Mimo że banki systematycznie zaostrzają politykę kredytową, w ich ofercie nadal można znaleźć kredyt gotówkowy na oświadczenie o dochodach. Zainteresowani takim produktem muszą jednak spełnić kilka warunków.
Zaświadczenie o dochodzie zastąpione oświadczeniem klienta
Kredyt gotówkowy na oświadczenie to produkt bankowy o niestandardowym sposobie udokumentowania osiąganych przez siebie dochodów. W przypadku standardowego kredytu konsumpcyjnego trzeba przedstawić wystawione przez pracodawcę zaświadczenie o okresie zatrudnienia oraz wysokości otrzymywanego wynagrodzenia. Natomiast w przypadku kredytu na oświadczenie wystarczy oświadczyć te dane na specjalnym druku.
Informacje podawane w oświadczeniu o dochodach są weryfikowane. Złożone oświadczenie ma wartość prawną równą zaświadczeniu od pracodawcy. Napisanie w nim nieprawdy niesie za sobą konsekwencje prawne.
Kredyt na oświadczenie – jak wysoki i na jak długo?
W zależności od banku, inne będą warunki i ograniczenia kredytu na oświadczenie. Zazwyczaj jego maksymalna kwota nie przekracza 20 tys. zł, zdarzają się jednak banki, w których na oświadczenie można dostać nawet 150 tys. zł. Ostateczna wysokość zależy zawsze od zdolności kredytowej klienta oraz tego, czy jest o klientem stałym, czy obcym. Ten ostatni może otrzymać kredyt na zdecydowanie niższą kwotę, udzielony na mniej korzystnych warunkach – z wyższym oprocentowaniem, opłatami czy prowizją. Wynika to z wysokiego ryzyka kredytowania klienta, który nie jest znany dla banku.
Przykładowe warunki kredytów na oświadczenie
| Bank | Kwota kredytu | Okres kredytowania | Wiek kredytobiorcy | Wymagania |
| Bank BPS* | 500-100.000 zł | 1-96 miesięcy | 18 – b.o. | – posiadanie ROR oraz przelewanie wynagrodzenia na konto od co najmniej 6 miesięcy (1) |
| PKO BP | 1.000-150.000 zł (klient stały) 1.000-15.000 zł (klient obcy) | 1-120 miesięcy, osoby powyżej 65.roku życia 1-60 miesięcy | 18 – b.o. | – dwa dokumenty tożsamości ze zdjęciem, – dodatkowe dokumenty potwierdzające wysokość i źródło uzyskiwanych dochodów, np. ZUS, RMUA |
| Nordea Bank | 3.000-50.000 zł | 1-60 miesięcy | 23-70 | – posiadanie ROR oraz przelewanie wynagrodzenia na konto od co najmniej 6 miesięcy – dodatkowo, w przypadku klientów obcych – kredyt udzielany profesjonalistom po odniesieniu się do bazy dochodów zawierającej informacje o rynkowej wysokości dochodów dla danej profesji |
| Raiffeisen Bank* | 1.000-10.000 zł | 6-72 miesiące | 21-65 | – posiadanie ROR oraz przelewanie wynagrodzenia na konto od co najmniej 3 miesięcy |
| Polbank EFG (2) | 500-10.000 zł | 6-84 miesiące | 25-70 | – |
| Invest Bank | 800-5.000 zł | 3-60 miesiące | 18 – b.o. | – udokumentowane wpływy na ROR |
| * Oferta skierowana tylko do klientów stałych banków. (1) Wynagrodzenie może pochodzić z tytułu: umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej, emerytury, renty, działalności gospodarczej, wykonywania wolnego zawodu, działalności rolnej. (2) Za każdy rok terminowej spłaty kredytu klient otrzymuje premię za sumienność. Może ona wynieść nawet 500 zł w całym okresie kredytowania. |
||||
Źródło: banki, 13.09.2012
Zaciągnięty dług można spłacać nawet przez 10 lat. Są jednak banki, które uzależniają okres spłaty od wieku kredytobiorcy. Przykładowo w PKO BP osoby powyżej 65.roku życia mogą spłacać dług tylko przez 5 lat, pozostali przez 10.
Kto może dostać kredyt na oświadczenie
Banki zazwyczaj udzielają kredytów na oświadczenie własnym klientom, tzn. takim, którzy posiadają już konto osobiste, na które przelewają swoje wynagrodzenie lub inne produkty bankowe. Zdarzają się banki, które udzielają takich kredytów również klientom obcym. Wówczas muszą oni spełnić dodatkowe warunki – na przykład dostarczyć dwa dokumenty tożsamości ze zdjęciem oraz dodatkowe dokumenty potwierdzające wysokość i źródło uzyskiwanych dochodów, np. ZUS czy RMUA – lub wykonywać zawód z listy zawodów preferowanych przez bank, tzw. profesjonalistów (lekarz, policjant itp.). Oprócz oświadczenia o dochodach, trzeba dołączyć kserokopie dokumentów potwierdzających zatrudnienie u danego pracodawcy – ksero umowy o pracę, o dzieło czy zlecenia.
O kredyt na oświadczenie mogą starać się osoby pełnoletnie. Niektóre banki wyznaczają minimalny wiek kredytobiorcy na 21-23 lata, a maksymalny na 65-70. Część instytucji nie określa maksymalnej granicy wiekowej klienta.
Kredyt gotówkowy na oświadczenie, ze względu na ograniczone formalności, jest wygodnym i szybkim sposobem na uzyskanie brakującej gotówki i podreperowanie domowego budżetu. Co ważne, jest bezpieczniejszy i tańszy niż pożyczki na dowód, chwilówki oferowane przez instytucje parabankowe. Nim jednak zdecydujemy się na zaciągnięcie długu, wypada określić swoją sytuację materialną oraz dokładnie zapoznać się z warunkami zapisanymi w umowie. Bo choć samo wzięcie kredytu może być bezbolesne, to jego kilkuletnia spłata już niekoniecznie.
Wojciech Boczoń