosi od 8,67% do 74,96%. Najmniej wyrozumiałe dla sprawcy wypadku z 2011 r. są firmy MTU oraz InterRisk (patrz poniżej).
Po uwzględnieniu ostatniego wariantu okazuje się, że kierowca, który spowodował wypadki w 2010 r. i 2013 r. musi dopłacić nawet 125%. Taką sankcję dla nieostrożnego klienta przewidziały dwa towarzystwa – InterRisk oraz MTU. „Wyjątkowo wyrozumiała dla sprawcy dwóch wypadków jest firma Aviva. W przypadku tego ubezpieczyciela różnica składki pomiędzy wariantem pierwszym i trzecim wynosi 20%” – zauważa Nina Kuczyńska.
| Wpływ wcześniejszej szkodowości na wysokość składki przykładowego ubezpieczenia OC dla kierowców | |||||
| Nazwa ubezpieczyciela | 1. | 2. | 3. | 4. | 5. |
| Aviva Direct | 434 zł | 434 zł | 522 zł | 0,00% | 20,28% |
| AXA | 389 zł | 439 zł | 579 zł | 12,85% | 48,84% |
| Compensa | 734 zł | 734 zł | 1101 zł | 0,00% | 50,00% |
| Gothaer | 517 zł | 647 zł | 776 zł | 25,15% | 50,10% |
| InterRisk | 655 zł | 1146 zł | 1474 zł | 74,96% | 125,04% |
| Liberty Direct | 410 zł | 595 zł | 774 zł | 45,12% | 88,78% |
| MTU | 565 zł | 848 zł | 1273 zł | 50,09% | 125,31% |
| TUW TUZ | 611 zł | 664 zł | 1052 zł | 8,67% | 72,18% |
| Uniqa | 764 zł | 764 zł | 1624 zł | 0,00% | 112,57% |
1. Roczna składka płacona przez kierowcę, który w trakcie ostatnich siedmiu lat nie spowodował żadnych szkód komunikacyjnych*
2. Roczna składka płacona przez kierowcę, który w grudniu 2011 r. spowodował
jedną szkodę komunikacyjną*
3. Roczna składka płacona przez kierowcę, który spowodował dwie szkody komunikacyjne (w czerwcu 2010 r. i lutym 2013 r.)*
4. Procentowa różnica w wysokości składki (jedna szkoda – zero szkód)
5. Procentowa różnica w wysokości składki (dwie szkody – zero szkód)
*- Pozostałe założenia: ubezpieczany samochód to srebrna Skoda Fabia hatchback 1.4 16v (63kW) w wersji Classic. Auto pochodzi z rocznika 2010 i posiada przebieg 48 000 km. Data pierwszej rejestracji Skody to 16 stycznia 2011 roku. Samochód jest parkowany w garażu indywidualnym (kod pocztowy 01-001). Właściciel nie wykorzystuje auta na potrzeby działalności gospodarczej i użytkuje je tylko w kraju. Przewidywany roczny przebieg to 12 000 km. Pierwszym i jedynym właścicielem pojazdu jest trzydziestotrzyletni informatyk, który wraz z żoną wychowuje dwoje dzieci (2 lata, 5 lat). Klient posiada prawo jazdy od 2 stycznia 2001 roku. Skoda to jego drugi samochód, a wcześniejszy pojazd użytkował przez trzy lata. Ubezpieczanego samochodu nie prowadzą inne osoby. Właściciel auta w trakcie ostatnich siedmiu lat posiadał polisy OC w Allianz. Bonus z ostatniej polisy to 50% (bez szkód w ostatnich siedmiu latach), 30% (jedna szkoda w grudniu 2011 r.), 10% (szkody w czerwcu 2010 r. i lutym 2013 r.). Ochrona jest przewidziana od 17 stycznia 2015 roku, a polisa zostanie zamówiona przez Internet i opłacona jednorazowym przelewem. Klient akceptuje domyślne pakiety ochrony, które proponują mu ubezpieczyciele.
Źródło: opracowanie własne na podstawie danych porównywarki Ubea.pl
Warto sprawdzić system zniżek u wybranego ubezpieczyciela
Wyniki zaprezentowane w powyższej tabeli dotyczą tylko przykładowego kierowcy. Po zmianie historii ubezpieczenia okazuje się, że zależności pomiędzy liczbą szkód i wysokością składki są nieco inne. Dlatego odpowiedź na pytanie, która firma jest najbardziej restrykcyjna dla sprawcy wypadku, każdorazowo wymaga użycia wiarygodnej porównywarki.
Kierowcy powinni pamiętać, że stosunek ubezpieczycieli do wcześniejszych szkód wynika z przyjętego systemu obniżek (bonusów) i podwyżek składki (tzw. malusów). Od 2003 r. firmy ubezpieczeniowe w ramach obowiązkowych polis OC nie stosują już jednolitych reguł ustalania podwyżek i obniżek. Kilku ubezpieczycieli (np. Allianz, ERGO Hestia i PZU) w Internecie opublikowało zestawienia, na podstawie których każdy kierowca może obliczyć swój bonus lub malus. „Klienci pozostałych firm muszą samodzielnie zapytać ubezpieczyciela o zasady ustalania podwyżek i obniżek składki. Dzięki znajomości tych reguł można sprawdzić, jak wypadek wpłynie na koszt wybranej polisy OC” – podsumowuje Nina Kuczyńska z porównywarki ubezpieczeń Ubea.pl.
Źródło: porównywarka ubezpieczeń iPolisa.pl
Wojciech Boczoń