Decyzję o zakupie ubezpieczenia podejmujemy zwykle pod wypływem przełomowych wydarzeń w naszym życiu i związanych z nimi obaw. Jak wynika z badań CBOS, taką potrzebę odczuwamy najczęściej w odniesieniu do wypadków samochodowych (76%) oraz pożarów (61%), obawiając się mniej utonięcia (26%) bądź porażenia piorunem (24%).
Niezależnie od pobudek, wykup polisy jest często decyzją na całe życie. Jak dopasować ofertę do swoich potrzeb i na co zwrócić uwagę podpisując umowę? Ekspert Expandera radzi, by nie dać ponieść się emocjom, a wybór konkretnej oferty poprzeć dokładną analizą i sprawdzeniem dokumentu.
Klasyczna polisa na życie pełni przede wszystkim funkcję ochronną. Ma za zadanie zabezpieczyć finanse rodziny ubezpieczonego na wypadek jego śmierci lub, jeśli było to ubezpieczenie do kredytu, zapewnić środki na jego spłatę. Umowę ubezpieczenia można zawrzeć najczęściej na czas określony – jest to terminowe ubezpieczenie na życie. W tym przypadku mamy gwarantowaną ochronę w określonym czasie – np. od 25 do 70 roku życia, czyli na 45 lat.
Dylematy ubezpieczającego się
Przy wyborze ubezpieczenia bardzo ważna jest jego suma, czyli kwota, którą w przypadku naszej śmierci dostanie osoba uposażona. Jeśli jest to ubezpieczenie do kredytu, to sprawa jest prostsza – ubezpieczamy się na jego wartość. Jeśli chcemy natomiast zabezpieczyć rodzinę, sprawa jest już bardziej złożona. Wybierając ofertę należy wtedy wziąć pod uwagę wiele czynników, m.in: jakie są koszty życia rodziny, jakich środków potrzeba na wychowanie dzieci (edukacja, środki na mieszkanie), poziom zarobków, poziom oszczędności. Będzie tu potrzebna dokładna analiza domowych finansów, tak, aby składka ubezpieczeniowa w znaczący sposób nie naruszyła domowego budżetu.
Warto także rozważyć rozszerzenie umowy ubezpieczenia o umowy dodatkowe. Można je dostosować indywidualnie do swojej sytuacji życiowej. Takim rozszerzeniem mogą być np.: powstanie trwałego inwalidztwa w wyniku wypadku, poważne zachorowanie czy pobyt w szpitalu. W niektórych zakładach ubezpieczeń można także dokupić pakiet assistance, z którego w nagłych sytuacjach może skorzystać zarówno klient, jak i jego bliscy. W ramach takiego ubezpieczenia otrzymamy więc pomoc specjalisty np. lekarza czy pielęgniarki.
Jak sprawdzić umowę?
Bardzo ważne jest szczegółowe zapoznanie się z ogólnymi warunkami ubezpieczenia, a przede wszystkim z zawartymi w nich wyłączeniami odpowiedzialności ubezpieczyciela, czyli sytuacjami, w których zakład ubezpieczeń może odmówić wypłaty świadczenia. Warto także zwrócić uwagę na definicje zdarzeń opisane w warunkach, żebyśmy dokładnie wiedzieli jak definiowany jest np. trwały uszczerbek na zdrowiu lub wypadek komunikacyjny. Równie ważne są parametry, takie jak karencja oraz możliwość dokonywania zmian w umowie w trakcie jej trwania (kiedy możemy podwyższyć sumę ubezpieczenia lub ewentualnie zawiesić opłacanie składek).
Ubezpieczenie na życie jest bardzo ważne, ponieważ nigdy nie wiemy co przyniesie nam kolejny dzień. Dziś jesteśmy zdrowi, ale nigdy nie wiadomo co może nas spotkać jutro. Dlatego, aby nie martwić się o przyszłość swoich bliskich, warto wykupić polisę ubezpieczeniową.
Małgorzata Szymańska-Cholewa
Specjalista ds. Produktów Inwestycyjnych i Ubezpieczeniowych
Wojciech Boczoń