PRNews.pl - banki, karty, konta oraz marketing i public relations

Najświeższe informacje z PRNews.pl w Twojej skrzynce!

Codziennie aktualne wiadomości ze świata finansów.

Zapisz się na nasz Newsletter ​i bądź na bieżąco z nowościami z branży!

  • Raporty
  • Instytucje
    • Aion Bank
    • Alior Bank
    • Bank BPS
    • Bank Millennium
    • Bank Ochrony Środowiska
    • Bank Pekao SA
    • Bank Pocztowy
    • Banki spółdzielcze
    • BGK
    • Biuro Informacji Kredytowej
    • BNP Paribas
    • Citi Handlowy
    • Compensa
    • Credit Agricole
    • Deutsche Bank
    • DNB
    • EuropAssistance
    • ING Bank Śląski
    • KIR
    • Klarna
    • Link4
    • Mastercard
    • mBank
    • Mondial Assistance
    • mPay
    • Nationale-Nederlanden
    • Nest Bank
    • PKO BP
    • PKO Leasing
    • Plus Bank
    • PolCard from Fiserv
    • Polski Standard Płatności
    • Pru
    • PZU
    • Revolut
    • Santander Bank Polska
    • Santander Consumer Bank
    • SGB
    • Standard Chartered Polska
    • Toyota Bank Polska
    • VeloBank
    • Visa
  • Produkty
    • Bankowość internetowa
    • Bankowość mobilna
    • Oszczędzanie
    • Bezpieczeństwo
    • Karty
    • Kredyty
    • Konta
    • Płatności mobilne
    • Ubezpieczenia
  • Analizy
  • Kariera w finansach
  • Szkolenia
  • Forum
  • Newsletter
PRNews.plHydeparkMichał KisielKto zyska na kartowym kompromisie?

Kto zyska na kartowym kompromisie?

Michał Kisiel Michał KisielMichał Kisiel - 16.05.2012 (07:49)
Karty

NBP opublikował w zeszłym tygodniu treść „Programu redukcji opłat kartowych w Polsce”. Tuż przed publikacją dokumentu swoje poparcie dla zawartych w planie działań ogłosiła Visa. Do końca maja poznamy stanowiska pozostałych uczestników porozumienia, w tym firmy MasterCard, która do tej pory przyglądała się rozwojowi wydarzeń z dystansu. Niezależnie od tego, jakie będą dalsze losy programu obniżki interchange, warto krytycznie spojrzeć na wypracowaną przez wielostronny zespół propozycję.

Można śmiało powiedzieć, że karty płatnicze pojawiły się w Polsce w samą porę. Przywiązani do gotówki rodacy nie zdążyli jeszcze przyzwyczaić się do czeków jako wehikułu przenoszącego bezgotówkowy pieniądz, gdy w latach 90-tych na dynamicznie rozwijającym się bankowym rynku pierwsze szańce zaczął zdobywać niepozorny kawałek plastiku. Dzięki zdecydowanym działaniom banków i organizacji kartowych przeskoczyliśmy jeden z etapów rozwoju płatności detalicznych, pozbywając się na dobre balastu instrumentów papierowych, które do dzisiaj tak bardzo ciążą bankom brytyjskim czy amerykańskim.

Dopóki rynek kart płatniczych w Polsce raczkował, kwestia wysokości opłat interchange nie była obiektem zażartych dyskusji. Klienci banków często ograniczali się do traktowania karty jako klucza do gotówki, a obciążanie nielicznych akceptantów wysokimi opłatami tłumaczono koniecznością pokrycia kosztów budowy kartowej infrastruktury. Z biegiem lat, wraz z szybkim rozwojem plastikowych płatności, dyżurny argument na rzecz podtrzymania cenowego status quo zaczął jednak pobrzmiewać fałszywie. Porównując poziom opłat narzucanych akceptantom w Polsce z warunkami jakimi cieszą się handlowcy w innych krajach regionu, trudno było oprzeć się wrażeniu, że dzieje się coś niedobrego.

Sieć akceptacji nie nadąża

Bank centralny, z którego inicjatywy powstał zespół zajmujący się problemem opłat interchange, postanowił użyć swoich wpływów, by sprowadzić koszty akceptacji kart na ziemię. Wśród cytowanych w dokumencie NBP przesłanek ingerencji wymienia się m.in. troskę o przyspieszenie rozwoju sieci akceptacji kart i wzrost obrotu bezgotówkowego. Podobne tezy znalazły się zresztą wcześniej w programie kreślącym wizję przyspieszenia ekspansji płatności bezgotówkowych w polskiej gospodarce.

