Karta kredytowa – czy to się jeszcze opłaca?

Wbrew swojej nazwie karta kredytowa jest jednym z najgorszych rozwiązań, gdy potrzebujemy kredytu. Jeśli w całości spłacamy zadłużenie w okresie bezodsetkowym, to plastikowy pieniądz może przynieść wymierne korzyści – tak głosi często powtarzana poradnikowa mądrość. Czy sprawdza się ona w czasach niskich stóp procentowych i okrojonych programów moneyback?

Cechą wyróżniającą karty kredytowe spośród innych typów kart płatniczych jest fakt, że korzystamy z pieniędzy pożyczonych od banku, a nie własnych. Przyznany limit kredytowy jest darmowy, pod pewnymi warunkami. Jeśli nie sięgniemy po gotówkę w bankomacie, a całość zadłużenia (co do grosza) spłacimy w tzw. okresie bezodsetkowym, to za możliwość obracania dodatkowymi środkami nic nie zapłacimy.

Wykorzystując darmowy krótkoterminowy kredyt do finansowania domowych wydatków, możemy w inny sposób zagospodarować własne środki, np. umieszczając je na rachunku oszczędnościowym. Nasze pieniądze, zamiast stopniowo znikać z nieoprocentowanego konta osobistego, pracują na niewielki zysk. Po ostatniej serii obniżek stóp procentowych jednak coraz trudniej o dobrą ofertę, a jeśli za kartę płacimy coroczną opłatę, to cała operacja może przynieść nam stratę.

Nieoprocentowany kredyt to sposób na oszczędzanie

Karty kredytowe dostępne na polskim rynku oferują okres bezodsetkowy trwający od 51 do 61 dni w zależności od banku-wydawcy i typu plastiku. Załóżmy, że nasza karta daje nam 56 dni darmowego finansowania. Będziemy jej używać do codziennych zakupów, średnio na kwotę 1200 zł miesięcznie. W tym czasie swoje pieniądze lokujemy na koncie oszczędnościowym oprocentowanym na 3 proc. Gdy nadchodzi termin spłaty zadłużenia, uruchamiamy rezerwy i regulujemy całość zobowiązania.

Przyjmijmy dla uproszczenia, że ewentualne odsetki pozostają na koncie, a okres rozliczeniowy karty rozpoczyna się pierwszego dnia miesiąca. Zaczynamy pierwszego stycznia, a pierwsza spłata ma miejsce w lutym. Co miesiąc pierwszego dnia wpłacamy do banku 1200 zł, które wypłacamy z konta, gdy trzeba spłacić kartę (26. dnia następnego miesiąca). W ten sposób w ciągu roku zarobimy na odsetkach 51,90 zł.

Nie zawsze wystarczy na opłatę roczną

Brak odsetek za kredyt nie oznacza, że korzystanie z karty kredytowej nie wiąże się z żadnymi kosztami. Banki pobierają za możliwość płacenia plastikiem opłatę roczną, a czasem dodatkowo miesięczną. Suma wszystkich prowizji waha się w przypadku kart dostępnych na polskim rynku od zera do nawet kilkuset złotych. Wykorzystując kartę do odkładania na rachunku oszczędnościowym własnych pieniędzy nie zawsze zarobimy wystarczająco dużo, by nawet zapłacić za plastik.

Gdybyśmy trzymali się przyjętych w przykładzie założeń, to posiadając standardowe karty Banku BGŻ czy Citi Handlowego, za obsługę zapłacilibyśmy więcej niż zarobiliśmy na odsetkach z odkładanych środków. W większości pozostałych banków spośród wybranych do zestawienia moglibyśmy liczyć na zwolnienie z opłat lub ich obniżenie, pod warunkiem, że odpowiednio często wyciągalibyśmy kartę z portfela.

Wysokość opłaty rocznej i/lub miesięcznej oraz warunki zwolnienia z opłat dla wybranych standardowych kart kredytowych

