Przewodnik po dodatkach do kart kredytowych

Warto przyjrzeć się dodatkowym usługom dołączonym do naszej karty, bowiem wśród nich mogą znaleźć się takie, dzięki którym możemy oszczędzić sporo pieniędzy. Nierzadko korzyści mogą przekroczyć nawet koszt wydania samej karty kredytowej. Największymi beneficjentami są osoby często podróżujące, bo to do nich skierowana jest duża część dodatkowych usług.

Ubezpieczenie od strat w razie utraty karty

Zgodnie z ustawą o elektronicznych instrumentach płatniczych posiadacz karty w razie jej utraty odpowiada za powstałe straty do wysokości równowartości 150 Euro. Dotyczy to tylko i wyłącznie strat powstałych przed zgłoszeniem przez klienta faktu utraty karty. Ta regulacja, obowiązująca od 2003 roku, znacznie obniżyła odpowiedzialność klientów w sytuacji kradzieży, jednak nie wykluczyła jej całkowicie. Równowartość 150 Euro to obecnie około 600 zł, co jest kwotą na tyle znaczącą że od jej utraty warto się ubezpieczyć.

Większość banków wydających karty kredytowe oferuje swoim klientom bezpłatne ubezpieczenie w pakiecie. Tak robi np. Bank BPH, ING Bank Śląski czy BZWBK. W innych bankach tego rodzaju ubezpieczenia są dodatkowo płatne. Np. mBank w przypadku swojej karty elektronicznej każe płacić sobie za nie 1,70 zł, a PKO BP 2 zł miesięcznie. W Citibanku ubezpieczenie kosztuje aż 6,50 zł, ale od początku roku przestało być obowiązkowe.

Widać natomiast zupełnie nowy trend na rynku kart, pojawiły się bowiem karty które są wydawane za darmo (standardowo a nie tylko w ramach promocji), natomiast klient jest obciążany wysoką comiesięczną opłatą za ubezpieczenie karty. Służy to wykorzystaniu niewiedzy klienta który posiadając „bezpłatna kartę”, musi za jej używanie sporo płacić właśnie w formie opłaty za ubezpieczenie. Tak postępuje wobec klientów np. Getin Bank.

Ubezpieczenie na wypadek utraty karty to najbardziej podstawowe z ubezpieczeń, które każdy posiadacz karty powinien posiadać. Warto sprawdzić czy jest dołączone do naszej karty i czy nic nas nie kosztuje. Jeśli jest inaczej to warto przenieść naszą kartę do banku który zapewni nam bezpłatne ubezpieczenie.

Ubezpieczenie od rabunku

Ochrona ubezpieczeniowa przed rabunkiem gotówki lub towaru zakupionego kartą występuje w wielu różnych odmianach. To ubezpieczenie także jest świadczone przez banki za darmo lub jest elementem pakietu za który klient płaci.

I tak na przykład MultiBank oferuje ubezpieczenie od rabunku gotówki pobranej z bankomatu. Ubezpieczenie to jest elementem bezpłatnego pakietu Bezpieczna Visa. W ramach tego ubezpieczenia klient jest chroniony przed rabunkiem gotówki pobranej z bankomatu przez 2 h od dokonania wypłaty. Maksymalna kwota którą klient może odzyskać wynosi od 2000 (dla karty Visa Classic) do 4000 (Visa Gold i Platinum) złotych. W ING Bank Śląskim ubezpieczyciel zwraca klientowi także koszty poniesione w wyniku utraty karty wraz z dokumentami (dowód osobisty, prawo jazdy, itp.).

Kredyt Bank natomiast we współpracy z Wartą oferuje 30-dniowe ubezpieczenie towarów zakupionych kartą. Ubezpieczenie to chroni towary zakupione kartą przed kradzieżą, zniszczeniem lub uszkodzeniem. Warto jednak zwrócić uwagę, że ubezpieczenie to posiada bardzo wiele wyłączeń np. nie chroni zakupionych kartą telefonów komórkowych. Maksymalna kwota odszkodowania wypłacona posiadaczowi karty Visa Classic wynosi 1000 zł, posiadacze kart platynowych mogą liczyć nawet na 5000 zł.