Nic zatem dziwnego, że jako główny cel programu obniżenia opłat interchange wskazano „doprowadzenie do sytuacji, w której każdy konsument posiadający kartę płatniczą może ją wykorzystywać przy płatnościach bezgotówkowych w jak największej liczbie punktów handlowo-usługowych w Polsce i niezależnie od wysokości kwoty transakcji”.

Jak tego dokonać? Przede wszystkim poprzez stopniowe obniżanie wysokości opłat interchange do poziomu średniego dla krajów Unii Europejskiej. Zmiany byłyby dość znaczące – pierwsza obniżka stawki dla kart debetowych i kredytowych miałaby miejsce najpóźniej na początku przyszłego roku. Zamiast 1,6%-1,8% opłata wyniosłaby 1,1% wartości transakcji dla kart debetowych i 1,2% dla kart kredytowych. Docelowy poziom opłaty osiągną w 2017 roku (odpowiednio 0,7% i 0,84%), a w międzyczasie możliwa będzie seria kolejnych „schodków”, w zależności od tempa rozwoju rynku płatności kartowych.

Kilka nieco idealistycznych założeń

Warto zauważyć, że brzmienie głównego celu programu i zestaw proponowanych działań zakłada, że jeśli koszty akceptacji kart spadną, to handlowcy przychylniej spojrzą na plastikowy pieniądz, a sprzedawcy, którzy do tej pory przyjmowali wyłącznie gotówkę zdecydują się na postawienie w swoich sklepach terminali. Jednocześnie w dokumencie podkreślono, iż od akceptantów oczekuje się, że przeniosą proporcjonalnie skutki obniżki opłaty interchange na konsumentów (czyli obniżą ceny). W programie pojawia się wręcz następujący zwrot: „jest to jedno z najważniejszych oczekiwań ze strony NBP, aby na realizacji Programu mógł zyskać zwykły konsument również poprzez obniżenie cen”.

Jeśli tak miałoby się stać, to na proponowanych zmianach nie zyskają handlowcy. Jeśli dziś narzekają oni, że kartowe prowizje zjadają znaczną część handlowej marży, to proporcjonalne obniżenie opłat i cen towarów nie zmieni znacząco sytuacji. Oczekiwania wyrażone przez NBP brzmią w tym przypadku naiwnie, zwłaszcza w świetle niedawnych doświadczeń z amerykańskiego rynku.

W dokumencie pojawia się kilka podobnych „pobożnych życzeń”. Przykładowo oczekuje się, że:

  • akceptanci będą respektować zakaz określania minimalnej kwoty transakcji kartowej,
  • banki nie będą starały się zrekompensować obniżonych przychodów z tytułu interchange poprzez wprowadzanie nowych opłat pobieranych od posiadaczy kart,
  • organizacje płatnicze nie wprowadzą nowych typów opłat lokalnych,
  • agenci rozliczeniowi bez zwłoki odzwierciedlą obniżkę interchange w opłatach akceptanta (MSC) i wprowadzą powszechnie czytelny model „interchange plus”, w którym opłata akceptanta równa jest opłacie interchange powiększonej o pozostałe stałe składniki.

Można mieć tylko nadzieję, że wszystkie te oczekiwania się ziszczą, a zobowiązania podjęte przez uczestników porozumienia będą realizowane. Realista powiedziałby jednak – „poczekamy, zobaczymy”. O ile działania banków i agentów rozliczeniowych można stosunkowo łatwo monitorować, to wyegzekwowanie części ustaleń dotyczących akceptantów będzie znacznie trudniejsze.

W dobrą stronę

Mimo kilku nieco idealistycznych wątków, program redukcji opłat interchange zawiera sporą dawkę działań, które należy uznać za potencjalnie niezwykle korzystne dla rozwoju obrotu bezgotówkowego w Polsce. W szczególności ciekawa wydaje się propozycja specjalnego, preferencyjnego traktowania mikropłatności oraz „promocyjnej” akcji obniżenia opłat dla najmniejszych akceptantów. Nieco zastanawiający jest brak jakiejkolwiek wzmianki dotyczącej kart przedpłaconych – czy oznacza to, że podobnie jak karty dla klientów korporacyjnych, nie będą one objęte ustaleniami programu?

Nawet jeśli program pozostanie tylko na papierze, to spełni on swoją rolę, stanowiąc ważny etap w dyskusji na temat wysokości opłat interchange na polskim rynku. W razie niekorzystnego obrotu sytuacji, NBP sięgnie zapewne w proponowanych regulacjach prawnych po niektóre z pomysłów zawartych w tym dokumencie. Niezależnie od dalszych losów porozumienia, rok 2012 już dziś można uznać za początek nowej ery na krajowym rynku kartowym.

