Tomasz Molenda, Dyrektor Biura Strategii Marketingowej Kredyt Banku

Czy nowa oferta Kredyt Banku oznacza, że to nie koniec wojny cenowej banków?

Banki jeszcze przez kilka miesięcy będą oferowały atrakcyjnie oprocentowane depozyty, jakkolwiek wysokość oprocentowania będzie się przez ten czas sukcesywnie zmniejszać. Oferta Kredyt Banku jest konkurencyjna wobec innych dużych banków nie tylko dzięki atrakcyjnemu oprocentowaniu na poziomie 8,3%, ale też przejrzystości oferty – bez dodatkowych warunków dla klientów czy ukrytych haczyków. Kredyt Bank nie uczestniczył w „wojnie depozytowej”, której kulminacja miała miejsce w październiku i listopadzie ub. r. Już wtedy podjęliśmy decyzję, że szansą dla nas będzie wejście na rynek z ofertą w momencie, kiedy skończy się aktywność reklamowa innych graczy, a depozyty zebrane przez konkurencje będą zapadały. Percepcja klientów nie zmienia się z dnia na dzień, nadal oczekują oni wysokiego oprocentowania swoich środków. Wysoka aktywność reklamowa wielu banków spowodowała, że obecnie klienci uważają lokaty na poziomie 8% za rynkowy standard.

Właśnie dlatego zdecydowaliśmy się na wykorzystanie w kampanii marketingowej lokaty 3-miesięcznej, która cieszy się największą popularnością zarówno wśród obecnych, jak i potencjalnych klientów. Głównym celem kampanii jest wzmocnienie wizerunku banku (przedstawienie banku jako dużej i nowoczesnej instytucji poprzez zastosowaną konwencję spotu) i podkreślenie jego atrakcyjnej oferty.

Jak wygląda pozycja Kredyt Banku pod względem płynności? Czy bank może liczyć na pomoc banku matki w rozwoju akcji kredytowej? Czy jest mu ona w tym momencie do czegoś potrzebna?

Sytuacja Kredyt Banku pod względem płynności jest stabilna. Ostatnie zmiany we współczynniku kredytów do depozytów to przede wszystkim efekt zmian wartości w PLN portfela kredytowego denominowanego w walutach obcych. Bank jako aktywny gracz na rynku kredytów mieszkaniowych i konsumpcyjnych nie zahamował w stopniu podobnym do konkurencji akcji kredytowej czego przejawem była m.in. kontynuacja w grudniu 2008 promocji kredytów gotówkowych. Dzięki sile grupy KBC, której częścią jest Kredyt Bank, niestabilną sytuację na rynku międzybankowym Bank mógł szybko zrekompensować poprzez zwrócenie się do spółki matki i uzyskanie pożyczek w ramach grupy finansowej. W przypadku potrzeby nadal możemy uzyskiwać finansowanie akcji kredytowej z tego źródła. 

Jakiś czas temu wprowadzaliście na rynek nową usługę – Kompas Finansowy. Czy można powiedzieć coś o rezultatach tej akcji?

Kompas Finansowy jest wciąż unikalnym na krajowym rynku narzędziem ułatwiającym planowanie finansów poprzez m.in. uwzględnienie ryzyka wiążącego się z każdym produktem finansowym. W ubiegłym roku z jego pomocy skorzystało już ponad 30 tysięcy klientów. W tym roku spodziewamy się, że ta liczba wzrośnie. Wiąże się to z rosnącą świadomością klientów, że umiejętne inwestowanie jest trudniejsze niż się dotychczas wydawało i wykorzystanie dodatkowego narzędzia jest istotną pomocą we właściwym zarządzaniu oszczędnościami. 

Jak długo oprocentowanie lokat będzie kształtowało się w granicach 8-10%?

Skokowy wzrost oprocentowania lokat był wynikiem niestabilności na rynkach finansowych i zawirowań na rynku międzybankowym. Zauważalny już spadek oprocentowania powinien przyspieszyć po dalszych decyzjach Rady Polityki Pieniężnej o obniżce stóp procentowych i zwiększeniu dostępności pieniądza na rynku w wyniku dyskutowanego zmniejszenia poziomu rezerw obowiązkowych oraz wcześniejszemu wykupowi obligacji przez NBP. Kluczowym czynnikiem będzie jednak ożywienie się rynku międzybankowego. Wówczas możemy spodziewać się spadku oprocentowania lokat do poziomu stawek WIBOR, tj. ok. 5-6%. Warto jednak zauważyć, że jest to także atrakcyjny poziom oprocentowania.

