Co to jest?
Kredyt konsolidacyjny służy do spłaty innych kredytów – gotówkowych, samochodowych, ratalnych itp. Za jego pomocą można też „pozbyć się” drogiego kredytu mieszkaniowego czy zadłużenia w karcie kredytowej. Zabezpieczeniem kredytu konsolidacyjnego jest nieruchomość – przy czym nie musi ona koniecznie należeć do kredytobiorcy. Mając tak dobre zabezpieczenie bank może zaoferować niskie oprocentowanie i długi okres spłaty (nawet 30 lat). Dzięki kredytowi konsolidacyjnemu można znacznie obniżyć koszty zadłużenia i miesięczne obciążenia kredytowe. Zyskujemy również wygodę – spłacamy nie kilka, lecz tylko jedną ratę w miesiącu. W ramach kredytu konsolidacyjnego można także „dopożyczyć” środki na dowolny cel (np. zakup mebli czy samochodu). Z pewnością będzie to tańszy pieniądza niż dostępna na rynku „szybka gotówka”.
Ranking kredytów konsolidacyjnych (styczeń 2006 r.)
Sytuacja przez konsolidacją (przykładowa struktura zadłużenia gospododarstwa domowego)
-
Kredyt mieszkaniowy w PLN zaciągnięty 3 lata temu na 20 lat. Aktualne zadłużenie 100 tys. zł. Oprocentowanie 7,5 proc. rata 867 zł. Odsetki pozostające do spłaty 77 217 zł
-
Kredyt samochodowy w PLN zaciągnięty 2 lata temu na 8 lat. Aktualne zadłużenie 30 tys. zł. Oprocentowanie 15 proc., rata 634 zł. Odsetki pozostałe do spłaty 15 673 zł
-
Kredyt gotówkowy zaciągnięty rok temu na 2 lata. Aktualne zadłużenie 10 tys. zł. Oprocentowanie 20 proc. rata 926 zł. Odsetki pozostałe do spłaty 1116 zł.
-
Karta kredytowa z wykorzystanym limitem zadłużenia 5000 zł. Oprocentowanie 25 proc. Planowana spłata karty stałą kwotą 500 zł miesięcznie przy braku nowych wydatków. Suma odsetek 666 zł.
-
Świąteczny kredyt gotówkowy zaciągnięty w grudniu 2005 roku na 12 miesięcy. Aktualne zadłużenie 5000 zł. Oprocentowanie 15 proc. Rata 451 zł. Odsetki pozostałe do spłaty 415 zł.
Suma miesięcznych rat przed konsolidacją: 3 378 zł
Suma odsetek do spłaty: 95 087 zł
Łączne zadłużenie do spłaty: 150 000 zł
Sytuacja po konsolidacji
Zaciągamy kredyt konsolidacyjny na kwotę 150 tys. zł. Zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość o wartości 250 tys. zł. Kredyt spłacamy przez 15 lat w ratach równych. Poniżej oferty banków dla tego konkretnego przypadku.
Kredyty konsolidacyjne w złotówkach
|
Bank |
Oprocentowanie |
Rata |
Suma odsetek |
|
Nykredit |
5,74 |
1 245 zł |
74 066 zł |
|
Millennium |
5,85 |
1 254 zł |
75 659 zł |
|
ING Bank Śląski |
6,10 |
1 274 zł |
79 303 zł |
|
mBank |
6,15 |
1 278 zł |
80 035 zł |
|
GE Money Bank |
6,28 |
1 289 zł |
81 946 zł |
|
Raiffeisen |
6,45 |
1 303 zł |
84 457 zł |
|
BPH |
6,90 |
1 340 zł |
91 177 zł |
|
Nordea Bank Polska |
7,05 |
1 352 zł |
93 439 zł |
|
PKO BP |
7,11 |
1 357 zł |
94 357 zł |
|
MultiBank |
7,15 |
1 361 zł |
94 954 zł |
|
BZ WBK |
7,30 |
1 374 zł |
97 235 zł |
|
PTF Bank |
7,35 |
1 378 zł |
97 997 zł |
|
DB PBC |
7,70 |
1 408 zł |
103 372 zł |
|
Dom |
7,96 |
1 430 zł |
107 403 zł |
Kredyty konsolidacyjne w walutach obcych*
|
Bank |
Oprocentowanie |
Rata |
Suma odsetek |
|
Raiffeisen |
2,45 |
997 zł |
29 398 zł |
|
Millennium |
3,04 |
1 039 zł |
36 977 zł |
|
GE Money Bank |
3,15 |
1 047 zł |
38 411 zł |
|
MultiBank |
3,85 |
1 098 zł |
47 692 zł |
|
Dom |
3,90 |
1 102 zł |
48 365 zł |
|
mBank |
4,00 |
1 110 zł |
49 716 zł |
|
Nykredit** |
4,29 |
1 131 zł |
53 662 zł |
|
PTF Bank |
4,39 |
1 139 zł |
55 034 zł |
|
BPH |
4,48 |
1 146 zł |
56 272 zł |
|
PKO BP |
4,51 |
1 148 zł |
56 686 zł |
|
Nordea Bank Polska |
4,68 |
1 161 zł |
59 041 zł |
|
DB PBC |
4,76 |
1 168 zł |
60 154 zł |
|
BZ WBK |
5,13 |
1 217 zł |
69 040 zł |
* wszystkie oferty w CHF z wyjątkiem Nykredit i BZ WBK (w tych bankach EUR)
** do końca września 2006 roku marże są obniżone o połowę co daje obecnie oprocentowanie w PLN 5,15 proc. w EUR 3,2
Odpowiednie stawki WIBOR, LIBOR i EURIBOR aktualne na dzień 5 stycznia 2006 roku
Tymoteusz Tonkiel, doradca finansowy w firmie Expander
Spadek miesięcznych obciążeń po konsolidacji zadłużenia może być bardzo znaczący. Trzeba jednak pamiętać, że bez skorzystania z kredytu konsolidacyjnego suma rat spadałaby wraz ze „znikaniem” kolejnych kredytów. Dlatego warto porównywać przede wszystkim oszczędności odsetkowe i wówczas okaże się, że nie każdy kredyt konsolidacyjny jest opłacalny. Nie należy też ponad miarę wydłużać spłaty kredytu konsolidacyjnego. Znikną wówczas oszczędności na odsetkach, a dodatkowo – dzięki „uwolnionej” zdolności kredytowej – pojawi się pokusa do dalszego zadłużenia się. Wybierając kredyt konsolidacyjny zawsze warto dążyć do tego, by kosztował on tyle samo co tani kredyt mieszkaniowy. W wielu bankach jest to niemożliwe – z automatu pobierają wyższe odsetki, na poziomie pożyczki hipotecznej. Część banków liczy oprocentowanie jako średnią ważoną – im więcej konsolidujemy kredytów konsumpcyjnych tym bardziej cena kredytu zbliża się do oprocentowanie pożyczki hipotecznej. Niektóre banki skłonne są jednak skonsolidować wszystkie lub część zobowiązań po atrakcyjnej cenie kredytu mieszkaniowego. Wyróżnić należy Nykredit, który niezależnie od przeznaczenia pieniędzy oferuje to samo, atrakcyjne oprocentowanie.