Michał Kisiel
[email protected]

Źródło: PR News

karty płatnicze michał kisiel prowizje 2012-05-16
Michał Kisiel
Tagi: karty płatnicze michał kisiel prowizje

Sprawdź także:

a 0 Polacy planują wydać na wakacje nieco więcej niż w ubiegłym roku. Raport ZBP
23.06.2025 (09:59)

Polacy planują wydać na wakacje nieco więcej niż w ubiegłym roku. Raport ZBP

W obliczu rosnących kosztów życia i niepewności gospodarczej Polacy wciąż muszą zachować rozwagę w planowaniu …

a 0 Rynek pożyczkowy w Polsce - maj 2025 r. Średnia wartość pożyczki wzrosła o 1,2 proc. w ujęciu miesięcznym
23.06.2025 (09:33)

Rynek pożyczkowy w Polsce - maj 2025 r. Średnia wartość pożyczki wzrosła o 1,2 proc. w ujęciu miesięcznym

393,6 tys. pożyczek udzieliły instytucje pożyczkowe w maju 2025 r. Udział nowych klientów pozostaje w trendzie …

a 0 Santander Bank Polska liderem „Rankingu ESG. Odpowiedzialne zarządzanie 2025”
23.06.2025 (09:28)

Santander Bank Polska liderem „Rankingu ESG. Odpowiedzialne zarządzanie 2025”

W „Rankingu ESG. Odpowiedzialne zarządzanie” bank zdobył 100% punktów we wszystkich kategoriach, które wskazał jako …

a 0 Porównywarka cenowa w goodie cashback
23.06.2025 (09:24)

Porównywarka cenowa w goodie cashback

Millennium Goodie uruchamia porównywarkę cenową. Nowe narzędzie na platformie goodie nie tylko podpowie, gdzie …

a 0 Klarna i AliExpress oferują klientom nowe formy płatności za zakupy
23.06.2025 (09:22)

Klarna i AliExpress oferują klientom nowe formy płatności za zakupy

Klarna, globalna sieć płatności, zaoferowała klientom AliExpress w Polsce nowe formy finansowania zakupów. Debiut …

a 0 Komunikat ZBP w sprawie wyroku TSUE w sprawie C-396/24 z dnia 19 czerwca 2025 r.
23.06.2025 (09:09)

Komunikat ZBP w sprawie wyroku TSUE w sprawie C-396/24 z dnia 19 czerwca 2025 r.

Rozliczenie stron tylko według teorii salda – teoria dwóch kondykcji niezgodna z unijnym prawem Dnia 19 czerwca …

Autor wpisu

Michał KisielMichał Kisiel

Analityk działu finanse osobiste w serwisie Bankier.pl. Doktor nauk ekonomicznych w zakresie finansów. Adiunkt w Katedrze…

Inne wpisy tego autora:
Drony i otwarta bankowość – innowacje znajdują nowe zastosowania

Drony i otwarta bankowość – innowacje znajdują nowe zastosowania

Rozwiązanie poszukujące problemu – tak określa się…

Iwona Duda, Alior Bank: Klienci potrzebują kredytów z poduszką bezpieczeństwa

Iwona Duda, Alior Bank: Klienci potrzebują kredytów z poduszką bezpieczeństwa

Rynek kredytów gotówkowych znalazł się w trudnym…

Joao Bras Jorge, Bank Millennium: Rozpoczęliśmy ogromny projekt cyfryzacji hipotek

Joao Bras Jorge, Bank Millennium: Rozpoczęliśmy ogromny projekt cyfryzacji hipotek

Cyfryzacja kontra najbardziej skomplikowany produkt bankowości detalicznej…

Zobacz również

Strona knf.pl prowadzi do giełdy kryptowalut. W dodatku widniejącej na liście ostrzeżeń KNF

Strona knf.pl prowadzi do giełdy kryptowalut. W dodatku widniejącej na liście ostrzeżeń KNF

Instytucje rządowe korzystają z domeny gov.pl, co…

Jaka przyszłość czeka Alior Bank? Trzy scenariusze

Jaka przyszłość czeka Alior Bank? Trzy scenariusze

Dopiero po wakacjach dowiemy się, jaka przyszłość…

Bank pyta klienta, czy będzie handlował krypto. Klient: to moja sprawa

Bank pyta klienta, czy będzie handlował krypto. Klient: to moja sprawa

Jeden z klientów Citi Handlowego przesłał nam…

Banki nie potrafią zwiększyć sprzedaży tego produktu. Dlaczego?