W jakie produkty należy zatem lokować środki, aby uzyskać interesujące zyski?

Rok 2009 przyniesie z pewnością dalsze urozmaicenie oferty banków i innych instytucji finansowych nowymi produktami lub modyfikacjami znanych wcześniej produktów jak lokaty, konta oszczędnościowe, produkty inwestycyjne i ubezpieczeniowe .   Ze swojej strony klienci nauczeni doświadczeniami ostatnich lat będą unikać lokowania środków tylko w jeden produkt, dywersyfikując swój portfel oszczędności. Większą uwagę będą zwracać nie tylko na płynność środków, ale i różne poziomy ryzyka związane z poszczególnymi instrumentami finansowymi. Klienci powinni mieć też rosnącą świadomość, że atrakcyjna a jednocześnie bezpieczna roczna stopa zwrotu to ok. 5% przy produktach depozytowych i dłużnych i 10% – 15% w przypadku produktów inwestycyjnych o wyższych profilach ryzyka.

W sytuacji, kiedy oprocentowanie depozytów będzie spadać, warto zastanowić się nad ulokowaniem środków w atrakcyjnie oprocentowany produkt o nieco dłuższym terminie, a przynajmniej podzielić środki między kilka lokat o różnym okresie trwania. W Kredyt Banku oprócz lokaty 3-miesięcznej wysokie zyski można też uzyskać na 6-miesięcznej lokacie ubezpieczeniowej Warta Gwarancja, z której dochód jest równy stopie zwrotu z lokaty oprocentowanej 8,25%. Klientom, którzy chcą ulokować środki na dłuższy czas, proponujemy lokatę 20-miesięczną o stałym oprocentowaniu 6,6% rocznie, co przyniesie 11% zysku za okres 20 miesięcy.

Zwolennikom innych form inwestowania polecamy fundusz KBC Roczna Premia FIZ ze 100% ochroną kapitału, który po 1 roku wypłaca kupon z gwarantowanym zyskiem 9,3%, a w każdym kolejnym z 3 lat maksymalnie 6,5%. Fundusz, dzięki pionierskiej na rynku konstrukcji produktu, pozwala wypłacać klientom osiągnięte zyski po każdym okresie rozliczeniowym.

Jak wysokie oprocentowanie depozytów może przełożyć się na akcję kredytową banków i koszt kredytów? Jak to mogą odczuć klienci instytucji finansowych?

Koszt pozyskania środków na finansowanie akcji kredytowej, czy to z rynku międzybankowego czy z depozytów, to jeden ze składników uwzględnianych przy kalkulacji oprocentowania produktów kredytowych, w związku z tym jego zmiana wpływa na wysokość stawek kredytów. Ponieważ w najbliższym roku spodziewamy się spadku poziomu oprocentowania stawek WIBOR oraz depozytów bankowych ewentualny wzrost kosztu kredytów może mieć inne źródło. Wyższy poziom oprocentowania może być wynikiem zwiększenia się marży banku przez podniesienie zawartego w niej kosztu ryzyka. Jest to związane ze wzrostem ryzyka kredytowego, będącego rezultatem spodziewanego spowolnienia rozwoju gospodarczego w kraju i na świecie. Innym, równie ważnym czynnikiem wpływającym na skalę aktywności kredytowej banków będzie zaostrzenie kryteriów ich przyznawania w związku z wprowadzeniem przygotowywanej przez KNF Rekomendacji T.

Należy podkreślić, że mówiliśmy o kredytach nowoudzielanych. Klienci, którzy już posiadają kredyty o zmiennym oprocentowaniu, oparte o stawkę WIBOR lub LIBOR, będą zadowoleni z dalszego obniżania się stawek rynku pieniężnego, które przełoży się na obniżkę wysokości raty.

Artykuł pochodzi z archiwalnego numeru Przeglądu Finansowego Bankier.pl. Chcesz otrzymywać aktualne informacje, nowe wywiady oraz podsumowanie najważniejszych wydarzeń mijającego tygodnia ze świata finansów? Zapisz się na bezpłatną subskrypcję Przeglądu Finansowego Bankier.pl, by w każdy poniedziałek otrzymywać najnowszy numer naszego tygodnika. Zapraszamy na http://www.bankier.pl/przeglad/!

Źródło: Bankier.pl