Bank	Nazwa karty	Wysokość opłaty rocznej / miesięcznej	Warunki zwolnienia z opłaty
Bank BGŻ	MasterCard Standard	72 zł za rok	Wydatki na kwotę min. 1 500 zł w okresie pierwszych trzech cykli rozliczeniowych
Bank BGŻ	Visa Standard	6 zł za miesiąc	Wydatki w danym cyklu rozliczeniowym na kwotę min. 600 zł
PKO BP	Visa Classic / MasterCard Standard / Srebrna PKO VITAY	69 zł za rok	Wydatki na kwotę min. 800 zł miesięcznie – brak opłaty. Wydatki na kwotę min. 400 zł – opłata obniżona o połowę.
Pekao SA	MasterCard Credit Silver / Visa Credit Silver	35 zł za rok	Roczny obrót na karcie min. 18 000 zł. W przypadku obrotu w wysokości 12 000 zł opłata za kartę główną lub dodatkową obniżana do 50% podstawowej opłaty.
Citi Handlowy	Citibank Silver, Citibank-BP Silver, Citibank-LOT Silver, Citibank-Plus Silver, Citibank-BP PAYBACK Silver, Citibank-Elle, Miejska	8 zł za miesiąc	Brak
ING Bank Śląski	Karta kredytowa MasterCard / Karta kredytowa Visa Classic	50 zł za rok	Miesięczna suma transakcji bezgotówkowych min. 500 zł
BZ WBK	Karty Silver (MasterCard, VIsa)	2,5% przyznanego limitu, maks. 58 zł za rok	Opłata za kartę nie jest naliczana pod warunkiem dokonania minimum 3 transakcji w ciągu 3 miesięcy od dnia podjęcia pozytywnej decyzji o wydaniu karty. Później – suma transakcji bezgotówkowych min. 1 000 zł
Getin Bank	Visa Silver	24,99 zł za rok 9,99 zł za miesiąc	Zwolnienie z opłaty miesięcznej – min. 350 zł transakcji bezgotówkowych w miesiącu
Credit Agricole	Visa Standard / Maxima Plus	4 zł za miesiąc	Min. 400 zł transakcji bezgotówkowych i gotówkowych miesięcznie
Bank Millennium	Millennium Visa / Mastercard	75 zł za rok	Min. 1000 zł transakcji miesięcznie. W przypadku operacji w wysokości min. 666,67 zł, bank obniża opłatę za kartę do 40 zł.
Euro bank	Visa Classic Standard	30 zł za pierwszy rok 15 zł za kolejny rok	Min. 35 transakcji rocznie lub min. 10 000 zł transakcji rocznie
Alior Bank	MasterCard Silver	8 zł za miesiąc 70 zł za wznowienie (za rok)	Zwolnienie z opłaty miesięcznej – min. 4 transakcje w miesiącu Zwolnienie z opłaty rocznej – min. 1 250 zł transakcji miesięcznie. W przypadku wartości operacji w wysokości min. 50% ustalonej stawki, bank obniża opłatę o 50%. Dotyczy opłaty za wznowienie karty w kolejnych latach.
Alior Sync	Sync Credit MasterCard	5 zł za miesiąc 70 zł za wznowienie (za rok)	Zwolnienie z opłaty miesięcznej – min. 4 transakcje w miesiącu Zwolnienie z opłaty rocznej – min. 1 250 zł transakcji miesięcznie. W przypadku wartości operacji w wysokości min. 50% ustalonej stawki, bank obniża opłatę o 50%. Dotyczy opłaty za wznowienie karty w kolejnych latach.
mBank	Visa Classic Paywave	10 zł za rok w pierwszym roku 70 zł za rok w kolejnym roku	Opłata nie będzie pobrana jeżeli roczna wartość lub ilość transakcji bezgotówkowych za ostatnie 12 miesięcy wyniesie minimum: 12 000 zł lub 120 transakcji
BNP Paribas	Mastercard Classic	39 zł za rok	W ramach promocji „Płać kartą, nie płać za kartę” opłata za obsługę karty kredytowej w kolejnych latach uzależniona jest od sumy wartości transakcji bezgotówkowych zaksięgowanych na karcie w okresie 12 miesięcy poprzedzających datę pobrania tej opłaty. Suma transakcji bezgotówkowych dla karty głównej – 8 000 zł/rok

Źródło: banki, Bankier.pl.

Liczy się nie tylko darmowy kredyt

Jeśli uznamy, że jedyną mocną stroną kart kredytowych jest możliwość korzystania z nieoprocentowanego limitu i przynoszącego zysk lokowania w tym czasie własnych środków, to korzyści wynikające z posiadania plastiku prezentują się dość blado. Maksymalnie kilkadziesiąt złotych zysku rocznie przy umiarkowanych obrotach to niewiele. Są jednak jeszcze inne cechy, które sprawiają, że posiadanie kredytówki nadal się opłaca.

Nadal kilka banków oferuje moneyback, czyli zwrot części wydatków dokonanych kartą. Obniżka stawek interchange sprawi zapewne, że takie programy staną się za rok rzadkością, ale na razie można z nich skorzystać, zyskując do kilkuset złotych rocznie. Nie bez znaczenia są także trudniej mierzalne korzyści – możliwość skorzystania z kredytu ratalnego w karcie, użycie limitu jako funduszu awaryjnego w razie nagłych wydatków czy korzystanie z zalet plastiku w zakupach internetowych. Podejmując decyzję, czy chcemy mieć kredytówkę w swoim portfelu, powinniśmy zwrócić uwagę raczej na te czynniki, niż na mało znaczące dziś korzyści finansowe wynikające z optymalizacji domowych finansów.