Ubezpieczenia od rabunku także znajdują się w ofertach wielu banków, jednak klienci z powodu braku wiedzy o ich istnieniu rzadko z nich korzystają.

Ubezpieczenie „gwarancja najniższej ceny”

Ten typ ubezpieczenia, to gwarancja dla posiadacza karty, że za zakupiony produkt nie zapłacił więcej niż wynosi obecnie najniższa cena rynkowa. Te ubezpieczenie są dołączane głównie do kart prestiżowych: złotych i platynowych, choć niektóre banki oferują je także zwykłym klientom.

Tak jest na przykład w Banku Millennium, który, we współpracy z PZU, oferuje bezpłatnie takie ubezpieczenie wszystkim posiadaczom swoich kart kredytowych. Jeśli posiadacz karty zakupi nią produkt, a w ciągu 60 dni od zakupu znajdzie reklamę takiego samego towaru oferowanego po niższej cenie, wtedy ubezpieczyciel zwróci mu różnicę. Maksymalna wysokość zwrotu w przypadku tego ubezpieczenia wynosi 500 zł dla zwykłych kart kredytowych i 1000 zł dla kart złotych.

Ubezpieczenie kosztów leczenia i NNW

To także ubezpieczenie dodatkowe, które banki czynią częścią pakietów, dla klientów prestiżowych. Jest ono skierowane do klientów, którzy często podróżują, a zabezpiecza przed kosztami leczenia w razie nagłego zachorowania za granicą. Ubezpieczenie jest szczególnie ważne w wypadku podroży poza terytorium Unii Europejskiej, bowiem na jej terenie obywatele polscy mogą leczyć się na warunkach przewidzianych dla obywateli kraju w którym nastąpiło zachorowanie (czasami bezpłatnie, czasami za odpłatnością, co także jest refundowane przez ubezpieczenie).

W przypadku ubezpieczenia kosztów leczenia najważniejszą informacją jest maksymalna suma ubezpiecza. Jest to maksymalna kwota, którą może zwrócić nam za leczenie ubezpieczyciel. W przypadku podróży poza Europę, szczególnie do USA wskazane jest by suma ubezpieczenia wynosiła co najmniej kilkaset tysięcy dolarów, z uwagi na bardzo wysokie koszty leczenia w tym kraju. Jeśli ubezpieczenie dołączone do karty opiewa na niższą kwotę istnieje możliwość ubezpieczenia się dodatkowo za pomocą zwykłego ubezpieczenia kosztów leczenia. Jeśli natomiast posiadamy kilka kart z ubezpieczeniem kosztów leczenia, wtedy możemy skorzystać ze wszystkich posiadanych ubezpieczeń. Ważne jest jednak to, by o zdarzeniu poinformować natychmiast wszystkie firmy ubezpieczeniowe, a nie tylko jedną. W przypadku tych ubezpieczeń należy także zwracać uwagę na kwoty maksymalne na wybrane typy zabiegów, najczęściej dotyczą one pomocy ambulatoryjnej oraz leczenia dentystycznego (niektóre ubezpieczenia w ogóle wykluczają ten typ pomocy).

Ubezpieczenia kosztów leczenia najczęściej występują w parze z ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków. Dzięki niemu można uzyskać odszkodowanie w razie zaistnienia nieszczęśliwego wypadku w którym doznaliśmy uszczerbku na zdrowiu. To ubezpieczenie w przeciwieństwie do poprzedniego obejmuje zarówno zdarzenia zaistniałe w Polsce jak i za granicą (choć to należy sprawdzić w ogólnych warunkach ubezpieczenia).

Ubezpieczania kosztów leczenia i NNW często są przez banki uzupełniane o usługi typu assistance. W ich ramach klient może uzyskać pomoc praną lub inny typ pomocy w razie wypadku za granicą.

Ubezpieczenie spłaty kredytu

Jest to ubezpieczenie gwarantujące spłatę kredytu w sytuacji kiedy nie będzie ona możliwa przez posiadacza karty. Większość tego rodzaju ubezpieczeń obejmuje sytuację śmierci posiadacza karty lub wystąpienia jego trwałej niezdolności do pracy. W takiej sytuacji ubezpieczyciel spłaca całe występujące na karcie zadłużenia. W niektórych bankach ubezpieczanie obejmuje także inne sytuacje. Np. w Banku Zachodnim WBK pakiet „Twoja bezpieczeństwo” chroni także przed ryzykiem utraty pracy lub czasową niezdolnością do pracy spowodowaną chorobą.

