Coraz więcej uwagi przykłada się do odnawialnych źródeł energii, takich jak kolektory słoneczne czy pompy ciepła, a także do budowy domów i mieszkań o mniejszym zużyciu energii. Pojawiają się różnego rodzaju programy, które dotują rozwiązania proekologiczne. Także w Polsce postawy proekologiczne zdobywają wielu zwolenników.
Trend ekologiczny pojawia się również na rynku usług finansowych. Mowa między innymi o ekologicznych kredytach hipotecznych. Różnego rodzaju dopłaty z Narodowego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej (NFOŚiGW) spowodowały, że zainteresowanie tym tematem, szczególnie przez banki, wzrasta.
Domy pasywne czy energooszczędne?
W ostatnim czasie pojawiły się dotacje do domów energooszczędnych czy pasywnych. W pierwszej kolejności należy przedstawić różnicę między domem pasywnym a energooszczędnym, bo każdy dom pasywny jest domem energooszczędnym, jednak nie wszystkie domy energooszczędne spełniają parametry domu pasywnego.
Wymagania dla spełnienia warunków domu pasywnego są bardzo restrykcyjne. Przede wszystkim domy pasywne mają mniejsze zużycie energii – do 15kWh/m2 – niż domy energooszczędne, których zużycie wynosi do 30kWh/m2. Niestety w Polsce budowa domów pasywnych jest droższa niż domów tradycyjnych o około 20% i więcej. Oczywiście w przyszłości zaoszczędzimy na ogrzewaniu, jednak , koszty budowy domu pasywnego są o wiele wyższe niż domu energooszczędnego i zwracają się dopiero po kilkudziesięciu latach.
Urządzenia ekologiczne
Do znanych urządzeń proekologicznych należą: kolektory słoneczne, pompy ciepła, rekuperatory, przydomowe oczyszczalnie ścieków, czy ogniwa fotowoltaiczne.
Jednak w ostatnim czasie najpopularniejszymi urządzeniami wykorzystywanymi przez gospodarstwa domowe do pozyskania darmowej energii są kolektory słoneczne oraz pompy ciepła. W przypadku kolektorów słonecznych cena zależy od powierzchni kolektorów, jaką potrzebujemy oraz od rodzaju kolektorów. Koszty kształtują się od 8 000 zł wzwyż. Decydując się na tzw. solary musimy pamiętać o odpowiedniej konserwacji, a także zwrócić uwagę na serwis gwarancyjny.
Natomiast wyżej wspomniane pompy ciepła to kolejne urządzenie, które w dłuższej perspektywie obniża koszty ogrzewania. I w tym przypadku wydajność uzależniona jest od ceny. W polskich warunkach najlepiej sprawdzają się pompy czerpiące ciepło z gruntu. Pompa ciepła z zasobnikiem to koszt 20-35 tysięcy złotych. Chcąc skorzystać z takiego rozwiązania warto wziąć pod uwagę stosunek poniesionych kosztów do okresu ich zwrotu. Najczęściej zwrot poniesionych kosztów następuje po około 20 latach.
Dopłaty do ekologii
Dopłaty ekologiczne skierowane są głównie do osób fizycznych, aczkolwiek mogą z nich skorzystać również deweloperzy lub osoby prowadzące działalność gospodarczą. Obecnie NFOŚiGW prowadzi dwa duże projekty dotujące.
Pierwszym z nich są dopłaty do domów energooszczędnych. Maksymalna dopłata to 50 000 złotych w przypadku domów jednorodzinnych o zużyciu energii nieprzekraczającym 15kWh/m2. Dotacje przyznawane są nie tylko osobom budującym domy. Kupując lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym możemy liczyć maksymalnie na 16 000 złotych, przy takim samym zużyciu energii, jak w przypadku domów jednorodzinnych.
Dofinansowanie jest wypłacane dopiero po realizacji przedsięwzięcia. Oczywiście, aby je dostać należy przedstawić potwierdzony przez specjalistę standard energetyczny budynku, a także przedstawić wskaźniki zapotrzebowania na energię użytkową, gdyż jest to podstawą wyliczania wysokości dofinansowania. Maksymalnie zakładanym standardem, do którego można uzyskać dotację, jest zużycie energii nieprzekraczające 40kWh/m2. Ponadto kwota kredytu musi być wyższa od kwoty wnioskowanej dotacji.
Drugim programem stworzonym przez NFOŚiGW są dopłaty do kolektorów słonecznych. Dzięki dopłacie można ubiegać się aż o 45% dotacji do kapitału kredytu bankowego wykorzystanego na sfinansowanie kosztów kwalifikowanych przedsięwzięcia. Koszty kwalifikowane to cena metra kwadratowego kolektorów, od której będzie obliczana dotacja. W grudniu 2012 roku obniżono koszt kwalifikowany z 2500 zł do 2250 za m2. Oznacza to, że wysokość kredytu z dotacją wynosi 100% kosztów kwalifikowanych przedsięwzięcia, z zastrzeżeniem, że jednostkowy koszt kwalifikowany nie może przekroczyć 2 250 zł za m2 powierzchni apertury kolektora. Jednocześnie program został przedłużony do 2015 roku.