Banki nie potrafią zwiększyć sprzedaży tego produktu. Dlaczego?

Karty kredytowe to jeden z nielicznych segmentów…

Raport: Liczba kart kredytowych – I kwartał 2025 r.

Raport: Liczba kart kredytowych – I kwartał 2025 r.

Rynek kart kredytowych stoi w miejscu. Na…

O tym mówią bankowcy

Ostatnie komentarze

Xandi:

Tak, bardzo brakuje tej opcji. Mam wrażenie, że wszyscy dużo mówią o poprawie …

niedz., 8 cze 2025 (08:08) • PKO Bank Polski na EKF 2025: banki powinny stanąć do rywalizacji o jak najlepsze zaspokojenie potrzeb klientów

Adam K.:

Drogie PKO, zróbcie tylko jedną rzecz - wprowadźcie bezpłatne, nielimitowane przelewy natychmiastowe, a …

pt., 6 cze 2025 (01:09) • PKO Bank Polski na EKF 2025: banki powinny stanąć do rywalizacji o jak najlepsze zaspokojenie potrzeb klientów

Robert P:

kwoty do 200 tyś przez 3 miesiące od założenia konta i za spełnienie …

pon., 26 maj 2025 (20:42) • ING promuje nową ofertę oszczędnościową. Można zyskać do 6 proc.

Robert P:

. Obecnie ponad 850 tyś użytkowników, k tysiąc tys nie tyś …

pon., 26 maj 2025 (20:42) • Bankier.pl realizuje strategię rozwoju i inwestuje w portal motoryzacyjny Mojeauto.pl

Leszek:

Dziękuję za wspaniałą inicjatywę VELO z programem TALENT. Zbieram dotychczasowe publikacje o laureatach …

pon., 12 maj 2025 (08:07) • Kacper Dworniczak wydał solowy album dzięki wsparciu VeloBanku

  • SMART Bankier
  • Kredyt konsolidacyjny
  • Pożyczki na raty
  • Konto firmowe
  • Kurs inwestowania
  • Kalkulator brutto netto
  • Kalkulator kredytu gotówkowego
  • Kalkulator zdolności kredytowej
  • Rozlicz najem w PIT-28
  • pit 37 online na pit.pl
  • Rozliczenie pit
  • Program pit
  • Pit 11
  • Promocje bankowe
  • Promocje Pekao S.A.
  • Promocje BNP Paribas
  • Promocje Citi Handlowy
  • Promocje Alior Bank
  • Promocje Santander Bank
  • Promocje PKO BP
  • Promocje Millenium
  • Promocje ING Bank Śląski
  • Promocje mBank
  • Promocje Velobank
  • Promocje Nest Bank
  • O nas
  • Kontakt
  • Reklama
  • Newsletter
  • Prześlij informację
  • RSS
  • zgarnijpremie.pl
Bonnier Business Polska Bankier.pl – Portal Finansowy – Rynki, Twoje finanse, Biznes PIT.pl -Podatki dla małych firm i osób fizycznych, rozliczenia roczne Systempartnerski.pl - system afiliacyjny Bankier.pl PRNews.pl - banki, karty, konta oraz marketing i public relations Mambiznes.pl - Pomysł na biznes, Własna firma, Biznes plan Dyskusja.biz - Blogi o biznesie, artykuły biznesowe Puls Biznesu pb.pl - rynek, akcje, spółka, przedsiębiorca, budżet Pulsmedycyny.pl - Portal lekarzy i pracowników służby zdrowia Pulsfarmacji.pl - Portal aptekarzy, techników i pracowników sektora farmaceutycznego
© 2008 − 2025 PRNews.pl. Korzystanie z portalu oznacza akceptację regulaminu. Informacja o cookies. Polityka prywatności

Bezpłatny newsletter PRNews.pl

  • PRNews.pl to najbardziej opiniotwórczy serwis w branży bankowej. Przekonaj się dlaczego!
  • Codziennie rano otrzymasz skrót najważniejszych informacji ze świata finansów
  • Dzięki temu będziesz zawsze wiedział o nowych produktach, promocjach i usługach bankowych, ubezpieczeniowych i inwestycyjnych
  • Aktualne wiadomości z prasy i z samych instytucji finansowych - zupełnie bezpłatnie, wprost na twoją skrzynkę mailową
Zapisz się na newsletter:

Dołącz już dziś do niemal 38 tys. odbiorców