Tego rodzaju ubezpieczenia mają charakter fakultatywny lub obowiązkowy. Obowiązkowe tego rodzaju ubezpieczeniem są obejmowani m.in. klienci PKO banku Polskiego. Ubezpieczenia to jest zawsze dodatkowo płatne, nie w formie stałej miesięcznej opłaty, ale jako procent wygenerowanego kartą ubezpieczenia.

W BZ WBK koszt tego ubezpieczenia to 0,36% zadłużenia, w PKO BP 0,06%, a Nordea Bank Polska aż 0,65%.

Ubezpieczenia lotnicze

Tego rodzaju ubezpieczenia także są dołączane głownie do kart prestiżowych. Obejmują one najczęściej dodatkowe ubezpieczenia NNW w komunikacji lotniczej (na wypadek katastrofy lotniczej), oraz ubezpieczenie od opóźnienie wylotu lub przylotu, od opóźnienia dostawy bagażu, utarty bagażu lub odwołania lotu. W takiej sytuacji posiadaczowi karty jest wypłacane odszkodowanie wynoszące od kilkuset do nawet 2.500 Euro.

Uzupełnieniem lotniczych ubezpieczeń są usługi typu Priority Pass oraz członkostwo w IAPA (International Airline Passengers Association). Dzięki nim klient otrzymuje dostęp do saloników na większości lotnisk na świecie, w których może wygodnie odpocząć oczekując na swój lot. W salonikach klient otrzymuje bezpłatne napoje, może także skorzystać z Internetu, przeczytać prasę lub obejrzeć telewizję.

Serwisy Concierge

Ta usługa jest zarezerwowana dla posiadaczy najbardziej prestiżowych kart typu MasterCard World Signia czy Visa Infinite. Wyjątkowo mogą z niej korzystać także posiadacze kart platynowych. Serwis Concierge umożliwia posiadaczowi karty zlecenie dowolnej czynności przedstawicielom organizacji płatniczej lub banku wydającego kartę. Może to być np. sprowadzenie z Paryża najlepszego szampana, zakup prezentu dla partnera lub usunięcie awarii w mieszkaniu. Posiadacz karty korzystający z serwisu musi pokryć wszystkie koszty związane z dokonaną czynnością lub zakupem, nie musi jednak dodatkowo płacić za poświecony mu czas pracy konsultantów Concierge.

Serwis jest dostępny telefonicznie lub poprzez sieć Internet 24h/dobę. Serwisy Concierge prowadzą organizacje płatnicze Visa i MasterCard oraz same banki wydające karty. W Polsce własne serwisy prowadzą Citibank i Multibank.

Programy rabatowe

Większość banków wydających karty oferuje swoim klientom programy rabatowe. Rabaty można uzyskać we wszystkich współpracujących z bankiem sklepach, jeśli za towar płaci się kartą kredytową. Rabat w większości przypadków nie przekracza 10% ceny towaru lub usługi.

Wyczerpujące informacje o programach rabatowych oraz adresy punktów gdzie rabaty są udzielane, można znaleźć na stronach internetowych banku, który wydał nasza kartę. Dodatkowo wiele sklepów udzielających rabaty jest oznakowana specjalnymi naklejkami lub wywieszkami informującymi o rabatach

W dziedzinie dodatków do kart na rynku panuje ogromne zróżnicowanie, niektóre banki dołączają do kart tylko najprostsze ubezpieczenia, inna natomiast wyposażają je w cały bogaty ich pakiet i to za darmo. Warto zatem zainteresować się co oferują swoim klientom banki, których karty posiadamy. Może się bowiem okazać, że korzyści które dzięki nim uzyskamy mogą być wielokrotnie wyższe niż opłata za wydanie samej karty. Szczególnie dotyczy to posiadaczy kart złotych i platynowych, w przypadku których bogaty pakiet usług dodatkowych jest standardem.