Ekologiczny kredyt hipoteczny
Myśląc o rozwiązaniach ekologicznych, warto porównać kredyty ekologiczne z tymi standardowymi, gdyż może okazać się, że „ekologiczna” oferta banków wcale nie jest korzystna dla naszego portfela.
Ekologiczny kredyt hipoteczny znajduje się w ofercie zaledwie kliku banków. W Banku Ochrony Środowiska marże na kredyt hipoteczny z dopłatą od NFOŚiGW rozpoczynają się od 1,29%, aby uzyskać taką marżę należy wziąć kredyt większy niż 150.000 złotych i mieć ponad 70% wkładu własnego. Przy kredytowaniu 100% LTV powyżej 150.000 złotych możemy liczyć na marżę 1,9%, jednak jeżeli chcemy zaciągnąć zobowiązanie w wysokości 100% wartości nieruchomości musimy ustanowić dodatkowo prawne zabezpieczenie spłaty kredytu i liczyć się z podwyższeniem marży, aż do momentu spłaty brakującego wkładu własnego.
Jeżeli z kolei zdecydujemy się na kredyt z dopłatą od Wojewódzkiego Funduszu Ochrony Środowiska i Gospodarki Wodnej wysokości marż i prowizji uzależnione są od województwa. I tak w kujawsko-pomorskim mamy stałe oprocentowanie 1,5% i prowizję 0,9%. Z kolei w województwie pomorskim mamy oprocentowanie zmienne – WIBOR 3M pomniejszony o 0,2% p.p., lecz nie mniej niż 2% w skali roku – z prowizją 1,5%.* Dopłaty z WFOŚiG dotyczą dofinansowania do odnawialnych źródeł energii.
Kredyt mieszkaniowy z dotacją NFOŚiGW proponuje również Deutsche Bank. Stawki, przy 100% kredytowaniu nieruchomości, wynoszą 2,80% w pakiecie standardowym albo 1,7% w pakiecie ubezpieczeniowym oraz inwestycyjnym. Biorąc pod uwagę, że obecna oferta tego banku w standardowym kredycie hipotecznym przy 100% LTV to 1,59%, warto zastanowić się nad celowością kredytu z dopłatą. Należy pamiętać, że decydując się na kredyt z dopłatą będziemy musieli spełnić dodatkowe wymagania dotyczące zużycia energii i rozliczenia kosztów kwalifikowanych. Jednak jeżeli ostatecznie zdecydujemy się na kredyt z dotacją NFOŚiGW to przyznana przez Fundusz dopłata zostanie przeznaczona na spłatę kapitału kredytu. Skróceniu ulegnie okres kredytowania, przy zachowaniu dotychczasowej wysokości raty.
O ile dbanie o środowisko jest istotną sprawą, o tyle dbanie o portfele klientów już nie. Porównując kredyt ekologiczny ze standardowym w jednym banku okaże się, że ten ekologiczny jest korzystny. Patrząc jednak na sytuację globalnie można stwierdzić, że nie zawsze są to najkorzystniejsze oferty.
Chcąc wybudować dom energooszczędny warto wybrać się do profesjonalnego doradcy finansowego. Mimo iż na ekologię przewidziano różnego rodzaju dopłaty nie oznacza to, że na pewno na tym zaoszczędzimy. Marże standardowych kredytów hipotecznych zaciąganych na 100% wartości nieruchomości rozpoczynają się już od 1,49%*. Biorąc pod uwagę fakt, że kredyt hipoteczny jest kredytem długoterminowym warto się zastanowić, czy aby na pewno opłaca się nam zaciąganie ekologicznego kredytu hipotecznego.
Aby się o tym przekonać, najlepiej umówić się z profesjonalnym doradcą finansowym, który pomoże nam w tej decyzji. Należy mieć na uwadze, że dopłaty do energooszczędnych domów mogą wynieść maksymalnie 50.000 zł, a my nie mamy pewności, że na pewno taką kwotę otrzymamy. Dlatego lepiej skorzystać z darmowego doradztwa finansowego, dzięki któremu będzie można porównać wszystkie dostępne na rynku oferty i wybrać odpowiedni dla nas kredyt hipoteczny.
*Informacje na temat kredytów we współpracy WFOŚiGW i z dopłatą od NFOŚiGW zostały zaczerpnięte ze strony internetowej BOŚ na dzień 18.11.2013 r.
*Najniższa marża dostępna na rynku na dzień 29.11.2013 r.
Źródło: Kancelaria Finansowa Tritum Group
